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如何理财投资
理财方式:
银行存款
对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。
国债
所谓国债就是国家借的债,即国家债券,它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证,承诺在一定的时期内按约定的条件,按期支付利息和到期归还本金。
我国的国债专指财政部代表中央*发行的国家公债,由国家财政信誉作担保,信誉度非常高,历来有“金边债券”之称,稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式、实物券式、记帐式三种。
国债的种类繁多,按国债的券面形式可分为三大品种,即:无记名式(实物)国债、凭证式国债和记帐式国债。其中无记名式国债已不多见,而后两者则为目前的主要形式。
无记名式、凭证式和记帐式三种国债相比,各有其特点。在收益性上,无记名式和记帐式国债要略好于凭证式国债,通常无记名式和记帐式国债的票面利率要略高于相同期限的凭证式国债。在安全性上,凭证式国债略好于无记名式国债和记帐式国债,后两者中记帐式又略好些。在流动性上,记帐式国债略好于无记名式国债,无记名式国债又略好于凭证式国债。
房地产投资
房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,*出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。
房地产作为世界三大投资热点之一,向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实,房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外,兼具保值增值的功效,是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭,要投资于房地产,应该作好理财规划,合理安排购房资金,并学习房地产知识。毕竟,购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级:一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况,选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后,投资者应随机应变,待市场大幅看涨时,果断脱手套现,获取大笔价差收入。
基金
基金投资就是将小钱集成大钱,交给专业的人员管理,大家共同分享投资收益、分担投资风险。经过100多年的发展,共同基金已经成为一种非常成熟的大众投资理财品种。仅美国一地,有近1/2的美国家庭通过基金理财,在美国的基金资产规模也已有7万亿美元。那么基金到底有哪些特点使之成为全球传播最广的理财方式呢?
概括来说,基金主要有三个最突出的特点:
1.专业管理,解决投资人在时间和专业知识方面的不足。多数人对怎样投资、怎样规避风险、怎样分析上市公司并不擅长,而专业的基金管理人则可以通过深入的分析做出投资决策,投资绩效应该比一般投资人高。
2.分散投资,尽可能规避投资风险。大家都明白“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理,由于基金是聚集大家的钱,规模一般比较大,实力雄厚,可以把钱分散投资于不同的投资标的,达到分散风险的目的。
3.“投资与托管分开”原则。作为大众理财工具,一般投资人最关心的是基金的运作是否安全?会不会把钱卷跑了?基金这个金融品种在设计上就明确了投资与托管分离的原则,基金公司负责基金的管理和操作,下达投资的**指令,但本身并不实际经手基金资产,基金资产的处置与保管由托管银行完成。基金资产在托管机构内是拥有独立账户的,即使基金公司或托管银行因为经营不善倒闭,债权人也不能触及、清算基金资产。
为了使投资者了解基金的运作情况,各国监管机构都要求基金运作的相关机构必须提供完整及时的信息披露,包括净值、投资季报、半年报、年报等,旨在使基金在公开、透明的环境下操作,最大限度地保障投资者的权益。
有关投资基金产品的几个步骤:
1.设定理财目标,考量自己的风险承受能力;
2.确定投资方向,即选出需要投资的基金品种和数量;
3.选出绩效在同类型中表现比较优秀的基金,在适当的时候购*它;
4.要定期关注手中基金的投资组合报告,为它们做“健康检查”,不良的要剔除。
对于如何选基金,专家给出了这样几点建议:
第一,不要迷信“排行榜”。曾有一位海外客户,喜欢盯着年底排行榜*基金,而且多数是国际知名基金公司旗下的各类旗舰基金。结果若干年下来,账面反而亏损近半。为什么呢?这是因为这位客户每次都*在了高点。
第二,根据自己的需求做基金组合。目前国内的基金产品简单地分为“偏股型”、“股债平衡型”、“偏债型”、“债券型”、“货币市场型”等,随着将来市场的发展,分类将会更加细化。以一个30岁左右、有一定积累的未婚青年为例,他可以把可用的资金一部分存银行或者*成货币市场基金以备不时之需,一部分*风险收益较高的股票型基金,再有一部分*风险收益适中的平衡型基金。 对于如何评价和选择基金经理和基金公司,专家认为,如果基金能够连续3年以上将业绩保持在同类型基金排名的前1/3之内,应该可以基本信得过了。至于合资基金公司是否更有水平,专家表示,成功的关键是本土化,现有的几家由于开业时间尚短,目前还很难辨明各自的风格。
外汇
外汇交易市场是全世界最大的金融市场, 每天的成交量超过1.3兆美元, 是美国股票和债券市场总和的三倍以上。 外汇交易货币例子有欧元/美元(EUR/USD)和美元/日元(USD/JPY)。 大部分货币交易包括“主要”货币: 美元, 欧元, 日元, 英镑, 瑞郎, 加元和澳元。
