有四百万如何投资理财 400万现金,能支撑余生的体面生活吗?

估计很多人都有过这样的幻想吧，唯一的区别，可能就是中奖金额的大小了...

虽说心有多大，白日梦就敢做多大，但仔细想想，即便按每年3%的年利率， 500万元也能获得15万元的收益 ，抵得上很多白领一年的工资了......看起来，如果真的中了500万，似乎我们也就能有自己的 Fuck you Money了 ！

注意啦，这里的Fuck you Money是名词，当成动词的请自觉面壁...它源于美籍华裔女演员刘玉玲接受采访时的一段话：

我工作后一直很努力攒钱，这笔钱叫做 “Fuck you Money”（去*钱） 。这样，当老板要解雇你，或是让你去做你不愿意的事情时，你就可以很有底气的甩他一脸“Fuck you”！

看上去是不是很爽？而且不只是在老板要炒你鱿鱼的时候，在任何我们因为金钱，而被胁迫去做违心的事情的时刻，如果你攒够自己的“* you money”，完全可以潇洒华丽转身。

那么，所谓的* you money到底需要多少钱呢？ 因为每个人的消费观念和水平都不同，所以不会有确切的数额。少到能够满足3-6个月的支出；能支撑你度过创业的初始阶段期就比较完美；能达到财务自由的状态自然是更好的。

在这个基础上延伸，500万尽管还无法让我们达到财务自由，但不管是支撑数年的开销，或者度过创业的初始阶段，都称得上是一笔* you money了！

自由的背后，是需要硬实力支持的。 如果你是老板，小到个体户，大到上市公司老总，不管身价如何，至少是掌握着生产资料的。这时候，收入是条河流，也许不算大富大贵，但至少在工作中，有着别人难以企及的自由。

但如果你是打工者，哪怕是写字楼里的高级白领， 不掌握生产资料，那你的收入就像一个水龙头。哪怕龙头里流出的水再大，别人一旦关闭开关，照样会陷到收入困境中。

如果我们中了500万，那可以视作水龙头下的蓄水池中，被蓄上满满当当，足够我们喝上很久的水。

但现实是，我们并没有中奖......

事实上，把白日梦抛开，绝大多数人的蓄水池里，并没有存下多少水。毕竟我们的日常需要开支，加上各种贷款，别说* you money了，就连基本的存款估计都够呛。毕竟，水龙头再大，如果蓄水池有缺口，那也注定无法留住水的。

理财之道，开源节流~ 关于开源我们之前谈过很多，而关于* you money，除了开源赚更多的钱之外，更重要的，还是通过节流，让自己蓄水池里的水能够存下来。

作为普通人，如何通过蓄水，来攒下“* you money”呢？ 如果你也好奇，那就继续往下看吧~

��1. 不做卡奴，慎办信用卡

小财女之前也给大家推荐过一些玩卡技巧，但对于信用卡本身，如果没有很好的*力，往往会由于各种优惠、积分羊毛优惠以及免息期的诱惑，在无形中超了预算，花了很多本来没有打算花的钱，甚至在不知不觉中成为了负资产。

所以，当我们对金钱还不能成熟认知和把控时， 最好理性办卡。 至少也得保证你随时知道自己有多少钱，慢慢懂得量入为出，不至于陷入借钱―消费―还款―借钱的潦倒循环中。等自己的理财知识上去之后，再开始玩卡也不迟~

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��2. 理财第一步：储蓄、储蓄、储蓄！

没有储蓄不足以谈理财，不管怎样的资产配置，储蓄往往都占有相当的比重。对于普通人而言，“原始积累”是一个重要的理财和生活基础。

对此，小财女的建议是， 无论你的收入有多少，都要坚持在收入中抽出一定比例，比如10%，用来强制储蓄！ 而这笔钱是打死都不能动的，这样坚持下去，每个月按比例定存，继而进入一个良性的储蓄循环，最终实现积少成多。

��3. 记账

关于记账，我曾经也写过相关的文章。其实记账本身不产生价值，它带不来钱，也不会造成额外的开销。但记账的意义在于，它能让你更清楚地了解自己的收支动态，并及时作出调整。

