如何让同行者投资理财 1983年属猪的人2016年运程如何

1983年出生的属猪人2016年全年运势

83年出生的属猪的人进入2016年丙申猴年，地支申亥相害，故2016年为属猪人害太岁的一年。且流年有“亡神”、“孤辰”入宫，运势受到不小的影响，上半年颇为不安。幸好2016年亦有“太阴”贵人及“玉堂”入宫，在2016年下半年里工作及财运都较为称心，而且多方面都能得贵人扶助，事半功倍。上半年运势不佳只能稳守，下半年气势如虹，好运势从农历六月份开始，心情愉快舒畅，感觉也踏实，不妨朝着梦想出发，年底可创佳绩。
流年虽有小凶星，但逢“太阴”、“玉堂”拱照，凡事吉瑞临门，求谋易成，有意在2016年大展拳脚、一展所长者，不妨在上半年做好筹备工作，秋季开始无往而不利。身体方面，要多注意脾胃及循环系统毛病。由于流年害太岁，要注意口舌是非的缠绕，对于无伤大雅的流言蜚语，可以一笑置之。“亡神”入宫，意味着2016年做事容易出现小的问题，事情未圆满解决之前，都不可掉以轻心；“孤辰”则代表属猪的男士常常有孤独感，宜多参加集体的活动或者与比较信赖的亲友谈心倾诉；“太阴”入宫，表示2016年容易得到女性的贵人相助，对工作和财运大有裨益。总体而言，属猪人的2016年虽然受到害太岁的影响在年初带来一些阻滞，年中之后运势在贵人的推动下发展顺遂，不必过于忧虑，年初做好化太岁工作即可，可在家中挂一个“淘运阁祈福保泰锦盒”以化解太岁的煞气。

1983年属猪的人2016年事业运势

属猪人进入2016年丙申猴年，由于流年害太岁，春季时诸事不顺，踏入夏季事业仍见反复动荡，须待至农历六月开始，才见逐渐回顺，立秋以后，工作慢慢步入佳境，颇为顺意，但流年申亥相害，一切还是以守为妙。有意创业者，上半年不是好时机，只宜部署和观察，不宜推行；在下半年仍觉有可为者，则可视乎人物和财力资源，为自己开创新天地，但谨记凡事应为自己保留后路，切勿孤注一掷，才可让自己立于不败之地。由于流年与太岁相害，属猪人在职场上难免会遇到小人背后中伤，而且“孤辰”入宫，常常会感觉被同事孤立排斥，只要言行端正，不怕吃苦吃小亏，乐于帮助其他同事，定能争取到明眼人的支持，上司也不会只听信谗言谣言，是金子始终会发光。“亡神”入宫，事情看似顺利的背后暗藏危机，不到最后一刻不要懈怠，以免功亏一篑。

1983年属猪的人2016年财运预测

踏入2016年，虽然流年害太岁，钱财容易损耗，但有“太阴”献瑞，“玉堂”呈祥，肖猪春季以后渐入佳境，不管正财或偏财，皆有增长，财政许可的话，不妨进行多方面投资，应有理想收获。有意创业者，不妨把握此吉利流年大展拳脚，只要踏实进行，计划周全，艰辛过后，必有好收成。做生意的朋友，必须待客以诚，实事求是，才有机会将业务推上一层楼。然而流年害太岁，钱财容易受到小人的诈骗而招致损失，与陌生人做生意或者涉及较大金额的金钱来往时，要多留一个心眼，更保障的方法是用法律文书确定好双方的权益和责任，以免出现漏洞而被对方利用。“亡神”入宫，投资的项目未到最后结算的那一刻都不可掉以轻心，容易因为小的失误而导致损失，所谓一子错，满盘皆落索。83年出生的肖猪人2016年可在家中或者办公室摆放一个“淘运阁四臂金象”摆件来催旺财运，减少破耗的机会，使得正财偏财滚滚而来。