与其它金融市场不同, 外汇市场并没有具体地点, 也没有中心交易所, 而是透过银行, 企业和个人之间的电子网络, 展开货币交易。 外汇交易每天从悉尼开始, 然后转到东京, 伦敦, 纽约。 主要的造市商由商业和投资银行, 注册期货交易商组成. ProEdgeFX的交易总台从美国东部时间星期日14:30到星期五16:30。
外汇交易价格 外汇交易市场和价格主要被国际贸易和投资所影响。 外汇市场也被证券, 债券市场, 政治经济状况, 利率, 通货膨胀等因素所影响。 然而这些因素往往只有短期作用。这也正是外汇交易魅力所在,它能减少交易者由于证券和债券市场的价格波动所至的负面影响。 *入价―*方准备用以购入的价格, 报出的货币价格。 *出价―被售金融工具的最低价格。 价差―**价格之间的差异, 用于衡量市场流动性。在正常情况下, 价差越小, 流动性越高。 外汇价格往往带有4位小数点, 就像EUR/USD交易价位1.2400/1.2403。 最后一个小数点被称为点。在货币市场中运用的术语, 表示汇率可进行的最小增幅移动。根据市场环境,正常情况下一个基点:欧元/美元, 英镑/美元, 美元/瑞士法郎为0.0001, 而美元/日元为0.01。
外汇市场分析 外汇交易者根据技术面和基本面分析做决定。 技术面交易者使用图表, 走势线, 阻力面和支撑面, 数学模式和其他方式来发现交易机会。基本面交易者通过分析经济信息来做交易决定。
法律遵照 在外汇市场里没有专门的国际外汇管理机构,每个国家的外汇管制不同。在美国,联邦储备局监督着银行系统。商品与期货交易委员会(CFTC)持有商品与期货交易的司法权。当您在交易外汇时, 您最好与在商品与期货交易委员会注册的交易公司开户。
信托
信托,就是投资者出于信任,将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财,然后收取投资收益的投资方式。目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购*、房地产融资等,预期年收益率通常都在4%~5%,成都目前最高的一个信托产品预期年收益率甚至达到了5.3%。为了控制风险,不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保。
信托投资公司推出一个信托产品后,通常会选择银行作代理,*信托产品,接受投资人的认购,认购时间一般为一个月。在认购期内,投资者既可以携带身份证,直接到信托投资公司客户服务中心办理手续,并领取受益权凭证;也可以先到就近的合作银行网点办理手续,再到推出该产品的信托投资公司领取受益权凭证。
保险
保险可以从不同角度进行定义。从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看,保险是社会经济保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。通过保险,可以起到分散风险、消化损失的作用。《中华人民共和国保险法》将保险定义为:“保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险产品最初的功能就是防范风险、提供保障,随着时代的发展,衍生出投资、理财等附加功能。但是不能够把保险等同于银行储蓄。
在考虑选择什么样的险种时,基本原则是“先保障后投资,先家长后孩子”。居民首先应该购*足够的健康和意外险,包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等,切忌在保障还不充分的情况下,用不多的钱去购*侧重于投资分红的险种,那样就本末倒置了。在以前年度已经购*了一些保险的居民,可以对已有保单进行整理,看现有保障是否充分,保险结构是否合理。特别是在我国很多家庭,都先给孩子*保险,家长反而不考虑,这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病,孩子不仅无能为力,保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限,应首先给家长特别是家庭经济支柱投保。
需要强调的是,如果用保险产品作为投资工具,应侧重于长期投资。相对说来,它在短期内获得较高收益的可能性不如股票等纯投资性品种,但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。
股票
股票的概念:股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证,它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。由于股票包含有经济利益,且可以上市流通转让,股票也是一种有价证券。
股票的用途
1.作为一种出资证明,当一个自然人或法人向股份有限公司参股投资时,便可获得股票作为出资的凭据;
2.股票的持有者可凭借股票来证明自己的股东身份,参加股份公司的股东大会,对股份公司的经营发表意见;
3.股票持有人凭借着股票可获得一定的经济利益,参加股份公司的利润分配,也就是通常所说的分红。
获取股票通常有四种途径
1.作为股份有限公司的发起人而获得股票,如我国许多上市公司都由国有独资企业转为股份制企业,原企业的部分财产就转为股份公司的股本,相应地原有企业就成为股份公司的发起人股东。
2.在股份有限公司向社会募集资金而发行股票时,自然人或法人出资购*的股票,这种股票通常被称为原始股。
3.在二级流通市场上通过出资的方式受让他人手中持有的股票,这种股票一般称为二手股票,这种形式也是我国股民获取股票的最普遍形式。
4.他人赠与或依法继承而获得的股票。
不论股票的持有人是通过何种途径获得股票,只要他是股票的合法拥有者,持有股票,就表明他是股票发行企业的股东,就享有相应的权利与义务。