至于如何记账，小财女之前出过一篇详细的攻略，我就是靠这一招，每月多存1200元！大家可以了解下~

��4. 拒绝诱惑，制定自己的「*-it list」

对储蓄和投资来说，没有什么比时间的力量更强大。储蓄理财看似简单，但在那么长的时间里，我们要面对的诱惑，绝对会比想象的多得多。所以，在攒下* you money的过程中，应该时刻提醒自己储蓄目标。

对此，不妨给自己人生中无关紧要的屁事列一张 「*-it list」 ，时刻提醒自己，应该避免回应什么，而不是去满打满算地把所有可能会对我们人生有帮助的事情堆放在日程上。

比如小财女的这份「*-it list」清单：

鸡肋的友谊

琐事（家务活、停车之类）

没完没了的剧和综艺

因为换季打折而*的，不是很喜欢的衣服

别人的评价

垃圾人带来的情绪

无优先级的所有事

已经用不到的，不舍得扔的物品

无效的社交

过去那个糟糕的自己

如果这件东西，你要等到双十一打折才*，很有可能你根本不需要它。同样的，如果这件东西，你把它随意的堆砌在别人家的门外，很有可能你不珍惜它。既然如此，为什么还要去在乎它呢？ 挥挥手，目送它们，再也不见才是正确的做法~

你可以尝试通过资产配置的方式来管控自己的投资收益和风险问题。

在投资的过程当中，投资的风险和投资的收益往往会成正比，这就意味着世界上根本就不存在收益最大且非常安全的投资方式。如果你本身非常擅长投资，你完全可以通过资产配置的方式来管理自己的资产。如果你是一个投资小白，或者你没有足够的时间来参与投资，你需要把更多的资产放在稳健型理财产品上，通过这种方式来进一步控制自己的投资风险问题。

你可以尝试配置一定比例的银行理财产品。

有些人可能会认为银行理财产品的年化投资回报过低，然而事实上，如果你本身没有太好的投资渠道的话，多数银行的理财产品有着不错的投资回报，同时也可以进一步帮助你承担投资风险。你可以通过投资银行理财产品的方式获得年化5%左右的投资回报，这个投资回报已经超过市面上的很多理财产品了。

你也可以配置一定比例的基金产品。

如果你比较追求投资安全的话，你可以把大量的资金用于基金产品中的货币基金。如果你是一个更加看重投资回报的人，你可以把适当的仓位用于投资权益类基金产品。权益类基金产品我比较推荐指数型基金产品和混合型基金产品，此类基金产品可以给你带来年化10%以上的投资回报，但投资风险也会高一些。

你需要进一步控制自己的资产配置的比例。

如果你是一个风险承受能力比较弱的人，你可以把至少50%以上的资产用于投资稳健型理财产品上。如果你是一个更加看重投资回报的人，你也需要至少把30%左右的资产用于防守性质的投资产品上。三四百万已经是一个比较大的概念了，所以你需要在保证自己的本金安全的前提下参与投资。

收益最大和安全本身并不能得兼，因为理财行为本身就是风险和收益的对抗，所以你需要根据自己的实际投资情况来选择投资方式。

在参与投资的过程当中，有些人的风险承受能力相对比较差，所以他们会更加看重自己的本金安全。有些人想要获得更多的投资回报，所以他们会进行一些主动性的投资行为。不管是何种方式，只要你本身有自己的投资逻辑和投资策略，你完全可以在可控的情况下综合配置自己的资产。

你需要把部分资金用于银行存款和银行理财。

银行存款和银行理财并不是一个概念，如果你想要获得相对本金安全的话，你可以选择把部分资金用于银行存款。如果你进行一年期到三年期的定期储蓄的话，多数银行可以提供3.75%以内的年化投资回报。因为很多银行本身有不保本的理财产品，你可以通过购*理财产品的方式获得年化5%以上的投资回报。