1983年属猪的人2016年感情婚姻运势

属猪人2016年害太岁，各方面都有较大的变化，面对学业及工作环境转变，有较多机会接触新朋友，更有机会在社交活动上遇上心仪异性，言谈相处之间刷出爱火花，但谨记情花易开难结果，面对新朋友时应保持冷静，先观察对方的诚意才作进一步发展，不可肆意放纵感情，否则一旦情场失意，徒惹自己伤心。农历五月及十一月出生的朋友，今年感情运较弱，勉强无益；恋爱中或者已婚的属猪男女更防有第三者破坏目前感情关系，而且由于“孤辰”入宫，内心常有孤独之感，会有意无意冷落自己的伴侣，导致两个人的感情渐行渐远，如要挽救这段感情，则要倾注更多*和爱意在里面，勿因为个人的情绪影响到双方的亲密程度。属猪人可佩带一串“淘运阁和合黑狐手链”来增强双方的情缘，庇佑自己的爱情平稳和谐。

1983年属猪的人2016年健康运势

属猪人2016年申亥相害，手脚容易受伤，参与活动时宜注重安全，与同行者互相照应，勿因过度投入而乐极忘形，否则一时不慎招来意外之伤。除了自身健康外，今年家人健康亦欠安，尤其家有肖虎、肖猴长者的朋友，宜格外留意老人家的身体变化，恐因突发疾病而须送院治理。“孤辰”入宫，属猪人常常会有孤独感，甚至导致失眠，多愁善感的情绪阻碍着正常的生活和工作乃至社交活动，属猪人要学会排除心里面的负能量，多到大自然呼吸新鲜的空气或者与朋友聊天吃饭逛街以解闷。“亡神”则代表身体会偶尔出现意料之外的问题，日常生活要注意均衡的饮食以及规律的作息，则不会有太大的问题出现，伤风感冒不足挂齿。开车的属猪人今年要注意交通安全，开车时集中注意力，不要同时做别的事情，以防发生意外事故，同时可在车上挂一串“淘运阁寅亥守护神菩提车饰”来破解潜在的危险，庇佑属猪人路途平安，顺风顺水。

1983年属猪人2016年幸运色和幸运数字

幸运颜色：黑色、灰白色、金色

幸运数字：1、4

吉祥方位：正西方
（日常生活需避开西南方这个太岁方位，可在此方位挂一个“淘运阁祈福开泰锦盒”以化解）

属猪人2016年带什么吉祥物好

属猪人今年可在床头柜或者办公桌上摆放一对“淘运阁龟象保岁”摆件以生旺2016全年运势，此吉祥物为一只龙龟趴在一只健硕的大象背上，龙龟嘴里叼着一串金钱；大象为佛家圣物，多为高僧佛陀的坐骑，代表财富平安，而“象”又通“祥”，有吉祥安康之意；龙龟为风水上招财化煞的吉祥物，能知吉避凶、制煞生阳，带来财气祥瑞；龙龟与大象的完美结合能化解属猪人丙申年害太岁的煞气，使得财运事业健康皆顺遂；时佩戴“淘运阁龟象保岁”黑曜石吊坠开运效果更佳，黑曜石是力量最强的天然护身符，具有强大的辟邪护身功效；属猪人同时可佩戴“淘运阁肖猪五行开泰手链”庇佑安康顺遂，大吉大利！

属猪人2016年农历每月运势详解

属猪人2016年一月运势

阳历2016年2月4日―3月4日吉星照临 贵人盈门 吉
庚寅月 (始于立春，历经雨水，终于惊蛰)
“寅亥”相合，另有“龙德”星照命，肖猪人运气正旺，工作游刃有余，而且得到贵人的赏识与提携，有了更多大展拳脚的机会，事业可谓一帆风顺，只要把握好机会，竭尽全力去拼搏，一定能收获优厚回报。可以说本月事业迎来了一个高起点，但是要谨慎小心处理人际关系，不然爬得越高摔得越痛。

属猪人2016年二月运势

阳历2016年3月5日―4月3日贵人增加 喜事双降 吉
辛卯月 (始于惊蛰，历经春分，终于清明)
“亥卯”半三合，因为属猪人平时会交际，所以本月招来更多贵人，不但事业更上一层楼，之前的付出此时也有了回报，收入状况可观，可谓喜上加喜。但是年初天气反复，要多关心天气变化，调理好身体，不然容易得一些时令疾病困扰，比如呼吸道感染。感情方面对于单身的属猪人有利，容易在此月遇到人生的另一半，很有可能是身边的朋友介绍的对象。