股票的内容 股票作为一种重要的金融工具,它不但要经国家有关部门的核准才能发行,且在其票面必须具备一些基本的内容。在我国,现在所有股票的发行都必须征得中国证券监督管理委员会的审核批准。另外,股票在*程序、记载的内容和记载方式上都必须规范化并符合有关的法律规定和公司章程的规定。
一般情况下,股票上应具备以下内容: 1.发行该股票的股份有限公司的全称,该公司依何处法律在何处注册登记及其注册的日期、注册地址。 2.发行的股票总额、股数和每股金额。 3.股票的类别。根据股票持有人权利及义务的不同,股票可分为多种类型。目前在我国上海证券交易所及深圳证券交易所流通和转让的股票都是普通股票,一般都不注明类型。 但如果是特别股票,在票面上就应当标明其股票种类。 4.股票的票面金额及其所代表的股份数。 5.股票的发行日期及股票编号。如果是记名股票,则要写明股票持有者(股东)的姓名。 6.股票发行公司的董事长或董事签章,主管机关或核定发行登记机构的签章。 7.印有供转让股票时所用的表格。 8.股票的发行公司认为应当载明的注意事项。
股票的特点 1.稳定性 2.风险性 3.责权性 4.流通性
股票的种类 由于股票包含的权益不同,股票的形式也就多种多样。股票可分为普通股股票和优先股股票。由于我国的股份制改造起步较晚,股票的分类尚不规范,其类型具有一些特殊性。 在上市公司的股票中,一般可将其分为流通股及非流通股两大类.
理财案例
案例一 卢先生今年刚刚50岁,正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层,收入丰厚,妻子是中学教师,收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁,正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元,包括固定的养车、物业管理、旅游支出,以及日常吃穿用等费用。此外,女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。 多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。 目前,他已有三套价值百万以上的房产,其中一套自住,一套度假用,还有一套出租,贷款都已还清。除此之外,主要的资产就是200万元银行存款,以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是,不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高,只希望能保值增值。 坐拥丰厚的现金,却不知如何处置,这是不少人的典型状态。 广发银行上海财富管理中心理财师程翔认为,卢先生首先应该有一个明确的理财目标,比如退休后能维持较富足的生活水平等。 理财师认为,卢先生的银行存款占货币资产的65%,明显偏高,因为银行存款的流动性虽强,但是收益较低。此外,三套房产仅有一套用来出租,利用率也不高。最关键的是,卢先生还未购*任何保险作为家庭保障,特别是对顶梁柱卢先生的有效保障,这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。 为解决这些问题,并实现卢先生的养老目标,理财师设计了一套完整的方案: 首先,将银行存款保留3万元左右,作为备用金,其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。 货币基金可以作为家庭的应急用款。目前,货币基金的年化收益率在2%左右,收益率比1年期定存税后利率略高,同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点,特别是国债被称为“金边债券”,适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%~9%,适合中长线投资,卢先生可以定期定额购*。10年后基金市值将达291万元,足够卢先生夫妇养老。 其次,把别墅拆成市中心小房型用作出租。 一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假,有点浪费。卢先生可将别墅转让,再通过贷款扩大资金规模,购*2~3处市中心小户型房产用于出租,就能把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐,有一定的市场需求,能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休,建议卢先生将贷款期限控制在10年以内,且负债总额不应超过总资产的40%。 最后,保险是不能忽视的。卢先生是全家的主要经济来源,建议卢先生为自己购*一份意外险,再为每位家庭成员购*一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%。 两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余,可以用节余的钱追加投资,投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等,不会占用卢先生太多时间的投资产品。
