吴晓波谈如何投资理财 为什么年轻人越来越穷了?该如何摆脱这个现状? - 百...

最近常收到留言，大多与“该不该跳槽”相关，谈到跳槽的原因，大部分是对薪资不满意，高涨的房价与生活成本，让他们对落地大城市有些望尘莫及。

人人都渴望财务自由，在这样一个知识有价的年代，通过自己的技能、领域知识获取财富的途径实在是太多了，但为什么寒窗苦读，兢兢业业工作的我们，却还是感到“越来越穷”？

前段时间看到一组数据调查显示：过去10年，大学毕业生平均起薪增长232%，而城镇职工的平均月薪增长338%，比毕业生增长快。也就是说，相对社会总体水平，如果把毕业生作为年轻人的代表，年轻人的确变得更穷了。


当然，工资增长落后只是表因，以下两点才是造成年轻人「变穷」的主因：

首先是房价。经济学家周其仁有这样一个观点：房子是拉开居民财富收入差距的最大因素。的确如此，每一届毕业生面临越来越大的房价收入比，也就是说，毕业越晚，房价越高，离靠工资购房越远。

其次是没赶上「资产泡沫」。吴晓波在《中国正迎接「食利时代」的到来》中写道：中国正在形成一个食利阶层，「即那些拥有不动产、股票、有价证券、票据，仅仅靠利息、股息、地租就能获得稳定的甚至不断扩大的现金流的人」。吴晓波也是食利者中的一员，他变富有的「秘诀」很简单，就是多年来一年*一套房子。

这两个原因导致普通人和食利者之间的差距越来越大。别说年轻人，就是那些工作多年的人，如果未能持有资产，也会感觉自己越来越穷。

2、
作为普通上班族，如何才能摆脱这种现状呢？

1、我认为首先需要树立一个正确的心态面对外在因素的变化。比如*房，在一线城市暂时*不起，那可以选择租房，或考虑附近郊区、二线城市。

2、自我增值，不断升级自己的赚钱能力。这也意味着我们要时刻保持危机感，不断让自己跳出舒适区。

3、学习存款理财，提高财商，建立起支撑精神自由的保障体系，让自己未来的路少一点阻碍。

这三步每个人都应该去走，最后一个相对来说更「立竿见影」些。对于我们这样的普通上班族，每月拿出收入的 20% 进行理财投资其实是一个比较稳妥的节奏。



投资什么呢？很多人是从余某宝开始接触理财的，但收益已经降到4%――只比通货膨胀率高一点儿。除此之外，我个人一直在坚持互联网理财。

2015年互联网理财正式纳入了银监会监管，已成为当前最热门的理财方式，特别是那些专业精英团队管理，安全性极强的互联网金融平台受到了社会大众的青睐。此前已经给大家介绍过很多平台，近期新加入的一个平台叫做蜂投网，最初投资是因为薅羊毛，它的新手专享标年化收益率是15%，经常薅理财网站羊毛的人会知道，大部分理财平台新手标都在10％-12%，15%的短期标很少见，再加上综合评判后认定靠谱，于是选择先薅羊毛再说。

而后回款，到账都很及时，app用户体验度也较高，就变成了长期投资平台。

接下来给大家说下我为何选择。首先我曾经说过，理财平台尽量选择运营了3年以上的，另外一定要有银行存管。蜂投网是一家3年老平台，也有银行存管，再加上各方面资质齐全，所以被我列为了长期投资平台。
3、

另外互联网理财平台很多，判断平台是否靠谱，资深理财师就看三点：

一、公司实力是否强大
蜂投网成立于2014年，安全运营3年，近74万注册用户，31亿成交量。稳健运营3年有余，蜂投网依托大数据-蜂眸、云计算、区块链等互联网前沿科技不断优化传统金融服务模式， 构建大数据智能风控系统，为有投融资需求的客户打造便捷、安全的资金融通渠道，满足双方的投融资需求。



二、用户资金是否安全
1、蜂投网已上线广东华兴银行资金存管。银行对平台用户交易资金及平台自有运营资金进行分账监管，平台无法触碰投资人的资金，投资人资金通过银行直达借款人，是资金安全保障的终极模式。

2、同卡进入，让理财更安心。
用户投资的时候绑定的是哪张银行卡，提现也必须是同一张银行卡，全力保障用户账户资金安全。

3、判断理财产品是否安全的重要标准。蜂投网所有的产品都是以小额为主，用户投资项目极致分散，不同借款主体之间保持高度独立性，贷前、贷中、贷后全方位的保障体系，最大程度降低风险。

4、蜂投网自主研发“蜂眸”大数据风控系统，并具有完全的自主知识产权。通过海量的互联网碎片数据，在复杂的数据结构中分析和挖掘申请人的各种信用风险及特征。

5、与第三方机构进行合作，加入反欺诈技术，利用大数据来交叉验证反欺诈风险。保证了出借人的交易安全，为出借人和借款人提供透明、安全、高效的网络借贷服务。

6、与中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威电子认证服务机构进行强强联合，电子签章进行验证，有效保障交易安全，保障投资用户合法权益。