你也可以把适当资金用于购*基金产品。

基金产品的种类非常多，如果你本身是一名投资新手的话，你可以尝试主要关注货币型基金和指数型基金，因为这两种基金产品的投资收益相对比较稳定，投资的波动率也没有那么高。与此同时，如果你是一个比较看重投资回报的人，你可以尝试把部分资金用于购*权益类基金产品，相关基金产品的年化投资回报可以达到20%以上，但年化波动率可能也会在25%~45%之间。

总的来说，我个人建议你建立系统的投资策略，你要打造出属于自己的投资方式，通过自然配置的方式来有效管理自己的资产。因为投资的行为本身并没有固定答案，所以你需要逐渐寻找收益和安全的平衡点。

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉你：拥有400万现金，完全可以支撑余生体面的生活。存在银行里面，每年的利息，都足够你晚年衣食无忧了。

很多人对钱都没有概念，今天就给大家普及一下，400万是一个什么样的概念？

不惑之年，就能拥有400万，可以毫不夸张的说，绝对是人生的大赢家了。

1 . 需要什么样的收入？

不惑之年就是40岁，假设20岁就出来上班，那工作20年的时间，就要存下来400万。

我们平均一下，每年就要存20万。如果再平均到每个月，就是一个月要存1.7万。

普通人莫说一个月存1.7万，一年存20万。能一年挣20万，已经超过99％的工薪阶层了。

挣的多，必定就花的多。想要一年存20万，那年薪至少也要翻倍，至少要在40万以上。

能拿到年薪40万以上的，至少也是在企业高管级别的。就这份成就，在工薪阶层里面，已经是凤毛麟角般的存在了。

说是人生的大赢家，一点都不为过。

2 . 存在银行，能有多少利息？

（1）购*国债

现在三年期国债，利率是3.4％。五年期国债，利率是3.57％。

把400万购*三年期国债，每年可以拿到的利息就是：

400 340 136000元

平均到每个月，就是11300元。

把400万购*五年期国债，每年可以拿到的利息就是：

400 357 142800元

平均到每个月，就是11900元。

一个月一万一千多块钱的利息，可以说是秒杀90％以上的工薪阶层了。放在中国的任何一个城市里，都可以过上体面的生活。

（2）购*大额存单

如果把400万，去地方性小银行购*大额存单，那绝对可以把利息谈到4.0％以上。

400万金额，年化利息4.0％，一年的利息就有：

400 400 160000元

平均到每个月，就是13300元。

这个收入不止是生活体面，而且精神丰富。你可以随时来场说走就走的旅行，把祖国大好河山都逛一个遍。

放在二线城市里，那是体面生活。放在小城市里，那就是锦衣玉食的生活了。

（3）资产搭配

400万的现金，可以做个资产搭配。100万购*国债，100万购*大额存单。100万购*债券型基金，100万购*私募。

只要操作的好，一年收益5.0％以上完全没问题。

那你一年的利息收入，就有20万以上。

这个收入，就可以秒杀95％以上的工薪阶层了。

人生活到这个程度，可以说是不枉来人世间走这一遭了。

这个条件，不知道是多少人羡慕的对象。

有社保，等退休以后，还能领一份退休金。有医保，就算生了大病住院，也能报销大部分，不用担心财富清零。

两套房子，自己住一套，租出去一套，一年还有两三万的租金。

400万存在银行卡，保守一点也有十几万的利息。

这是真正的享受生活，只要余生不出现什么大的意外，绝对幸福感爆棚。

等孩子成家立业后，如果是男孩，可以给他一套房子作婚房。再给他100万的现金，当结婚的花费。

人生中的所有大事，都可以轻易的解决。

所以，这么优秀的条件，真的是所有工薪阶层日思夜想的终极目标。

首先有这个钱就是幸福的，400万的现金已经很多了，有400万的现金那证明你没有负债，也更说明你挣钱有方，年收入定然在八十万以上，当然也不排除这个钱是拆迁款，学会低调学会理财，只要不去乱花，譬如*豪车*奢侈品去进行高消费，另外不要去赌博，这个钱过得是非常滋润的，这笔钱跟个人的性格有极大的关系，喜欢张扬爱面子的人手里只要三五年就折腾干净，在自律性很强的人手里就可以非常体面的撑起余生的体面生活。毕竟一年的利息都有十几万了，对于简单消费来说完全没有问题。