案例二 孙太太是名自由讲师,月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师,月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元,每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债65万元,基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房,正想贷款*套大点的房子。保险方面,孙先生的健康和意外险,保额为10万元;孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。孩子的教育金14000元,婚嫁金20000元、55岁以后的养老金2000元/月,终身保障金80000元等等。近期,熟悉的保险代理人向她介绍说“‘生命表’就要调整了,寿险保费就要涨价了”,催她趁便宜再给家人*些保险。 这对夫妇都是学有专长的专业人士,未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产,家庭负担并不重,购房愿望也是合理的。因此客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。 1.保费没少花,险种要正确。 保险分保障型和理财型两大类。由于“人有旦夕祸福”,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购*保险,但起码的保障并不完备。 对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者故去,导致未亡人丧失经济来源,无法维持正常生活。对于孙家来说,主要保的就是在孙先生一旦意外死亡的情况下,孙太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以孙先生为被保险人,购*死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分),而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于本案例中的家庭,这样一笔钱至少应为50万元。而孙先生目前已有的死亡保额只有10万元,在意外发生时,无法给妻儿一个合理的交待。特别是如果未来贷款购房,更要按贷款额来相应增加保额,这样保险公司可以在孙先生死亡的情况下代为偿还贷款。除了根据夫妻各自的收入购*死亡保险外,两人健康险的安排还是比较合理的。但孩子没有购*健康险和意外险,也是错误的。相反,像教育金、养老金这些理财需要,既可以通过保险来解决,也可以通过股票、房产的风险投资来解决。 2.生命表修改与保费变化关系并不确定。 生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长,如果只考虑死亡率一个要素,生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨,但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外,寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素,随着保险业的竞争和发展,这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。因此,单从生命表修改的角度,并无法判断保费未来的变化。另外,保险的首要功能是预防家庭财务危机。由于人生风险无处无时不在,因此保障型保险一旦需要,就应该立即购*。过分关注价格,是舍本逐末的非理性做法。 3.购房首付及家装款由于暂不动用,可以购*近期发行的货币市场基金,既可随时动用,又可在相对安全的条件下获得稍高于存款利息的收益。 4.鉴于孙家风险承受能力较强,其余资产可更多投向风险资产,以换取更高回报。中国经济的持续发展为股市、房市投资提供了长期支持,可以重点关注。
案例三 徐太太是*公务员,她先生年仅35岁,却已是某大学的副教授和教研室主任。由于科研任务很多,所以虽然徐先生固定收入不高,但奖金却十分丰厚。他们夫妇既不想要孩子,也没有什么债务负担,只是每月需为徐母奉上1500元的赡养费。每月平均约2.6万元的收入,单位配齐的“三险一金”和商业保险,37万元的银行存款,3.6万元的股票基金,一套公寓房和两部私家车,使徐太太夫妇的日子过得十分安心和富足。但他们觉得目前资产的收益率太低,“没有有效地运转起来”,所以一直在寻找收益高的投资项目。 徐太太夫妇二人工作稳定,收入丰厚。除赡养一位老人外,内无子女,外无债务,单位保障完善合理。因而财务风险承受能力很强,理财目标主要是养老和积累财富。依这样的家庭财务状况,目前家庭可投资资产的年均收益仅为2%上下,与日益丰富的投资品种和增势强劲的国民经济相比,显得过于保守了。建议投资资产的70%可以集中到股票、基金、房地产等高风险资产上,20%持有存款或债券,另外10%作为家庭及双方老人的备用金。 一、积极投资股市,搭上中国经济发展的“财富列车”。普通人投资股票多数以亏损告终,其原因很大程度上是因为投机心态,操作过于短期化。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用,是几乎不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中,则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断,把握性就大得多。 中国经济将在未来二三十年持续高速发展,这是中国股市最大的基本面因素。借此大势,进行长期科学的组合投资,将可以积累大量财富。具体操作上,除逢低介入长期持有外,还建议每月(年)固定时间,投资固定金额,购*基金,通过专家理财和持续投资来回避“选股”、“选时”两大基本风险。 按国内外权威机构的预测,中国经济在未来二十年将保持8%左右的增长速度,我们也有理由相信,通过“定时定额”长期系统地投资于上市公司,徐太太也有极大把握获得年平均8%的财富增值速度。按上述资产分配比例,徐先生夫妇目前可投资资产中的26.6万元和每年结余的14万元可以投资到几只股票基金中。当25年后徐先生退休时,已经足以维持徐太太夫妇高于普通家庭的富裕晚年生活了。 二、少量资产投资于各类外币存款或人民币债券类资产来平衡可能的风险。 三、可以徐先生为被保险人,徐太太为受益人,购*保额约220万元的带有死亡给付功能的保险,以防徐太太和徐母的生活水平因徐先生的意外身故而大大降低。
创业融资运用创新基金的方法是什么?