愿我的故事里总有你的影子  微信公众号【倾心蓝田】

通过这篇文章，我想跟大家分享五个核心观点。希望我们这个大家庭的成员都能够有更高的认知水平，继续迭代，继续进化，为自己赢得更加精彩的人生体验。

一、认知模型：

从我们出生的那一刻开始，就被判了“死缓”，我们都是“向死而生”的物种，我们的生命长度大概都不会超过120年，这一点人人平等。

在生命的长度上，人和人的差别不会太多，最多100倍（1岁vs100岁），绝大大部分情况下也就20%（60岁vs80岁）；但是，人和人的成就相比，可以相差几万倍甚至几十万倍；朋友之间、同学之间，人生成就相差几倍几十倍都是非常正常的。

究竟是什么导致了这种人生成就的差异？

本质的差异，这些差异决定了人的一生可以取得多大的成就。

人和人之间最大的不同，源自于“认知模型”的不同！

认知模型并不是一天构成的，也不是一成不变的。“基因、后天教育、家庭影响、社会环境和民族文化”都对一个人的认知模型的形成起了非常大的主导作用，而且这些影响发生在一个人类个体成熟之前（主要指16岁之前），所以并不是自己能主观改变的，这就是所谓的不可控的“运气”因素，一个人出生后直到成熟之前，都是被命运（运气）安排的，自己能做的太少（不排除少数早熟的人会提前觉悟）。

如果一个人16岁之后，能够“有幸”（还是运气）意识到“认知模型”对一个人一生的影响至关重要，他就可以“有意识地”把自己引导进入一个“认知良性循环”之中，通过读书、思考、实践、交有价值的朋友、拜真正的大师，日复一日的刻意练习，每天提高1%，一年就能提高38倍，如果十年算一个时代的话，那么任何人都可以在自己进入“认知良性循环”的十年内，取得巨大的成就，和自己当初一起玩耍的小伙伴拉开巨大的差距，这个差距可能有十倍、百倍甚至千倍。

如果你16岁的时候并没有意识到认知模型的重要，浑浑噩噩的“混到了”今天，那么今天就是你的幸运日，从今天开始，从此刻开始，你必须正视你的“认知模型”了，再不能让它随机漫步，要有意识地管理它、雕刻它，让它走向良性循环，每天都要进步一点点。

从读书开始，读经典的书，并做深刻思考；

从工作入手，不惜一切代价，把工作做好。

认知良性循环是一个巨大的向上升的“漩涡”，一旦你把自己推入这个漩涡，你就会被螺旋式上升的动力推向人生的巅峰。给自己一年的时间去升级，这一年内对工作和生活不要抱怨、不要轻易放弃、不计较一切得失，把全部精力用于认知的升级。今年所有的不愉快和不如意，放到年尾再说，包容一切，坦然接受一切，拥抱一切！

人生成就的差距之所以有这么大，不是人类个体在物理上可以比其他人强出那么大，而是他借到了十倍、百倍甚至千倍的势能而已，成就人类的是势能，人类个体只不过是那个时代的“弄潮儿”，站在了风口浪尖，是那个成就的“载体”；就像每一个人类灵魂都需要一个肉体驱壳作为“载体”一样。每一个时代的成就，都需要若干个人类个体作为“载体”来享受这份荣誉。

二、选择和勇敢

如果你进入认知的良性循环，那我可以肯定，一年之后，你的认知水平会有巨大的提升。到时候要对自己的人生做一个重新的审视，基于新的认知，规划未来的人生。

我们一生中会遇到各种各样的选择，小到早餐该吃什么、出门该穿什么，大到高考志愿报什么、是否要出国深造、跟谁结婚、什么时候生孩子、选择什么样的职业、该不该创业等等。

人生就是无数个选择的叠加效应。如果你2000年选择进入房地产行业并且坚持到今天，我相信你一定赚到了很多财富；如果你1999年选择加入名不见经传的阿里巴巴，并且坚持到今天，我相信你一定已经是互联网的风云人物；如果你2000年开始努力赚钱攒钱去*房子，我相信你一定已经成为超级房东；如果你2004年在港交所*了腾讯的新股并持有到今天不*，那你一定是港交所的股神；如果你在比特币不到一美金的时候大量*入，到今天还没抛出，那你就是比特币首富