属猪人2016年三月运势

阳历2016年4月4日―5月4日运势平稳 稳中求进 平
壬辰月 (始于清明，历经谷雨，终于立夏)
本月辰土克亥水，贵人提供的帮助成效不显著，导致运势平平。此时属猪人切忌急功近利，只有心平气和，稳中求进，才能维持之前的好运，不然就会有重重阻力出现，让属猪人焦头烂额，分身乏术。身体方面容易有肠胃方面的不适，外出游玩或者出差时要防止水土不服的情况出现，做好充分准备。

属猪人2016年四月运势

阳历2016年5月5日―6月4日凶煞冲击 健康受损 大凶
癸巳月 (始于立夏，历经小满，终于芒种)
“巳亥”相冲，并有“死符”凶星入命宫，健康方面会有很多问题让属猪人狼狈不堪。所以属猪人本月要多做运动，调理好身体，为工作打好基础，另外出行注意人身安全。另外保持良好的心态对于身体健康也非常重要，若出现不良情绪可以选择做其他事转移注意力，多听取别人的宝贵意见。此月事业欠佳，工作上容易受到小人的阻拦，而且不适合跳槽，如果想换工作，可以在下个月进行。

属猪人2016年五月运势

阳历2016年6月5日―7月6日身心受困 奔波劳碌 平
甲午月 (始于芒种，历经夏至，终于小暑)
亥水克午火，属猪人本月元气受损，事业发展容易出现阻力却没有足够精力应付，致使工作压力增大。本月容易四处奔波却没有什么收获，此时低调行事，与世无争才能立于不败之地，最应该休养生息，养精蓄锐，此月也适合换工作，换一个新的环境对事业的突破会有意想不到的帮助。对健康方面要尤为重视，少烟酒，多吃蔬菜调理肠胃。

属猪人2016年六月运势

阳历2016年7月7日―8月6日吉中有凶 以善为贵 吉
乙未月 (始于小暑，历经大暑，终于立秋)
“亥未”半三合，另有“紫微”吉星入命宫，有幸遇到贵人让属猪人本月有更多大展拳脚的机会，事业得以步步高升，工作目标一蹴而就。但是本月吉中带凶，随后有“大耗”入命宫。财运平平，收入一般，并且容易受病毒侵袭，伤身破财。属猪人平时注意积善成德的话，能够多招揽贵人，帮自己化解危机。

属猪人2016年七月运势

阳历2016年8月7日―9月6日受害严重 低调保运 凶
丙申月 (始于立秋，历经处暑，终于白露)
“申亥”相害，属猪人本月运势低迷，事业会遭遇多重阻力，财资运势也一般，花钱稍微大手脚点就有可能捉襟见肘。情感方面，夫妻、情侣间的甜蜜减少，感情变淡，容易沟通不畅导致争执，若不控制自己情绪，冷静应对，两人关系很可能在此决裂。所以本月属猪人要多与另一半沟通，多点谅解，用心维护彼此感情。属猪人本月只有收起锋芒，韬光养晦，才能保证运势的畅通。

属猪人2016年八月运势

阳历2016年9月7日―10月7日收敛锋芒 坐享成果 平
丁酉月 (始于白露，历经秋分，终于寒露)
酉金生亥水，属猪人本月工作方面遇到的阻力减小，收入略有提高。但是千万不能因此急功近利，洋洋得意。只要内敛低调的做好本职工作，就可以延续运势顺利，享受成功果实，如果目光短浅，锋芒毕露，很可能招来祸端，因小失大。情感方面较为稳定，可以花点小心思，对另一半更体贴一点，会使得爱情和家庭更幸福。

属猪人2016年九月运势

阳历2016年10月8日―11月6日避免冲动 慎防口角 平
戊戌月 (始于寒露，历经霜降，终于立冬)
本月戌土克亥水，虽然各方面都渐入佳境，但是阻力开始慢慢显现，总之说错错多，多做易错，此时属猪人需要冷静处事，急躁冲动只会引来争执和无谓的麻烦。属猪人本月可暂停手中计划找时间放松一下，远点的如旅行出游，近点的如逛街购物都能避开是非。身体方面要注意家中的利器和尖细的物品，容易被金属所伤，尤其是家里有小孩的，更要把刀剪等放好。