在保险业创新投资方式的尝试过程中,“双创”相关项目有望受惠。一方面,在相关政策支持险资投资创业企业的前提下,部分地区已表示明确支持保险业从多元化投资渠道和提供风险保障等方面发挥作用;另一方面,保险资管机构普遍认为,扩大有效投资、增加公共产品供给和“一带一路”、国企改革、“双创”等战略,都将为保险业带来机遇。保监会人士表示,创业投资基金相对而言规模较小,难以实现保险资金规模大的要求,创投基金可以考虑设计出适合保险资金特性的创投基金或创投基金的母基金,这样可以便于保险资金支持“双创”发展。鼓励支持“双创”2015年6月国务院发布《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》(简称《意见》)提出,丰富创业融资新模式。丰富完善创业担保贷款政策。支持保险资金参与创业创新,发展相互保险等新业务。拓宽创业投资资金供给渠道。加快实施新兴产业“双创”三年行动计划,建立一批新兴产业“双创”示范基地,引导社会资金支持大众创业。《意见》还提出,进一步降低商业保险资金进入创业投资的门槛。推动发展投贷联动、投保联动、投债联动等新模式,不断加大对创业创新企业的融资支持。部分地区已经在考虑相关政策,如鼓励和支持运作规范的创业投资企业,在法律法规允许的框架范围内,创新各类募集手段,通过上市募集、发行企业债券、发行资金信托和募集保险资金等方式,拓展融资渠道,形成市场化、多元化的资金来源。例如,北京市人民*2015年印发的《北京市人民*关于加快发展现代保险服务业的实施意见》提出,鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式,在合理管控风险的前提下,为符合首都城市战略定位的科技型企业、战略性新兴产业发展提供资金支持。支持保险资金投资创业投资基金,使保险资金投资股权覆盖企业初创期、成长期、成熟期等各个发展阶段。对于创业企业可能面临的融资难问题,保险业不仅从资金运用方面给予支持,在风险保障方面也有所动作。据报道,河北省张家口市尝试发挥财政资金的杠杆作用和保险资金的保障功能,本着“*引导、市场运作、风险可控”的原则,推出*保证保险,探索出“财政+保险+银行”的融资模式。通过设立保险保费补贴机制和银行贷款风险补偿机制,当地*以财政资金撬动信贷资金投放市场,使借款资质欠缺的经营主体能够获得银行贷款,更大程度的发挥财政资金效益,有效解决大众创业初期的融资难问题。保险业专家表示,《意见》专门提到支持保险资金参与创业创新并发展新业务,对于一贯被视为资本市场上最具规模优势、最具投资实力、而在创业投资领域尚处于“蹒跚起步”阶段的保险资金而言,无疑是一个意义深远的重大挑战。同时,保险资金参与创业创新相关的私募股权投资项目,可以分享高成长企业的利润、提高保险投资收益率。创投基金模式或受青睐,中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示,当前环境下,不断加大的负债端的压力向资产端传导,使得后者同时承担负债端的压力和市场下行的压力。尽管如此,保险资管行业依然面临多重发展机遇。保险资管机构普遍认为,扩大有效投资、增加公共产品供给和“一带一路”、国企改革、“双创”等战略,都将为保险业带来机遇。保监会相关负责人表示,从全国目前资产管理的角度看,由于保险资金规模大、期限长、负债明确,所以被认为是参与“大众创业、万众创新”最优质的资金。保险资金正探索多样化服务实体经济,如放开创业投资基金,支持保险机构发起设立中小微企业投资基金、健康养老基金等,直接服务于中小微企业发展。在合理管控风险的前提下,应鼓励保险公司通过投资企业股权、债券、基金、资产支持计划等多种形式,为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业发展提供资金支持。资料显示,早在2010年,保监会就已放开保险资金参与私募股权投资。2014年12月,保监会又连发两文,允许保险资金通过投资创业投资基金和发起设立专项私募股权基金,为中小微企业提供资本支持和增值服务。但从实际运行结果看,保险公司私募股权投资并未充分展开。保监会人士表示,创业投资基金相对而言规模较小,难以实现保险资金规模大的要求。后者要求的不一定是“暴利”收益,而是希望得到高于负债的相对稳定的收益。这些特点决定了保险资金投资小微企业、创业投资基金仍有一定困难,资金运用方式有待创新。该人士表示,险资可以通过参与股权投资计划的方式投资创投基金和私募基金,而创投基金可以考虑设计出适合保险资金特性的创投基金或创投基金的母基金,这样可以便于保险资金支持“双创”发展。
投资理财有哪些方式?