选对方向才能借到势，方向比努力更重要。

往回看，人人都是诸葛亮；往前看，大部分人看到的不是机会，而是恐惧。

进化了上万年，为了物种的繁衍，我们保留了“风险厌恶”的本能，所以很多人看到了趋势，但是没有行动，最主要是因为不够勇敢。因为所有的选择都对应了风险和机会成本。

就算是现在公认的“过去十五年最稳妥的投资方式――炒房”，在十五年前，也不是每个人都有这个魄力去不惜一切代价投资房产。我们大部分人只是为了自己居住的目的，咬牙贷款*了一套自住房而已，不小心也成了获益者，房价增值带来的收益超过了这些年打工赚钱的盈余。我相信大部分工薪阶层在过去的15年攒下来的工资奖金盈余不超过现金500万，但是他们的房子多半都远超这个数了。不是我们没想到，而是我们根本没有去想，这归根结底还是认知模型的问题，我们从小的家庭教育和社会环境，并没有给我们树立正确的“理财”观念，对宏观经济和国家大事也不太关心，主要是得过且过，只顾眼前。所以错过了历史上几乎是唯一一次“不动脑筋也能让财产翻十倍”的机遇。

选择很重要，而好的选择有两个关键要素：

1）认知水平；

2）勇敢。

不够勇敢，是这个时代很多“高学历的人给低学历的人”打工的主要原因。在一定的认知水平之上，大家都能够看到差不多的“势能”，我们对方向的判断会大概一致。但为什么我们的成就差异还是如此巨大？因为我们不仅看到了趋势，也看到了风险，万一失败了呢？

对这个“万一”的恐惧和厌恶，让99%的人选择了“退而求其次”。

本质上，勇敢也分两种，一种是盲目的初生牛犊不怕虎；另一种是“始于精细的大胆”。所以，通过不断的刻意练习，提高自己的认知水平和专业能力，基于你的专业和精细，对未来做出较为准确的判断，然后投入你的金钱或者时间（生命）。这样才能做到：

他人笑我太狂癫我笑他人看*。

因为你坚信地球是圆的，所以你愿意用生命去证明；在别人看来这是冒险，你会一去不返；而你深刻地知道，这只不过是一趟环球旅行。

三、耐心和毅力

提高了认知，勇敢的做出了选择，接下来就要准备好“做时间的朋友”，享受复利的回报了。爱因斯坦说：复利是世界第八大奇迹！

腾讯是今天中国市值最高的公司，在创业之初是那么的渺小，没有人看好。即便是创业的第十年，公司的表现也只是一个很普通的互联网公司，其真正的崛起，可能始于2011年左右的两件事情：

-3Q大战

-微信的发布

与奇虎360的3Q大战把腾讯从一个封闭的平台逼成了一个开放的生态，释放出十倍的潜能。这个要感谢360，但是更重要的是马化腾的自我认知迭代，他懂得反思，懂得从环境中吸取有营养的能量。

那些杀不死你的，让你更加强大。

微信的发布，让腾讯摆脱了投资人眼中“低年龄低端人群”的定位偏见，进入了高收入高端人群，用户价值推高了企业价值。而微信之所以能在腾讯开花结果，也要得益于马化腾对人才的爱惜（2005年为了张小龙而并购Foxmail，并为张小龙成立腾讯广研院），以及内部的赛马机制，同一个方向允许不同的团队同时做，内部竞争。

我相信几乎没有人能从1998年就预测到今天的腾讯，即便在腾讯这只股票上赚了7000亿港币的南非MIH也并不是基于精确的预测而做的投资。腾讯的今天是一步一步迭代和进化而来的，这期间腾讯的高管也进进出出一波又一波，那些早期加入腾讯并在2011年之前主动离开腾讯的高管们，他们一定没有预料到腾讯之后这么迅猛的走势，这样的股价走势几乎是所有投资人梦寐以求的黑马，2004年上市的腾讯12年内给二级市场股民带来了250倍的回报，试问有多少人从头吃（持）到尾？当然，今天的腾讯如日中天，股价虽高但依然强劲，未来会怎么走，我也无法预测。

这既考验你的勇气，也考验你的耐心和毅力！

如果我们一定要加入一家初创企业才有可能在十五年后实现巨大的成就（包括财富积累），那我们就要做好长跑的准备，越是伟大的事业，越是需要长时间的准备。

如果你没有足够的耐心和毅力，那么认知水平和勇气只会给你带来无尽的伤痛和遗憾。就像苹果最早的联合创始人韦恩，把他10%的股份以800美金*给了乔布斯，然后今天他在依靠救济金度日，那部分股份今天价值500多亿美金。我们欣赏苹果，羡慕苹果，但不会感受到他内心的那种遗憾，感受到那种“曾经有一份真挚的爱情摆在我的面前，可是我没有珍惜的痛...”