我本人就在银行工作，也遇到过这样的客户，有400万现金存在银行，生活的非常滋润。我可以明确告诉你，如果有400万现金，就是不工作出去 旅游 ，也完全可以支撑你后半生体面的生活，前提是得有400万的现金啊。理由如下：

1.能有400万现金的都是那些人？说实话一个普通人能有400万现金太难了，可以说难于上青天，我在银行工作遇到的有些企业的老板，看似企业很大，做的也不错，但是说实话他们一次性连200万现金都拿不出来，这几年做实体经济的太难了。能有400万现金的我认为只有演员、运动员、上市公司高管、金融企业高管人员、网红和部分企业的老板，也就是所谓的高净值人群吧，一般人一辈子都挣不到400万元资产，更别说400万现金了。

2.如果有400万现金，对于银行来说是大客户了，意味着存定期利率比较高，按4.25%的利率计算，每年的利率收入17万元左右，平均每天收入465.75元，已经很高了，足够一个人生活。我们这个银行网点去年存定期3年存款200万以上利率为4.05%。

3.如果400万现金稍加理财，每年的综合收益率完全可以达到6%-8%之间，每年收益在24万-32万之间，完全够一家人生活了用了。

4.最重要的一点还要考虑到个人和家庭的负债问题，如果你有400万现金，但是有350万的负债，说实话生活的压力也很大。很多中小企业的老板就是这样，资产很多1000万甚至是上亿元，但是负债更大，生活压力也很大。

综上所述，我认为如果一个人没有负债，有400万元现金，完全可以体面生活，生活的没有任何压力，前提是没有负债400万元是现金，而不是其他资产。

啥叫体面生活，要搞清楚。如果像名人李湘一样，恐怕400万元人民币支持不了几天。如果将400万元存入银行，年利率2%，每年可得8万元，每天就是200多元，你觉得能过得体面吗？

400万，按现在的这个现实计算，是够生活10年了。

但是按以后的来说呢，谁能估计以后是什么情况，通货膨胀，10年前的，40万相当于现在的400万。所以推断10年以后400万不过价值40万左右。

有一笔钱，如果你不用它，它贬值很快，如果你要用它，用在什么地方，*房子，做生意，*商铺，存钱还是*股票。

如果你什么都不*，那么就看着它贬值，如果你*这东西就存在风险，投资错了就等于没有了。

如果存银行，你就等着贬值吧，20年前的万元户就是富豪了，现在1,000万也不算富豪。

如果开车的一次重大交通事故，400万全部赔完，都不一定能往解决问题。

以后的风险是很难预料的，谁能够无灾无病啊，谁能够没有没有些坎坷波折，还有家庭，还有朋友。有的人有200万 400万借出去就再也没收回来。生一次重大疾病，几百万也就没有了，那是必须要交！

多少人曾经有过上亿，上千万的富豪，时过境迁，现在也是个穷人。

人是在 社会 当中生活，如果没有头脑，有钱也等于是穷人，没地方用，不会花钱，只会存钱，存钱以后贬值钱就越变越少。

如果想让钱流动起来，现在风险那么大，人的诚信那么差。

400要用20年30年，这个钱我觉得还是不够用。

现在目前来说是没问题，预测未来，谁也把握不住，就跟天气预报一样。还有10年不遇，或者百年不遇的灾难了。

不能，只有有“体面”这个两个字，在你大脑里，你钱在多也没用，你永远也不会真正的快乐

作业专业的理 财经 理必须告诉你，你不仅可以体面的生活，你简直就是人生赢家。40岁就拥有了别人下一辈都达不到的高度，手握400万现金，二线城市两套房，一辆车子，还有20年的社保。