属猪人2016年十月运势

阳历2016年11月7日―12月6日运势动荡 凶险不断 凶
己亥月 (始于立冬，历经小雪，终于大雪)
“亥亥”自刑，属猪人本月运势起伏较大，处处受牵制而难以挣脱，此时需要属猪人静观其变，不能太过焦躁忧虑乱了自己阵脚，而要保持一颗平常心，平心静气去解决问题。事业方面，看似发展顺利，其实有很多埋伏，属猪人要尤其小心合作伙伴有诈，做决定时要高瞻远瞩，三思而后行，避免掉入对方陷阱或是被背叛，吃哑巴亏。

属猪人2016年十一月运势

阳历2016年12月7日―2017年1月4日困阻缓减 平常面对 平
庚子月 (始于大雪，历经冬至，终于小寒)
亥水与子水为友，前期阻力减少，属猪人事业运势变得比较平顺，财运也因此有所好转。之前决定的计划也适合在此时实施，但是要谨防小人捣乱。得失面前要抱着一颗平常心，只有稳扎稳打，全力以赴，才能闯出一片新天地，但此月会有细微的破财，不宜进行大的投资。情感方面，单身的有望遇到适合的另一半并终成眷属，已婚者感情稳定，家庭温馨和睦。

属猪人2016年十二月运势

阳历2017年1月5日―2017年2月2日大事不宜 消费节制 平
辛丑月 (始于小寒，历经大寒，终于立春)
时至年末，丑土克亥水，属猪人整体运势较为平坦，但是吉中带凶，事业虽然平稳，但是最好顺其自然，不适合对大的计策或计划立即采取行动。只要脚踏实地，踏实奋进，可以获得相应回报。另外，本月财运一般又恰逢年底，需做好理财规划，理性节制消费，不然很可能入不敷出，生活拮据。身体方面要留意开车的安全问题，万万不能酒后驾驶，容易引发意外事故。

12月12日，由中国基金报主办的“2022中国养老投资论坛”在线上举办。中信银行财富管理部总经理王洪栋在本次峰会上发表了名为《个人养老新时代，财富管理新阶段》主题演讲。

王洪栋讲解了在个人养老金落地和居民养老财富管理需求增加的背景下，金融行业如何深入践行国家战略，与时俱进满足居民全生命周期的养老财富管理需求。

核心观点

1、个人养老金新政对居民养老储备的积极意义主要体现为以下三个特点：一是具有递延纳税、税率优惠的特点；二是具有产品稳健、减费让利的特点；三是具有专户积累、专款专用的特点。

2、不论是符合条件参加个人养老金的人群，还是文中提到的“不能”、“不够”、“不足”、“不动”、“不广”有更多需求的人群，人人心里都应该有一个账本，哪些是为未来养老准备的，都可以用账本方式记下来，理性规划生活。只有专款专用，科学规划，才能为养老做好坚实的储备基础。

3、不论是预备养老阶段、退休金融阶段，还是适老服务阶段，都需要有专业人士帮助居民做好全生命周期财富规划，实现养老财富的保值、增值。

演讲实录


尊敬的各位专家、朋友，大家好！感谢主办方中国基金报的邀请，今天我分享的主题是《个人养老新时代，财富管理新阶段》。

伴随着个人养老金新政的落地和居民养老财富管理需求的增加，近年来金融行业积极探索如何结合自身发展深入践行应对人口老龄化的国家战略，与时俱进满足居民全生命周期的养老财富管理需求，帮助更多居民家庭通过个人养老金和长期投资提高个人养老保障水平。

接下来，与各位谈谈我们的思考与实践。

对个人养老金新政的三大思考

思考一：个人养老金新政为居民养老打开新空间

今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，养老第三支柱完成顶层设计。紧接着，11月4日，《个人养老金实施办法》及相关配套文件也正式出台，标志着个人养老金制度的正式落地。11月25日，个人养老金账户开立，则标志着个人养老金制度正式“起航”。