投资理财种类众多,主要包括以下12方面:
1、信托
信托理财是一种财产管理制度,核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。
2、互联网基金*
基金*机构与其他机构通过互联网合作*基金等理财产品的,要切实履行风险披露义务,不得通过违规承诺收益方式吸引客户。基金管理人应当采取有效措施,防范资产配置中的期限错配和流动性风险。
3、互联网保险
保险公司开展互联网保险业务,应遵循安全性、保密性和稳定性原则,加强风险管理,完善内控系统,确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位,提供有针对性的保险服务。
4、炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。
5、基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显理财分析超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。
6、炒股
有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国*对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。
7、国债
国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。
8、债券
2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债前景光明,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。
9、外汇
随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇**,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,比如,商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝等供投资者选择。
10、保险
收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购*收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
11、P2P理财
“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,该形式最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。
12、期货
期货投资理财要关注三个“量”,分别为:期初库存量、本期产量、本期进口量。
期初库存量是指上年度或上季度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。本期产量是指本年度或本季度的商品生产量。本期进口量是对国内生产量的补充,通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化。
扩展资料
一、投资理财一般性原则
1、要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化,而资本是对货币预期的价值进行贴现。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2、充分认识到投资不等于投机
个人进行投资,需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购*资产,较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心,对投资资产进行调整, 避免大的损失。
3、正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期,市场上货物供不应求,生产的增加不能满足需求的增加,生产持续增加,生产要素也在急剧增长,成本和商品价格也会有所上升。
二、投资理财注意事项
1、善用理财预算,切忌用生活必需资金为资本。
赌徒心理特征:患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本,资金压力过大会误导你的投资策略,徒增交易风险,而导致更大的错误。
2、理财交易不能只靠运气和直觉
赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式,那么用户的获利很可能是很随机,即靠运气。这种获利是不能长久的。对于基础知识并不了解的人,应该去主动学习。
3、善用停损单减低风险
投资者有时需要军事家的胆魄和决断,识别机会的来临,采取主动积极措施。
4、量力而为
投资者要懂得资金的管理,并且掌握发挥资金的最大效益。
参考资料来源
:
百度百科――投资理财
投资理财的方式有哪些呢?
投资理财种类众多,主要包括以下12方面:
1、信托
信托理财是一种财产管理制度,核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。
2、互联网基金*
基金*机构与其他机构通过互联网合作*基金等理财产品的,要切实履行风险披露义务,不得通过违规承诺收益方式吸引客户。基金管理人应当采取有效措施,防范资产配置中的期限错配和流动性风险。
3、互联网保险
保险公司开展互联网保险业务,应遵循安全性、保密性和稳定性原则,加强风险管理,完善内控系统,确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位,提供有针对性的保险服务。
4、炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。
5、基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显理财分析超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。
6、炒股
有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国*对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。
7、国债
国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。
8、债券
2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债前景光明,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。
9、外汇
随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇**,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,比如,商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝等供投资者选择。
10、保险
收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购*收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
11、P2P理财
“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,该形式最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。
12、期货
期货投资理财要关注三个“量”,分别为:期初库存量、本期产量、本期进口量。
期初库存量是指上年度或上季度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。本期产量是指本年度或本季度的商品生产量。本期进口量是对国内生产量的补充,通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化。
扩展资料
一、投资理财一般性原则