或者说，如果你意识不到耐心和毅力对于成就一项伟大事业的关键意义，那你的认知模型一定还没有进入正向循环。认知模型是决策的算法，决策算法是行动的指导，行动需要勇气来启动，也需要耐心和毅力来坚持。

否则，你就不会见到后天的太阳。

四、负熵和生命力

热力学第一定律讲“能量守恒”，这个我们都知道。

热力学第二定律讲“熵增定律”，很多人就不懂了。

百度词条上的解释很全面，有兴趣的可以去查一下，为了不影响阅读，我做个简单的解释，“熵”这个字，在这里代表“混乱度”，熵增定律的字面意思就是（在没有外界能量输入的情况下，一个系统的）“混乱度只增不减”，这个定律来自于克劳修斯（Rudolph Clausius），他发现：

没有外界干预的时候，温度总是从高温走向低温；不可能从低温走向高温，这表明了在自然过程中，一个孤立系统的总混乱度（即“熵”）不会减小。

举个简单的例子，一杯清水中滴入一滴墨汁，墨汁很快会均匀分布在整杯水里，然后走向平衡（熵死）。这个过程就是“混乱度（熵）”增加的过程；如果没有外界干扰，这杯水里面散开的墨汁，不会自动归集到一处（混乱度减小）。据说，热力学第二定律是所有物理规律里面，唯一一个时间不可逆的，就是当时间的箭头往回走的时候，该定律就无效了。泼出去的水不会自己回来；混乱的屋子不会自己变得尽然有序；打碎的镜子不会自己拼好。

前段时间有篇文章《任正非签发2017年第三号文：华为之熵――如何用金钱将贪婪转化为动力》值得搜索一下看看，讲的就是华为管理如何结合熵增定律。

人是宇宙中的生物组织，人如果不呼吸、不吃饭、不喝水，人体就无法维持生命（秩序），就会走向混乱无序（熵增），走向死亡。如果你不给大脑贡献能量（营养），你会变的越来越蠢，越来越傻，这也是熵增的表现。这里的能量（营养）包括两种东西，一种是物质上的能量，一日三餐；一种是精神上的营养，外界的信息，阅读或者社交。这些能量和营养不断塑造我们的大脑结构，让我们的1000亿个脑神经元变得更有序（熵减），越来越有序的脑神经元结构意味着我们的认知水平在不断提高。我们都要追求负熵成长。

负熵，意味着生命力！

负熵增加的速度，也意味着生命力的强度。

企业也是一个组织，一个系统，这个系统也会遵循熵增法则。也就是说，如果没有外力（能量、信息、资金）等介入，企业会变得越来越混乱无序（熵增），只有引入外力才能让企业这个系统保持一定的秩序，向负熵发展。这样的企业就会有生命力，这个有生命力的企业结构就是一个“耗散结构”。

耗散结构就是一个远离平衡（熵死）的开放系统，通过不断与外界进行物质和能量交换，在耗散过程中产生负熵流，从原来的无序状态转变为有序状态，这种新的有序结构就是耗散结构。

反过来，一个企业或者国家，如果闭关锁国，闭门造车，那么就会变得越来越混乱无序。要想发展，就要开放合作，与外界交换能量，能量和物质进进出出就形成了一个耗散系统，成为了大生态之中的一个开放组织，该组织的价值与其在大生态内与其他组织交换的能量和物质的总量和频率是正相关的。

人体的一个器官，如果不停地跟人体内的其他器官交换能量（血液等），那么这个器官肯定是有用的，活的；如果一个器官跟身体内的其他器官没有任何能量交换，说明这个器官没用了，会被人体进化淘汰。

一个封闭的企业，会被整个生态忽略或者淘汰。

一个封闭的个人，也会被人类集体所忽略或者淘汰。

不管是人类个体还是企业组织，我们都要跟这个世界有积极的“能量”交换，从外界吸取能量可以让我们“更有序、更聪明、更有活力”，也可以在生态系统内找到自己的价值（定位），确保不被生态所淘汰（忽略）。

在投资的过程中，我发现人是最大的变量，随着企业的发展，环境的改变，创业者是变化的、可塑的，变化的方向取决于自身的认知以及环境和机遇。所以我更看重创业团队的“进步加速度”，或者说与外界交换能量的速度，负熵增长的速度，这意味着团队的生命力强度。

希望我们能够主动地、有意识地把自己推进到一个“负熵迅速增加”的良性循环中，这个良性循环包括你内在的积极开放的态度以及外在的环境（身边的朋友、你效力的组织文化和制度、社会氛围等等），然后积极地与外界交换能量，读书（吸收能量）、思考（信息处理）、实践（输出能量），让自己的生命充满活力，享受每一次“负熵”带来的愉悦体验。日复一日，厚积薄发，在每年终的时候把自己推向一个“负熵”的*，享受人生新的高度带来的更加广阔的视野和风景。

要知道，认知水平和负熵的增加都是有网络递增效应的，是典型的指数级增长曲线。像山顶滚雪球一般，一开始可能很小、很慢，但是慢慢地蓄积的能量和翻滚的速度会越来越快，最后引发雪山崩塌，把你推向人生巅峰。

五、痛和进化

机器人（人工智能）是否需要有疼痛和恐怖这样的情绪：

你看到一个猛兽你会浑身颤抖，你想要逃跑，恐惧充斥了你的大脑，失去理性思维，整个人都被脑后的杏仁体接管了，为了活命。但是这个时候，你的“恐惧感”是不是真的有必要？作为一个拥有人工智能最高水平的机器人，这个机器人遇到它的敌人，它需要感到恐惧吗？我们让这个机器人足够智能，可以处理任何突发危机，我们可以预知各种危机处理决策算法，但是这个算法的设计，完全没有必要引入“恐惧感”，只要客观冷静的调动程序，根据环境参数决定是该跑还是该对抗，直接执行程序就可以了，它可以很冷静，恐怖感反而是多余的。如果人类没有恐怖感，可能很多事情处理起来说不定更合理...