对广大老百姓而言，个人养老金新政对居民养老储备的积极意义主要体现为以下三个特点：

一是具有递延纳税、税率优惠的特点。个人养老金账户存进去的钱可以享受税前抵扣，按照每年12000元的限额标准，在综合所得或经营所得中扣除，投资收益暂不征收个人所得税，直到领取的时候再缴税，而且税率从7.5％降至3％。也就是说，大家是用税钱在做投资！

二是具有产品稳健、减费让利的特点。纳入个人养老储备的金融产品均由相关金融管理部门审核通过，有相对完善的监管机制，这些优中选优的产品比较适合作为居民养老的选择。同时，个人养老金产品的*费、管理费和托管费均有一定的费率优惠，而且银行端对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费，具有稳健性、普惠性的特点。

三是具有专户积累、专款专用的特点。个人养老金资金账户实行封闭运行，除了出国定居等一些特殊情况外，中途不得提前支取，坚持到退休才能用。这样设置的目的就是引导大家强制积累，通过长期投资，享受复利，给未来退休生活提供更多资金保障。

这里给大家举个例子，比如王女士，今年35岁，计划55岁退休，工资年应税收入是20万元。

假设不考虑投资的情况下，每年缴存1.2万元到个人养老金资金账户里，按照制度明确的递延纳税模式，缴存资金适用税率由20％降到3％，则每年可省2040元个人所得税。

假设考虑投资收益、平均年化收益5％的情况下，每年缴存1.2万元到个人养老金资金账户里，投资20年后，扣除领取时需要缴纳的3％的个人所得税，则税后本金加收益合计可获得38.49万元。但是如果王女士不参加个人养老金，选择自主理财，当期按照20％税率缴纳个人所得税，投资20年后，本金加收益合计为31.74万元。参与和不参与个人养老金，累计相差6.75万元，等于收益率在原来基础上提高了约21％。

而且随着职业生涯的发展，未来收入的提高，对应的税率也相应提高，那么王女士个人养老金账户的节税效果也会越来越显著，每年节税最高可达到5400元。节省下来的钱，可以再投资，享受“时间的复利”。这就是我们常说的“今天省税，明天省心”。

思考二：发掘养老“心理账户”，规划养老“心理账本”。

根据目前个人养老金制度，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，实现递延纳税，领取时实际税负由7.5％降为3％。国家通过这种税收优惠政策给予的支持，目的是鼓励人民群众广泛参与，并通过市场化运营的方式积累养老资金。

诚然，我们也要看到目前试行阶段的个人养老金新政也存在一定的局限性：

首先是按照现行政策，有一部分人群暂时无法参加个人养老金新政。例如尚未参加基本养老保险的新市民、不符合条件的新退休人员等。目前，很多外*快递人员也没有参加社保，所以这种情况也是不能参加个人养老金的。我们把这叫做“不能”。

其次是缴存金额有上限，不能满足部分人群的养老财富储备诉求。目前账户资金缴纳额度上限为12000元，对于中高收入人群而言额度较低，满足感不强。我们把这叫做“不够”。

再次是低收入人群享受税收优惠受限。目前税收递延模式是在缴存环节和投资环节暂不征收个人所得税，到领取环节按照3％的税率征收个税。对于刨除各项扣除后个人工资年收入在9.6万元以下的人群而言，本身个人所得税适用税率在3％及以下，如果参加了个人养老金，在领取时反而要按照3％的税率征收个税。从这点来看，个人养老金新政的激励力度是尚显不足的。我们把这叫做“不足”。

还有是提前支取条件不可动。个人在整个生命周期中难免会遇到一些突发状况，需要资金救济。但是个人养老金账户里的资金只能在退休后或者完全丧失劳动力、出国定居等特殊情况下才能提前领取，这在一定程度上限制了资金的流动性。我们把这叫做“不动”。

另外，账户产品种类不宽泛。目前个人养老金账户可选择的产品都是偏稳健的，拿公募基金来说，产品类型主要是以FOF结构为主。而在欧美国家，在养老第三支柱可供购*的基金产品中，除了FOF类型，还包括指数基金以及ETF基金等类型，产品风格也较为激进。

