富裕家庭如何投资理财 以家庭为单位的理财该怎么规划?

以家庭为单位的理财该怎么规划？现在的90后也慢慢的成立了家庭，对于很多人来说，依然没有什么理财计划，其实也不能说是没有理财计划，更多的是没有理财意识，身边的很多朋友都是月光族，一说到理财就会手足无措，觉得理财是钱很多的人才考虑的事情，其实不是这样的，钱多钱少都要学会理财。只有早点学会理财，才能更早的实现财富自由。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到*车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

所得税计划个人所得税是*对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大，亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

以上就是关于以家庭为单位的理财该怎么规划？的简单说明，越早的培养起来理财计划，才能越早的享受的理财带来的成长和快乐。才能更好地管理自己的财富，对于很多人来说，理财可以跑赢通货膨胀，在通货膨胀面前可以怡然自得的享受理财带来的乐趣。

在投资理财中，中产阶级的理财规划和普通人相同。都是对收支和投资的规划。此外，建议中产阶级考虑加大对人力资本的投资。因为对中产阶层来说，人力资本投入有可能是回报最高的投资方式。

事实上,一个中产阶层如果希望突破收入瓶颈，上升进入富裕阶层，人力资本投入几乎是最快捷的途径。普通白领要实现财务自由，无非就是职位升迁或自行创业这两种途径。倘若没有人力资本的积累，在这两条路上达到较大成功的可能性都几乎为零。

此外，基于中产阶级生活压力较大，建议投资风险较低的理财产品，如P2P理财等，尽量避免投资高风险的理财产品。

把自己培养成为一个成熟的合格投资人，知道每一项投资其实都有它的风险，只是风险的大小。建议网友要去学习识别风险，理性承担风险，然后也能分享因为承担风险而带来的收益。投资当中贪婪和恐惧是最难去平衡的，也需要不断的提升。

那么，中产家庭该如何理财，才能让资产稳定提升并逐步提高生活质量?可按以下几个方面来进行。

一、家庭资产在保值的同时升值
在这个阶段的家庭理财需求，应该是在保障资产的同时平稳升值，回报率要超过定期存款，至少达到6%的年收益，最好能达到10%年收益。而在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资。可将一部分资产投资于低风险高收益的产品，例如P2P理财。以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于高风险的理财产品，例如股票(此类产品投资金额不可超过家庭资产的10%),以取得投资组合的均衡发展。

二、个人养老规划

中产家庭可按家庭成员各自的自身年龄阶段参考以下不同阶段的规划方法:

1、青壮年时期

这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。

2、退休前5-10年左右的时间
经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。

3、已经进入退休和养老阶段

保守理财，安心生活，是这一时期理财的基本操作策略。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资。

三、子女教育规划

很多中产家庭日前正处于成长期，子女学前教育、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。建议专门建立一个教育账户，定期存入一一定的金额，也可将在投资中赚取的利息按一一定的比例存入该账户。不过需要注意的是，在孩子教育费用的准备，应着重规划孩子在高中之后教育费用的积累。

此外，也可在投资资金中划出一部分出来，另作投资组合，可用其中的80%投资低风险品种，比如银行理财产品、P2P 理财等，其中的20%的中等风险品种，如混合型基金、信托等。这种投资组合的预计回报率达到3.4%。而此投资收益全额存入教育账户中。

四、风险保障规划

很多中产家庭的收入都不稳定，除了*一些保险以外，应该设立一个专的风险保障金账户，因此建议，一个家庭应储备一笔应急备用资金应对意外支出，这笔资金一般为6-12个月的月支出。可将每月的闲置资金存入P2P理财中(旧前平均收益区间10%，远高于活期)，待积累至3万后将这笔资金作为家庭应急资金。

五、理财产品介绍

首先设定三个极限：稳健极限，收益极限，灵活极限。

按照稳定极限，你可以把钱投资银行定期理财产品，根据不同投资方向，预期年化收益一般在3%-5%之间。10w存一年的利息是3k~5k，缺点是收益偏低，起投金额高（这个题主倒是不在乎），优点是比较安全（但不等同于保本，保本的概念请另行知乎）。

按照收益极限，你可以把钱投资股票/虚拟币，这个收益我就不敢说了，大概在负无穷-200%之间，优势很突出，劣势也很明显。

按照灵活极限，你可以把钱放在余额宝（类似产品：余利宝、腾讯理财通），收益在3%左右（最近已经跌破3），优点是灵活（随存随取），缺点是收益和安全性都没有特别突出。

除了这三种比较“极端”的方式，还有两种各方面都比较均衡的理财方式，重点介绍：

（1）基金

基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。

对于新手来说，投资基金抓住三点：

1. 选对基金

2. 止盈不止损（越跌越*，只适用于定投，不适用于单笔投资。前提还是要选好基金，通过定投分散市场风险。还是那句话世界上没有真正的懒人投资，新手投资前更需要做好功课。 ）

3.定投为主，单笔投资为辅。

挑选基金方法：

1. 找中长期业绩排名稳定在前1/4的基金。

2. 找晨星评级较高的基金公司，挑选其中的明星产品。

3.选择 贝塔系数较高的基金。 贝塔系数（Beta coefficient），是一种风险指数，用来衡量个别股票或股票基金相对于整个股市的价格波动情况。（Beta coefficient），是一种风险指数，用来衡量个别股票或股票基金相对于整个股市的价格波动情况。

（2）P2P/P2B

P2P理财：是指理财客户将手中闲散资金通过第三方P2P平台出借给需要资金的借款人，P2P平台在其中起到的作用是：信息匹配，控制风险，资金兑付。

简单来说就是个人对个人借款，P2P平台起到中介作用。收益一般在年化8-12%。

P2B理财：是个人对企业借款，它的优势为风控严格、信息透明，安全性高。

但P2B的模式门槛高，资产方面比较严格，收益较P2P稍低，市面上这一类型的平台数量还不多，其中代表有：无界财富，五年老平台，从未逾期，国有金融机构风控，客户好评如潮，活动很多 点击进入活动页面

还是那句话，大家要衡量自己承担风险的能力，选择适合自己的。