扫地机快没电了可以自动回到座位上充电，它不需要感到“饥饿”；你用武器攻击它，它也会躲避（目的是为了不伤害到你），但它并不会感到“恐惧”。

很多科学家认为“恐惧”等情绪是“意识”的副产品，智能生物的生存，并不一定需要“情绪”。我们正在开发的人工智能，将来很可能产生一种跟人类不同的自我意识，一种没有“情绪”的意识。

我们在科幻电影里看到的大部分机器人角色是没有“情绪”的、极端理智甚至冷酷的高智慧生命。但是没有情绪的“机器”，给人感觉不像是个“生命”，可你不能否认它的智能在某些维度上远超人类。

比如今天的AlphaGo（或者弈城围棋网上那个战胜所有人类围棋大师的ID：Master）已经在围棋领域超过人类。

如果智慧生命并不需要“情绪”就可以生存，那我们人类在进化的过程中为什么还保留了酸甜苦辣痛等形形*的情绪？真的没有必要吗？

此题无解，目前人类科学家还没有能搞清楚人类意识的本质，所以针对“情绪”和智慧生命的关系，也只能是个哲学层面的讨论。

既然是个哲学探讨，那我也可以说说我的看法：

我觉得人类和动物界的区别有很多，语言、想象力、自我意识、学习能力等等都远超出其他物种。其中，强大的学习能力也被认为是智能生物的一个共同能力，比如我们今天所讲的人工智能就离不开“机器学习、深度学习”这样的能力。智慧生命诞生之初，都是一张白纸，但是可以通过学习来掌握语言、获取认知，然后产生更深刻的自我意识，想象力也是在不断学习中提高和进步的。

学习能力，是人类其他能力的基础，刚刚出生的婴儿，如果没有任何后天学习，是无法掌握语言的，也不可能有认知的提升，想象力的丰富，更别谈自我意识层面的思考和表达了。

人类进步得益于学习，而学习进步又得益于记忆，如果没有记忆又何谈学习？而“痛”，就是动物进化出的一种“加深记忆”的本能。越痛，记得越深。记得深，才不会在同一个地方跌到两次；才不会同样的错又犯一次；才不会在愚蠢的错误中，导致物种灭绝！

一朝被蛇咬十年怕草绳。这句话就准确的表达了人类进化过程中，通过“痛”，记住了“蛇”的危险，从而能在下一次见到蛇的时候，启动逃跑和应急措施。

很多动物和人类一样有情绪，也具备一定的学习能力和想象力，甚至也有简单的语言体系，也有粗浅的自我意识。所以动物和人类的情感胜过人类和机器的情感。动物也会通过疼痛的经历来标记敌人，下次场景再现的时候，就可以提前逃跑或者采取应急措施。

所以，我个人觉得，酸甜苦辣痛等情绪感知，对人类动物的进化是有意义的，都是为了“加深情景记忆”，方便未来通过外界*调用这段记忆的时候，同时激活这段情绪。这有助于我们的进步和物种的进化。

No pain, no gain！

没有痛苦，就没有收获。

这句话大家应该都学过吧，我们今天重新审视这句英文谚语背后的哲学意义：痛苦，是为了让我们本能地加深记忆，每一次痛苦都是一次认知的迭代（升级），都在我们的神经元和细胞层面留下了深刻的印记，让我们未来不再犯同样的错，让我们进步。

天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为也，所以动心忍性，增益其所不能...

《孟子》这段话背后的哲学，就是深刻反映人类的情绪“酸甜苦辣痛”对我们成就大业的现实意义。如果你不想浪费此生，你想在有限的、唯一一次的生命旅程中，不断提升认知、取得进步、最后做出一点成就，那么你就必然要接受这随之而来的，严峻的考验。做弄潮儿并不容易，要经历无数次跌落在海里；也可能会被拍死在旋涡中。

越是巨浪，越凶险。

伟大的成就、伟大的领袖，要承受巨大的考验和折磨。所有的成就都是有代价的，我们不能只期待着享受成就而不接受任何形式的痛苦（包括被无视、被忽略、被打击、被打压、被排挤...），成就和痛苦几乎是一对孪生兄弟，总是一起出没。