以美国个人养老储蓄计划为例，也就是美国的养老第三支柱，截至2021年末，该计划投资于股票型基金规模占投资于共同基金整体规模的比重在60％左右。同时，对于美国个人养老储蓄计划投资者而言，选择股票和股票基金的人群比例也超过50％。

虽然目前我国个人养老金账户的产品选择类型考虑到了我国国民投资偏好还较为保守的现状，但是从养老投资者整个时间周期来看，产品波动性大一些，产品选择类型更宽泛一些，更能够满足不同风险偏好人群的养老理财需求，也能真正享受到权益市场的长期盈利机会。我们把这叫做“不广”。

每个人都存在养老需求，从过去养儿防老、*房养老的这些朴素的养老认知，到现在寻求养老资金安全、养老财富规划等理性的养老认知，这种追求安全的本能需求决定了每个人在养老准备上都有一个“心理账户”。

正如芝加哥大学教授理查德・塞勒（Richard Thaler）在1985年提出的心理账户理论，用来分析人和家庭如何在日常消费中做各种决策的模型。它的核心观点是，人们会在心里无意识地将不同的资金划分到不同的账户中进行管理，在消费决策过程中不同的心理账户会被独立对待。

更通俗地说，关于自己的钱包，每个人大致都心中有数，哪些钱、花在哪；哪些钱、存起来；资产不能错配，时机不可紊乱。因此，不论是符合条件参加个人养老金的人群，还是前面提到的“不能”、“不够”、“不足”、“不动”、“不广”有更多需求的人群，人人心里都应该有一个账本，哪些是为未来养老准备的，都可以用账本方式记下来，理性规划生活。只有专款专用，科学规划，才能为养老做好坚实的储备基础。

思考三：“退休潮”的来临激发了“新老人”对于养老财富管理的新需求。

我国在上世纪先后经历了1950-1957年、1962-1975年、1981-1997年三次“婴儿潮”，其中在1962-1975年的第二次“婴儿潮”规模最大，这段时期出生人口总数达到3.68亿。根据现行的法定退休年龄，这段时期出生的“60后”和“70后”将在2022-2036年陆续步入退休阶段。

由于这段时期的人群是我国改革开放的中坚力量，经历改革开放和时代浪潮的洗礼，而且又踏上了我国互联网发展的浪潮，收入水平、财富积累相较于“40后”、“50后”有跨越式提升。因此这些已经退休或即将步入退休行列的“新老人”，视野更加开阔，积极拥抱变化，具备多样化的资产配置意识和较好的学习能力，他们已成为中国财富管理市场的主要居民群体，也是目前我国资产持有量最多、消费潜力最大的客户群体。

然而，这部分“新老人”在财富管理上有他们的痛点。当前讨论养老金融时，大家关注较多的是预备养老和适老服务，但是真正探讨临退休人员或刚退休人员投资管理的话题并且不多，市场上从财富管理配置方法到产品到服务体系供给也相对匮乏。另外，新老人退休的那一刻，如何与他们建立关键链接？消费者权益保护和*适当行如何匹配？均需要思考和实践。

在退休大潮来临前，如何守护好这些“新老人”安享晚年的“钱袋子”，满足“新老人”们多元化、个性化的财富管理需求，已成为行业要面对的一道新考题。

在预备养老、退休金融、适老服务三个阶段的实践

第二大部分，想谈一谈我们的实践。

商业银行作为金融市场的重要组成部分，在服务养老体系建设中具有重要独特的作用和优势。

中信银行积极布局个人养老金融，围绕个人养老各个阶段，洞察居民养老财富管理需求，依托账户管理强、产品种类全、服务层面广的优势，打造预备养老、退休金融、适老服务三个阶段的服务模块。

实践一：预备养老阶段，实践中主体通常是30岁至55岁人群，正处于攒“老本钱”阶段。

一方面，商业银行可以提供账户管理服务，在完备的制度流程、风险管理和技术支撑下，银行有能力为客户提供安全、便利的个人养老投资的账户服务，这是银行最独特、最基本的服务。

另一方面，商业银行在养老第一支柱、第二支柱的基础上，鼓励符合条件的居民积极参与以个人养老金为代表的第三支柱养老准备，能够帮助其提前做好预备养老的“内核基础准备”。