假如你20岁工作到四十岁，整整20年的时间，你做到了别人一辈子做不到的高度。

很多人工作一辈子赚都赚不到400万。更别说存了。

1、假如一个月入5000元的人，一年也才60000万。

十年就是60万，

二十年就120万

三十年就是180万

四十年也就是240万

五十年是300万

六十年是360万

七十年是420万

也就是说一个月入5000元的人，至少需要工作将近70年才可能赚到420万。

2、一个月入10000元的人，一年是12万。

十年是120万。

二十年是240要

三十年是360万

三十四年也才400万左右

正常一个月入过万的人一辈子也就是赚了400多万。就是月入过万的人在现在也是工资算高的了。

3、月入20000元的人，一年是240000元

十年是2400000元

二十年是4800000元

能够月入过两万的人。放在现在都是 社会 的人才更精英，很多人一辈子也做不到，一个月收入两万元。

那么20年的时间要存400万，一个月至少需要

4000000 20 12=1.66元

每个月差不多需要存1.66万元。。全国百分之98%的人一个月赚都赚不到这么多钱，更别说存了。

这种人一般都是少年天才，出来混 社会 就是顶峰出道，年薪至少40万起步，不是 社会 精英，就是少年天才。

这种人绝对的人生赢家。

1、银行存款一年定期

现在银行存款一年定期的利率都在1.75%

400 175=7万

平均每个月可以领到5888元。就这个利息都已经超过全国绝大多数人的养老金。这个收益在一线城市足够生活费。

2、银行存款两年定期

现在银行存款两年定期的利率都在2.25%

400 225=9万

平均每个月差不多可以领到7500元，这个利息收入放在全国任何地方养老金都可以说是数一数二的。生活小康一点问题都没有。

3、银行存款三年定期

现在银行存款三年定期的利率都在2.75%

400 275=11万

每个月平均可以领到9150元的收益，这个收益放在一线城市也是可以生活的很惬意的。

4、银行大额存单

现在银行大额存单三年期的收益率在3.55%

400 355=14.2万

平均每个月可以领到11833元，这个收入轻轻松松月入过万，多少人羡慕都羡慕不来。

这样的资本放在哪里都可以体面的过下半辈子，每个月被动收入都已经达到了，2万，很多人一辈子苦干也做不到这个成就。

没每年不就可以国内 旅游 无数次，一年出国 旅游 几次都不成问题。

有这个资本完全可以提前退休，享受生活了。

这样的问题，在不同的人的面前，会有不一样的答案，而且是区别很大的答案。没有多少钱的人，经常在想：如果我有了几百万资金，应该如何安排生活，如何 旅游 、休闲，等等。有几百万资金的人，可能在想，如何扩大资产，如何保值、增值。当然也要看一个人的年龄、职业、所在的地区、城市、周围的环境、接触的圈子，等等。

还有一个重要的问题，什么叫“体面的生活”；且不说私人飞机、环球旅行、高档别墅、名贵跑车、名包名表；普通人日常的生活，要花费多少钱，也不好统计。主要的开销不是柴米油盐、水电煤气，而是*房、子女上学、看病就医，等等；很多人还要为子女接来就业、*房，娶媳妇、嫁姑娘操心。所谓“上有老下有小”。

按照标题所述的状况，过正常的生活，应该没有大的问题。

可以， 如果你已经有房， 也有医疗、 养老保险， 400万的现金可以支撑你余生在中国任何一座城市体面地生活， 你可以存200万现金在银行， 选择利息最高的那种定期存款收取利息， 150万*商铺或者公寓来放租收取租金， 20万用于活期存款以备不时之需， 10万用于购*优质股票， 20万用于购*收益稳定的基金。 就算你无房， 无国家统筹的社保， 有400万的现金， 你也可以给自己购*商业医疗、 养老险， 获得基本保障， 还能在中国任何一座城市*一个公寓安身， 其它剩余的钱， 10%用于活期存款， 50%用于银行定期存款， 40%用于收益小但稳定的基金定投。

这400万在那个城市生活，在农村或小县城是可以的。但必须做到二点，1.学会理财，把钱存银行拿利息过日子。2.不生大病。这样你拿100万*房*车（小县城）就可以很体面度余生了。