推荐大家都能看看吴晓波刚刚写的《腾讯传》，结合我上面那张腾讯的股价走势图，我们可以看到腾讯这家公司今天能够成为中国市值第一名（第二名是中国工商银行），并不是马化腾自己规划的，而是在逆境中悄悄进化的。

腾讯的早期非常的穷，因为用户数发展太快导致服务器和带宽资源消耗太大，到处借钱，到处融资，可没人看得懂。所以腾讯的进化是“穷则思变式”的迭代，无数的尝试和模仿只为找到新的利润增长点，否则就是死。而那次让马化腾最痛最苦、最受伤的3Q大战，竟然成了腾讯走向市值巅峰的转折点。

从垄断走向开放生态的耗散结构，

才能成就伟大的长青基业！

一切看似注定，却是偶然；

一切看似偶然，却又似乎注定。

妙之又妙，玄之又玄。

如果你还没想好，请你继续迭代你的认知，继续与这个环境交换能量，形成负熵增长，勇敢的试错，适当的坚持，直到你找到那个愿意为之付出你全部生命的“梦想”，然后All in（押上你的全部身家），并准备好在未来的时光里，迎接时代给你的所有考验（痛苦）。

那些不能杀死你的，将会使你变的更强大。对这句话最好的佐证就是犹太人和以色列国，如果不是千百年来备受折磨，也不会有今天遍布全球的犹太精英。这个民族的崛起值得我们所有创业者好好的学习。在痛苦中消亡的物种和民族，终究会被历史遗忘。

近年来,国人理财观念被逐渐唤醒,创造与管理财富的能力越来越被重视,财商教育渐渐走入了人们的视野。我们将与国内财商教育的先行者――长投学堂CEO小熊老师进行深入对话,共同探讨关于理财观念、知识等热门话题。

以下对话中,Q为(媒体名),A为小熊老师。

Q:小熊老师,长投学堂和吴晓波频道都是做理财相关的,在您看来各自有什么特点?

A:长投学堂和吴晓波频道虽然同样在做与理财相关的内容,两者却有不同的侧重点。长投学堂强调的是理财零基础人群的成长和进阶,在整个成长学习过程中,长投会给予用户全阶段陪伴,帮助他们实现理财思维的转变,学习更多的理财知识。吴晓波频道是个人KOL类财经媒体中的佼佼者,拥有众多的用户和粉丝,是一个为大家分享财经观点、提供财经知识的共享平台。

Q:小熊老师,您能简单介绍一下长投学堂、得到、雪球这三个平台的区别吗?

A:雪球是专注投资领域的交流平台,而得到主要在做多领域的知识服务,涉猎范围会更加广泛。长投学堂更专注于理财教育,为追求更高生活质量的用户进行理财知识的普及,帮助用户提升财商,再通过系统性、体系化理财课程的设置帮助学员学习更多知识。面对零基础理财用户,长投学堂在早期还推出过拆书读书的模式,收到了很好的学习效果。

Q:小熊老师为什么会去做财商教育呢?可以介绍一下长投学堂吗?

A:我当初在英国工作的时候,接触到了价值投资理念,这个投资理念改变了我的人生,我也希望能把它带回国内,帮助更多人把生活变得更好。在中国的传统教育里,财商教育几乎处于空白状态,很多人的金钱观念偏于保守,在公开场所谈到金钱及利益时仍是抹不开面子。随着经济的不断发展,出现了许多新的理财方式,大众与理财的接触越来越亲密,但财商教育却没有“结伴同行”,大众和正确的理财观念间存在一条巨大的鸿沟无法跨越,所以我成立了长投学堂,希望帮助用户填补缺失的财商教育,帮助更多人树立正确的理财观念,提升理财的能力。

长投学堂成立于2011年,是国内第一个推出定制化课程的在线理财教育机构,目前,长投学堂已成为国内最大的在线理财教育机构,截至 2018 年 6 月,长投学堂付费用户规模超过 200 万,覆盖全国 32 个省级行政单位,356 个城市,成为在线理财教育领域中的领头羊。2018 年,长投学堂还获得了腾讯“知名在线教育品牌”大奖。 2018 年 9 月长投学堂完成 A 轮融资。

Q:现在市场上的理财教育机构越来越多了,长投学堂始终在行业前列的秘诀是什么呢?

A:长投学堂发展的9年中,支撑我们一直走到现在的无非三点。一是我们始终坚持价值投资理念,坚信理财是一个需要坚持的长期过程,而不是短期的投机取巧。

二是坚持陪伴式学习,长投认为理财是一个终身的过程,这个期间一定会经历高峰与低谷,无论我们的用户处于哪个阶段,长投学堂都会陪伴在他们的身边,为他们提供及时的帮助,让更多的知识化作他们前行路上的不竭动力。

三是长投学堂致力于消除财富的门槛歧视,降低知识的学习门槛。“让天下没有难学难做的理财”是我们一直以来的目标,希望通过长投的不懈努力,再也没有懵懂被骗的理财者,人人都能学会理财并享受随之而来的自由。

Q:我们了解到14天小白训练营非常受欢迎,相比其他课程,您认为它的优势在哪里?