对于未达到参与个人养老金制度条件的人群以及具有多元化养老需求的人群，银行可鼓励居民在“内核基础准备”之外，为自己配置更多内核外的产品，而且相较于证券、基金、保险等独立类型的公司，银行具有全产品*牌照的优势，因此客户可以通过银行端做好“外核多元准备”。这样居民就遵循自身养老需求的理性本能，通过内核加外核的养老准备，构建起自身的养老心理账本。

为满足居民养老服务需求，中信银行今年5月份上线了业内第一家养老账本专区，为居民提供算得清、管得住、投得好的养老综合服务。随着中信银行成为首批具备个人养老金开办资格的银行，首批具备个人养老金投资基金代销资格的机构，养老账本专区功能将不断迭代优化。

不仅可以实现个人养老金资金账户开户、缴存等账户基础服务；还可以为居民提供涵盖基本养老金、企业/职业年金、个人养老金的全资产归集展示，在一定意义上从资产展示端打通了三大支柱养老体系；并基于银行全产品*牌照的优势，提供储蓄存款、银行理财、公募基金、商业保险等跨品类的资产配置服务；同时，还提供电子社保卡和医保电子凭证服务、养老缺口测算与规划服务、投教陪伴服务等，为居民提供跨周期、跨平台、跨资产类别的一站式养老金融服务。

实践二：退休金融阶段，前面也提到了，实践中主体通常是55岁至60岁人群，正处于“临退休状态”。

退休前后投资心理和行为最大的区别在于：一方面，“工资性收入”显著降低，但家庭日常支出基本不会发生太大变化，需要用家庭积蓄补充支出；另一方面，“新老人”刚退休时，可一次性支取住房公积金和企业年金，这些可支配的“新资金”迫切需要打理。而且长期稳健配置需求、资金安全性需求、周期性现金流需求、突发性资金支取需求均非常明确。

为了关注、关心新老人的需求，中信银行正在打造退休金融模块服务，整合行内外产品开发优势，打造“退休宝”系列组合产品，为即将退休的“新老人”提供一站式养老方案：通过“定期分红机制”为退休人群规划退休生活支出、“科学资产配置”实现资产稳健增值、“临时支取”贴心功能来满足其不时之需，以简单单品的形态来构建即将退休与退休用户专属的养老规划场景。

实践三：适老服务阶段，实践中主体通常是退休后已老人群，早期有一定的积累和养老准备，随着年龄的增长除金融服务需求外，非金融的服务需求更加突出。

中信银行同样高度重视年长人群服务，凭借其广泛的服务网点、丰富多彩的权益活动和集团子公司的协同力量，为年长人群提供涵盖财富、健康、优惠、学院、传承、舞台六大服务的“幸福+”年长居民服务体系。

比如，线下网点完成适老化改造，线上推出大字体、简洁版的*银行服务，并且在业内首推老年居民专属客服热线“幸福专线”，为老年大学开发线上报名、缴费和教务管理平台。从线上到线下，从金融到非金融，强化尊老、敬老、爱老、助老的社会担当。

不论是预备养老阶段、退休金融阶段，还是适老服务阶段，都需要有专业人士帮助居民做好全生命周期财富规划，实现养老财富的保值、增值。目前，中信银行已联合清华大学培养了银行业首批“懂政策”“懂居民”“懂配置”的养老金融规划师，为居民提供养老“金融+非金融”的全生命周期服务和陪伴。

养老也是一件长期、复杂的事情，却也是每个人刚性的需求，需要专业的、有温度的机构长期陪伴，做好养老规划、管好养老财富、投好养老产品，切切实实守护好我们的“养老钱袋子”。因此我们提出了“养老可信”的价值主张。中信银行愿意成为您养老可信的伙伴，给您提供可信赖的养老金融服务。

党的二十大报告强调“发展多层次、多支柱养老保险体系”，构建养老体系是健康中国战略的重要内容。中信银行始终秉承“国之大者”的使命担当，坚持为居民提供有温度的金融服务，帮助居民建立理性的养老认知，做好养老规划，守护好财富果实，为实现共同富裕贡献力量。