1、要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化,而资本是对货币预期的价值进行贴现。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2、充分认识到投资不等于投机
个人进行投资,需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购*资产,较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心,对投资资产进行调整, 避免大的损失。
3、正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期,市场上货物供不应求,生产的增加不能满足需求的增加,生产持续增加,生产要素也在急剧增长,成本和商品价格也会有所上升。
二、投资理财注意事项
1、善用理财预算,切忌用生活必需资金为资本。
赌徒心理特征:患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本,资金压力过大会误导你的投资策略,徒增交易风险,而导致更大的错误。
2、理财交易不能只靠运气和直觉
赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式,那么用户的获利很可能是很随机,即靠运气。这种获利是不能长久的。对于基础知识并不了解的人,应该去主动学习。
3、善用停损单减低风险
投资者有时需要军事家的胆魄和决断,识别机会的来临,采取主动积极措施。
4、量力而为
投资者要懂得资金的管理,并且掌握发挥资金的最大效益。
参考资料来源
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百度百科――投资理财
如何做好互联网理财?
互联网金融理财产品 2014年 大有井喷之势,现在仍层出不穷。来自融 360 的《2014年 互联网金融理财报告》显示,2014年 有 79 只 “宝宝类” 产品,P2P 平台超 1600 家。迅速增加的理财平台数量和同质化的资产标的使得用户获取成本快速升高,当前业内普遍认为一个有效的投资理财账户的获取成本在 1000 元以上,如何降低有效投资用户获取成本、如何提高用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。
尽管理财平台背后的资产标的对理财产品有根本性的影响,我跳出资产标的的限制,根据自身实际的多个平台的投资体验、广泛的访谈积累以及对数十个个产品的研究探讨,在资产标的类似的情况下,什么样的产品能给用户更好的体验,更低成本地获取和留存用户,形成好的口碑效应。
第一步,锁定自己的用户群
在很多领域,做用户画像分析时,都会选择性别、年龄、职业等作为目标用户定位标准,在互联网理财领域,最核心的标准是用户可理财的资金规模,因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素:流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理(时间)成本。
在这里以 “长期平均账户余额”――一个用户在 6 个月以上时长的平均个人账户余额作为标准。按照这个标准,我们可做如下分类:
1.长期平均账户余额<1000 元,学生、小白领、蓝领:
月均收入小于 5000 元,月可支配收入小于 4000,除去各类消费,仅剩余每月不到 1000 元可供理财。一旦需要出去旅游、* iphone6 等大额消费项,则需要靠信用卡分期来满足。这类用户的典型特征是平均账户余额小于 1000 元,且时常为负。
对这类人群来说,等同于银行活期存款的流动性是第一需求,收益其次,且由于规模太小,这一类用户没有主动理财的动力,理财意识有限。银行活期存款和余额宝除了具有一定收益外,还有极好的随时支付功能,是这一类用户的首选,虽然人均 “理财” 规模仅小几千元,但这样的用户有数亿人,余额宝 5000 亿的规模相当一部分属于这一类人群。
2.长期平均账户余额<1 万元,有一定工作年限的蓝领、白领
账上已能长期留存数千元至万元不等的资金,但当发生大额消费项时,仍需要较好的流动性,他们希望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的地方。一部分对在线理财不太熟悉的用户,仍会将资金留存在银行和支付宝,但会有一部分用户开始尝试其他的理财平台,包括类余额宝产品(天天基金活期宝,超 6%年化活期,14年 * 1700 亿),类 ETF 产品(例如真融宝,超 12%活期收益)。
3.长期平均账户余额在 1 万-5 万元,有一定工作年限的蓝领、白领
账上长期平均有 1 万-5 万元,即便是大额消费项(例如 iphone6)仍有不少剩余资金。此类用户除了投资一部分流动性高的类余额宝产品外,还可投资一些流动性相对弱的中长期限理财产品,例如 7%年化收益 30 天理财计划,8%年化收益 120 天理财计划等。针对这一类用户,铜板街和悟空理财表现出色。
4.长期平均账户余额高于 5 万,小于 100 万,有一定积蓄的个人或家庭
对于这类用户而言,理财意识明显增强,愿意花费更多的时间了解不同的理财选择并会主动配置自身资产。风险偏好较高的用户会优先配置浮动收益类资产,例如股票、股票型基金,风险厌恶型用户会更多配置固定收益类资产,例如 P2P、非标资产理财平台等。
在这个人群分类中,雪球网、陆金所、宜人贷、人人贷等表现非常好,“宝宝类” 产品由于标的较小,投资效率较低,管理成本高占比迅速下降。
5.长期平均账户余额高于 100 万,有较多积蓄的个人或家庭
对于这类用户而言,理财的主体往往是家庭的主要财务管理人,以女性为主。这些理财用户的资金去向相对传统,来自线下的银行或财富管理公司的理财顾问、证券公司客户经理以及保险经纪人都会主动接触这一类用户,向他们推荐年收益平均在 8%以上的*信托计划等。用户能看到自己的资金长期理财的收益相对可观,一部分人会投资以上类型。在线上方面,除了方便和安全外,理财收益应不低于线下渠道的理财方案才有可能胜出,因而在线上分散化配置股票型基金、较高收益 P2P 成为主要方式。
下图体现了随着可理财资金规模的变化,用户理财决策对于流动性、收益、安全性的要求在变化,理财资金越多,对流动性要求越低,收益要求越高。当用户可投资规模大于 1 万,即理财收益对用户的实际价值增大时,用户会愿意尝试有着更高收益的理财平台,对风险的容忍度 / 承受意愿更高,但具体到每个用户,需要根据个人的风险偏好看实际决策时各变量的权重,下图反应的是总体趋势。
第二步,针对自身的目标理财人群做有优秀用户体验的产品设计。
1.流动性设计――更方便地满足用钱需求
用户对流动性的需求大致 4 类,随时用钱;计划第二天用钱;计划若干个月后用钱;闲钱。用户对流动性的追求与债权较长的特征有冲突,相较于大部分平台 2 元 / 次或者免费取现的方案相比,悟空理财的做法更加巧妙。每月可免费随时取现一次,既满足用户的流动性需求,又让用户感受到人性化的细节设计。
2.收益设计――让用户感觉赚到了
虽然收益水平的决定性因素是债权收益,但仍有一些结构性的设计方式有着更好的用户体验和效果。主要讨论我看到的 3 种创新方式:
收益率高一天收益也是更高。在货币基金理财产品中,天天基金的 “一键互转” 功能很有意思,用户可根据当日7日 最高年化利率将自身持有的基金份额,一键转到有着最高收益的基金上,一般最高收益基金年化高于 6%,因而名义收益率高于余额宝。尽管实际上投资人不大可能有精力每天都执行这样的操作,一个短期当日6%年化收益的货币型基金可能下周收益只有 4.5%,但较于其他货币基金活期产品拼硬收益率,天天基金的做法非常讨巧。
收益逐月上涨,每个月都更开心。另一种创新的做法是悟空理财,创新地采用用户在悟空理财的首月收益仅为 6%,此后逐月上涨 0.5%、最高 11%年化收益的方式,极大提高了用户留存和理财用户的生命周期。用户每来一次都感觉赚到了。
还有一个值得关注的做法是收益场景化,即将预期收益数字化或者实物化。6%年化收益 10 万元的标,既可以描述成期限 12 个月,年化收益率 6%,到期本息一次性偿还。还可以在描述中,加上此投资到期本息收益 106000 元,或者加上理财到期收益可*下一个 gopro(2900 元)+ 一次台湾说走就走的旅行。
显然实物描述的收益以及现金收益描述让用户更理解理财的价值。在以上用户描述中提过,对于可理财资金在 5 万元以下的用户而言,都是准小白用户,3 款年化利率相同、期限相同的产品,用户为何不选一个能让自己实现理想生活方式的理财平台呢?