A:“14天小白理财训练营”是专门为零基础理财用户设计的入门课程,只需要9元就可以加入训练营,借助社群温暖陪伴、亲切督学的特点,帮助用户完成每个环节的学习任务,实现自身的行为改变,目前已开设近80期,服务了百万的付费用户。

比起其他机构冷冰冰的文字或者免费在线学习视频获取知识无法检测成果,长投学堂更注重陪伴式学习,在训练营里,每个班级都有专人负责督促学习,一方面可以及时为学生答疑解惑,另一方面能够督促用户按时完成课后作业,以达到实操的目的,帮助更多人迈出理财投资第一步。

Q:长投学堂未来有怎样的规划?

A:对于未来,长投学堂会一直贯彻教育的专业性,改变大众一直以来对金融机构是高高在上冷冰冰的看法,成为温暖陪伴的存在。另一方面,长投学堂将不断丰富课程体系,覆盖不同年龄阶段和不同知识背景的人群,坚持理财是每一个人都需要陪伴终生的技能。第三,我们会运用大数据的算法,为每一位来学习的用户提供定制化的课程,将理财知识变得易学实效。

2011年长投学堂创办之初,整个行业都是空白的,我们作为最早的探路者在不断的摸索用户的喜好和学习习惯。随着我们的同行的进入,我们越来越觉得国人的财商意识在逐渐被唤醒。作为行业的领先者和先行者,我们也觉得身上肩负重要的责任,要带领同行一起,以财商启蒙为己任,培养大众正确的金钱观和财富观。

Q:长投学堂的课程体系是怎么样的?

A:长投学堂的课程主要分为四大类:理财通识课、理财入门课、主线投资大课以及人群定制类课程,覆盖财商知识启蒙、基金、股票、保险等大类,同时每门课配备相应的课后习题及实操训练,希望借此达到学了会,会了用的目的,真正改变自己的思维和行为模式,而非单纯让用户为“知识”付费。

Q:小熊老师,你觉得夫妻共同创业的过程中如何区隔工作和生活,私底下你会和水湄物语PK人气吗?

A:有时候我们下班回家,可能也会讨论工作的问题,我觉得我们没有特意区隔,因为这也是我们生活的一部分,在生活中我和水湄之间有很多问题想要讨论,交流并且一起进步,也正是因为我们的不避讳和及时沟通,才更好地促进了我们的工作和生活质量。人气嘛,在线下活动的时候看到很多用户都是为我而来,我还是很骄傲的,哈哈。

Q:小熊老师,在你学习投资理财的道路上谁对你的影响最深?

A:2007年我还在英国从事第一份工作的时候,每月不多的工资都是吃光、用光,一分不剩,当时觉得追求财富太苦、太累了,不如多打打游戏,将来的事将来再说。后来,我们公司邀请一家投行的合伙人一起开酒会,一个看起来30多岁的小伙子对我说,“今天是我最后一天的工作日,我从此再也不用工作了。”我仔细一问,原来他才36岁,就已经攒够了足够的钱去巴西养老了。这件事对我的触动很大,我一直认为的“有钱不算成功”的观念从此改观,只有实现财富自由,才能做到自己想做的事情。

Q:小熊老师觉得现在长投学堂的课程收费高吗?为什么会设置课程有效期呢?

A:“14天小白理财训练营”仅需要9块钱,价格十分亲民,我们改变了原先市面上认为理财学习一定门槛非常高的观念,后期的保险、股票、基金的课程费用也并不高,大家可以根据自己的学力来选择合适的课程,相较于课程的干货知识和市场上的课程价格而言,这个收费并不高。

课程设置有效期一是为了督促学员按时学习,可以跟着课程设计一步一步完成学习,我认为是比较好的学习体验。在学习的过程中,大家可以跟着节奏走,做好听课笔记,保证消化大部分内容,课后跟着笔记复习,有自己的理解,然后完成作业+同学讨论+老师答疑这样的流程。在120天内互相监督、共同进步,保证学习效果;二是课程需要更新迭代,我们的课程需要根据实际情况进行调整,给学员提供与时俱进的理财知识和实例。

关于学习这件事,真的不是说我报了这个课,知识我就学到手了。还是必须要有艰苦的学习、思考、输出的过程,才能够真正的把知识内化到手。在这个过程里,谁都帮不了。

Q:您对财商这个概念是如何理解的?财商课对儿童能带来哪些积极的影响呢?

A:财商是一个人认知、获取和运用财富的能力,是掌控财富的智慧。在经济社会中人经常会跟金钱打交道,财商和智商、情商成为现代社会的三大必备素质,最好的形成时期就是青少年时期。对于儿童来说,财商的学习,就像语言的学习一样,越早接触财商课,越能够从小培养理财思维,让孩子拥有正确的金钱观,不虚荣、不攀比、不自卑。让孩子知道如何储蓄,对财富有正确的规划。让孩子具有富人思维,能够获取更多的财富。

Q:您能从一个理财专家的角度,给处在人生迷茫阶段的年轻人一些建议吗?