我们期待着与行业同行者共同探索、共同思考养老金融的发展。养老可信，幸福+倍，让财富有温度。

一、用心学习
从事房地产*工作的人员应致力于个人及事业的发展，因为生活只会随着自我改变而改变，唯有不断地学习，才能稳固地立足于这个社会。所以要成为一名顶尖的*人员，首先必须学习的是如何保持一种积极向上的心态。
二、学习积极的心态
一个有着积极态度的*人员，相信他每天早晨起床都是面带微笑地对自己说。“今天我心情很好，我很高兴，今天会跟很多客户联系，我相信能给他们解决一些问题或解除他们的疑虑，我会成交的”
三、培养你的亲和力
所谓亲和力，就是*人员和客户交流沟通的能力。*人员的工作性质是直接面对面地与客户打交道，怎么才能更好地与客户沟通，让客户认可你，必须通过规范你的言行举止来实现。
四、提高你的专业性水准
房地产产品的特殊性要求*人员有较深的产品知识与专业知识。产品知识和专业知识是*人员自信的基础，也是*技巧的保证。

不是，只不过缺乏管制，市场鱼目混珠，很多不法分子利用投资理财打幌子进行变相诈骗。现在白银投资产品是真实存在的，根据国际的行情进行电子盘交易。
现货白银投资是时下十分火热的贵金属投资，由于其门槛低、收益高的优势吸引了不少投资者的关注和青睐。但是央视315曝光了不少贵金属投资骗局，使得投资者们对现货白银投资又望而却步了，这现货白银投资明明是正规的资本市场交易，为什么会被认为是骗局呢?今天给大家讲解一下现货白银投资交易，教投资者辨别骗局。
现货白银投资的概念
所谓现货白银，也就是俗称的伦敦银，古代做通货时称白银，自古以来，白银就一直与黄金一起，被作为财富的象征。现货白银有贵金属的属性，即保值升值的功能，所以投资收藏白银，未来肯定是升值赚钱的，而且白银有抗通胀的功能，流通性强，是全球通用承认的货币之一。
而现货白银投资，指的是一种是利用资金杠杆原理进行的一种合约式**。现货白银交易以美元为货币单位，以盎司为合约单位，价格随市场的变化而变化。现货白银投资交易时间无限制，24小时不间断交易，并且实行T+0双向交易，十分方便自由。
现货白银投资本身就是合法的资本市场交易，是一个全球性的市场，全球各个地方的投资者都在做这个，所以它本身不是骗局，而是一种合法正规、又广受青睐的投资品种。之所以会出现骗局，是有不法分子利用漏洞违法操作，欺骗投资者，进行“坑、蒙、拐、骗、逃”的违法行为。
对于现货白银投资，广大投资者要认清投资平台，不要到黑平台进行操作即可。
防范现货白银投资骗局：
第一，看平台资质。投资者先从这个平台的官网开始了解，看看官网对交易所介绍里面是否提起有*部门的批文，就是各地省*、市*、县*批文，当然有省级*批文正规性会更加可靠。这是投资者区分真假平台的关键标准之一。
第二，看出入金方式有无限制。根据招行、工行、农行等银行结算时间，在出入金时间段客户可自由出入金，出入金无限制也无延迟。正规平台不会发生不能出金的状况。但有些平台会通过支付宝、银联等方式出入金,这类似半托管的方式很容易让人误解为银行三方托管,但很有可能为一些违规平台所利用,最终将资金转入违规平台公司账户,投资者交易安全无法得到保障。银行第三方托管和银行转账是两码事。银行转账是私有企业在银行拥有自主的私人公司账户，客户在资金汇款的时候，看起来是汇款到银行，其实是汇款到银行后在转移到私有制的私人公司账户上。
第三，看交易软件是否可信。交易系统软件可以自行登录各平台官网下载，正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟操作。投资者可以通过使用模拟盘考察其交易软件是否存在恶意操作价格、控制客户出入金的不法情况。
第四，看客户是否独立操作。在现货白银投资中，不应出现员工越俎代庖的现象。正规的交易所和经纪公司会严禁为客户进行交易方面的操作，保持客户的独立自主性，分析师只是给出一个策略，无权进行交易。