3.安全性设计――必须靠谱
对于安全各家平台基础做法大致相同,高额注册资本 + 顶级风投注资 +XX 银行托管 +XX 支付保障资金安全 +XX 担保 / 风险保障金。值得注意的是,不论是何种类别的产品,都有义务披露用户理财资金的用途和去向。另一个有趣的事实是,适当的 PR 和新媒体运营对于用户认知平台安全性同样有重要的意义,当用户百度一个理财平台,出现的是什么?关注理财平台微信后是否能看到已认证的公众号并能进行互动?
第三步,如何拉新?
目前看到较为有效的拉新方式主要有三种:高额体验理财金、好友分享激励计划、模拟投资收益可视化。
1.高额体验金,标题党的最爱
“10 万元免费领”――类似的宣传语广泛散布于微信群和朋友圈,用户注册即可享有 10 万元 1 天、1 万元 1 周等金额期限各有差异的高额体验金计划,用户不用出钱,仅需注册便可获得约 10 元收益,倒是一个不错的方式。现在用户见多了之后也慢慢少了些兴趣。
2.好友分享激励计划
邀请好友注册并投资即用户和好友均有一定程度的奖励,包括 2000 元体验金一个月、2%加息券、20 元话费等等。这类计划一定要让被邀请对象本身也有奖励,否则分享者囿于情面不愿意分享。
3.模拟投资收益可视化
对于更创新的一些在线理财方式,例如聚爱财 plus, 非常类似美国创新理财平台 wealthfront 的做法,但国内理财用户对于一站式资产配置理财并不熟悉,聚爱财 plus 能给予用户 5 万元等金额不等的虚拟理财资金,并实时模拟每天的 “真实收益”,让用户体会到投资结果的可能性,从而达到用户认知的目的。
第四步,如何提升互联网理财产品体验?
1.有温度,让用户喜欢
一个好名字,可爱的吉祥物,清新的 logo,朗朗上口的 slogan 都不错。传统金融人的特点是专业、严谨、严肃,但用户总喜欢有温度的东西,有着可爱吉祥物的悟空理财仅凭一个微信公众号拥有过千万粉丝,百万投资人,关注悟空理财公众号的用户时常可以收到调皮逗趣的内容,把投资人当成施主叫得倍儿亲热,连换 logo 都要粉丝互动,施主,你难道不喜欢吗?
2.有情谊,让用户产生认同
建立自己的会员 / 积分系统,让老朋友看到你的心意。一个过 40 岁的大叔偷偷告诉我他在铜板街存了 10 万块钱,半年多收到 9 万个铜板,陆续兑换了价值近 2000 元的话费,乐得合不拢嘴。估计他告诉过不少朋友,拉了不少新。
当前行业内广泛流传平均单个有效投资账户的获取成本高达千元,何不多给老用户一些实惠,留存老用户还形成口碑效应呢?例如当用户投资 100 天的时候给用户一个现金券,让他*杯温暖的咖啡?
3.有惊喜,让用户拉着朋友分享喜悦
互联网理财对应的资产往往是中小企业或个人的贷款,他们可能是果农、可能是食品厂、可能是玩具厂家,等等,何不选择投资平台上的一些忠实用户送上一份贷款者的劳动果实给用户分享呢?
4.有互动,让关心的用户看到成长,新媒体不可忽视
微信、微博,新媒体都是与用户互动的优质渠道,不论是有了新融资、乔迁新地址、老板过生日,将这些消息分享在新媒体上,用户不经意间刷到的时候能感受到平台的成长,看到平台的进度,对用户留存、口碑都有着很大的意义。
不得不提一下我另外一个有趣的感受――最好的营销人员是产品经理,不论是滴滴打车大战快的时,富有趣味的跑男、明星激烈优惠券在微信群、朋友圈转发,还是悟空理财 6%初始收益,逐月增长 0.5%,好友邀请计划等,产品创新驱动的营销效果惊人。
以上就是好一点整理的投资理财公司如何创新 如何做好互联网理财?相关内容,想要了解更多信息,敬请查阅好一点。