A:年轻人不要着急提前消费,比起房子、包包,知识才是最昂贵的东西。这里我说的知识不是普适教育中的语数外等,而是领导力、管理能力、全球视野、投资理财能力等。年轻人需要了解自己内心的想法,自己擅长做什么,自己的梦想与目标是什么,然后制定职业规划,在自己选择的道路上脚踏实地,同时也要发散思维,多做一些创新实践。

一、年轻的时候幻想靠理财发财！

在年轻时，我们社会经验不足收入不多，没什么存款，也没有什么人脉，上班是全天下最划算的**。如果连工作这种没有风险，相对标准化的事情都做不好，哪里来的自信幻想自己能够通过理财致富。

投资理财和医生、律师一样，是一门难度极高的学科，他不仅要求学习足够多的金融知识，更需要多年九死一生的实战历练。金融毕业的研究生都要钻研多年才能成为一个熟手，普通人不经过积累就想靠理财致富一步登天，完全是不切实际的幻想。

人，首先要脚踏实地，先把最简单最基础的东西做好。连走都不会，就想飞，不被摔死也会摔残。工作是基本功，只要不是太笨，肯努力，呆在一个行业里深耕几年，就能拿到一份不错的工资。这个世界上工资从3K变成1W的数之不尽，但是能玩转投资并且获得不错收益的人不到2%，这些人智商、天赋、自身综合能力都很强，且付出比工作更多倍的努力，方可达到那个境界。

所以年轻的时候90%的时间要用来提高自己的工作能力，赚更多的钱并且存下来。人生先走稳了，后面才能起飞。

二、理财是有钱人的事情！

很多人认为，既然年轻的时候靠理财发不了财，那么就不需要理财了。这也是错的，理财贯穿一生，越到后期越有用，年轻的时候依然要花10%的精力来理财。

首先，通过做生活预算，我们能够科学规划自己的消费、收入、储蓄，钱去哪儿了这个问题随之迎刃而解，而记账能够保证我们清楚的知道每一笔钱的走向。根据账单每月复盘，看一下是否有不必要的支出，下个月进行改进，能够攒下更多的钱。理财能够让我们存下钱来，在我们收入不多时，能够有效的帮助我们管理支出，培养自律和节制，提高生活品质和幸福感。

其次，理财学习，真的不是一朝一夕的事情，需要一个较为长期的实践和经验总结的过程。在我们本金较少的时候，收益并不是我们最重要的关注点，成功或失败的经验才是这段时间最大的财富。通过尝试能让我们真正理解各种金融产品的属性、定价方式、周期特性，熟悉基本的交易手法，能够对市场趋势有一个简单的判断，为我们今后的投资活动打下坚实的基础。

最后，如果不提前学习理财，即使通过工作攒下了钱，没有经验贸然投资，投资亏的数额可不再是一个月的饭钱而已，加上没有投资经验抗挫折能力要差很多，如果开头不顺，往往容易陷入悲观，对理财丧失信心，从此不再愿意尝试一些风险类型的投资，只去做极其保守的理财方式。同时当一个人已经积累较多资产时，往往也正处在事业的忙碌期，往往没有多少时间学习理财技能，那时候就可能简化管理自己的理财，比如就选择存款国债等不费脑子的理财方式，从而白白浪费了应该赚取的数万到数十万收益。

投资理财是一门复杂的科学，学会受用一生，越早开始越好，年轻的时候花少量的钱和时间*经验，非常必要。

三、人到中年后依然认为工作比理财重要！

人到中年后，大多数人工资收入会遇到瓶颈，如果理财收入很少，工资仍然是支持家庭的唯一收入的话是非常危险的。人前半生的主要收入靠工资，后半生主要收入靠投资。

因为人到了一定年龄，工资收入随着人的衰老会逐渐下降，到了老年只能拿很少的退休工资。与其相反的是投资收入却像雪球一样，越滚越大，人生的后半段，主要靠投资收入。

财产性收入和工作收入类似，也有两次质变，同样需要两次能力的飞跃。一个质变是当你不再只存钱省钱，理解风险和收益的平衡，从理财上升为投资时。另一个是我们理解市场规律，能够规避风险，并能够在市场上寻找到投资机会，抓住机会。

工作与理财其实是同等重要，仅仅在于表现时期不同。年轻时工作最重要，凭借工作我们能够最快最稳的赚到最多的钱，完成原始积累。中年以后工资会触及天花板，就需要靠我们前面积累的资金投资赚钱，让雪球越滚越大，收入越来越多，最终衣食无忧，财务自由。

希望以上回答对您有所帮助！谢谢！