美客之家投资理财怎么样 建行理财、谨慎型评估怎么选题?

首先，我们从一个小白起步，通过理财观念的学习，竖立一个正确的投资思维方式；其次，需要结合我们的性格特点、实际收入情况以及合理的预期总结出适合自己的投资体系；最终，不管怎么样，还是需要投身市场去实际操作一番，不管是银行理财、基金还是股票，实践出真知，也只有通过实践才能不断的进步，做到坚守适合自己的投资体系的情况下取得长期的收益。

相信不少朋友对理财存在一定的困惑和迷茫，想理财却不知道从哪入手，实际上，理财是一件很棒的自我发掘和提升的过程，为了当大家更好的打开理财世界的大门和树立信心，今天我特地将一些有趣而饱满理财哲学的理财入门书籍推送给大家。希望大家能结合自身特点真正的实践起来，验证我们前期的想法并不断改进。

理财，可能没有办法让我们一夜暴富，但能让我们对钱和自己的人生有更好的认识，而且要趁早。

1、《穷查理宝典》

大家对巴菲特早已耳熟能详，但是很少有人知道这个被巴菲特赞誉为开拓他视野的人，也是巴菲特的“幕后智囊”的人――查理・芒格。用巴菲特的话来说，芒格是9个孩子的父亲，凭着本身的头脑成为亿万富翁，他的职业生涯是他天赋、博学、忠诚及“疱丁解牛”般智慧的明证。而关于查理・芒格最宝贵的智慧，全部都收录到了《穷查理宝典》这本书里。

本书收录了查理过去若干年来主要的公开演讲。包括《芒格的生活、学习和决策方法》以及《芒格主义：查理的即席谈话》整理了芒格最精华的思维与决策方式和以往在伯克希尔公司和西科金融公司年会上犀利和幽默的评论。而最后最珍贵的十一篇讲稿则全面展现了这个传奇人物的聪明才智。贯穿全书的是芒格展示出来的聪慧、机智，其令人敬服的价值观和深不可测的修辞天赋。 他拥有百科全书式的知识，所以从古代的雄辩家，到18、19世纪的欧洲文豪，再到当代的流行文化偶像，这些人的名言他都能信手拈来，并用这些来强调终身学习和保持求知欲望的好处。《穷查理宝典》绝对是宝典级的好书。

上榜理由：信手拈来的名言激励我们终生学习

推荐指数：★★★★★

2、《小狗钱钱》

故事主人公是12岁的小女孩吉娜，拾得一只聪明过人、会说话的小狗，钱钱。小狗钱钱因受前主人丰富的理财学识熏陶，在陪伴女孩成长过程中，遇到了些困扰，用自己的一些观念和行为准则传达给主人公，让主人公从一个一无所知到成为理财领域的专业投资者。吉娜通过这些实践成功的帮助自己和家人以及众多朋友因好的理财而带来的美好生活的故事。

那么作为一个理财者，我们应该具备哪些思维和行动准则来帮助我们更好的理财和尽早通过理财达到一直追寻的*车、*房甚至财务自由之路的目标呢？ 书中的理财故事告诉我们三种思维：列出心中最强烈的愿望、坚定我们理财的步伐、树立理财路上的信心。二大行为准则：找到自己的鹅，欠债的应当毁掉所有的信用卡。

理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

【理财的含义】

一、“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

【个人理财的范围】

■（一）赚钱--收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：

① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

■（二）用钱--支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

■（三）存钱--资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：

① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

■（四）借钱--负债

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：

①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

■（五）省钱--节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、*财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：

① 所得税节税规划
② 财产税节税规划
③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

■（六）护钱--保险与信托

护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：

① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。
③ 信托。

【理财规划步骤和核心】

第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

【理财投资的热点】

理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：

■黄金：

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

■基金：

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

■股票：

*股票就是*上市公司，*中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国*对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

■国债：

2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

■储蓄：

多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面*为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将*储蓄额的增加。

■债券：

近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

■外汇：

近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇**，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国*将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自*等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

■保险：

与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购*收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

■银行理财产品
银行理财产品也是重要一项，由银行财代理理财，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

个人理财，相信对老百姓来说，已不是什么新鲜词，昨日，广东发展银行在京启动了“广发家庭理财节”，将家庭理财的新概念带给了市民，并率先推出面向家庭的财富管理业务。这一举措正赶在央行宣布加息之际，一时更是吸引了不少人的眼球。

什么是家庭理财

据广发行人士介绍，家庭理财就是以家庭为单位的财务规划，具体来说是按照家庭的实物性财产、现金收支流状况，围绕家庭的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。从某种意义上来说，家庭理财是全面融入了家庭观念的个人理财。未来家庭理财将是个人理财的核心，家庭理财的成败常常决定个人理财的成败。人们广为接受的个人理财六个主要阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期，就是直接根据家庭状况来划分的。

对比单纯的个人理财概念，家庭理财更强调在实现家庭财富自由的同时，进一步关注家庭成员的“幸福体验”。以该行为例，他们引领的家庭理财概念，正是试图通过特有的家庭理财账户实现诸如孝敬父母（定期自动汇款）、子女教育（高息外汇储蓄）等原本与财富增值并无直接关系的功能，实现人性化的家庭财产管理和增值。

家庭理财将成“兵家必争”

既然家庭理财如此新鲜，那么它的前景又如何呢？广发行有关负责人表示，未来2―3年，家庭理财业务将是中、外资银行竞争的主要市场。

他谈到，中国家庭财富的快速增长为家庭理财业务开展打下了坚实基础。改革开放20多年来，造就了一个庞大的先富裕起来的群体。据麦肯锡公司调查分析，中国家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大约有3000万户，而其中的4％即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款的50％以上。对银行来说，财富管理客户的发展潜力十分惊人，家庭可投资资金在30万元以上的富裕家庭数占总户数的10％以上，年成长率估计为10％，加之中国传统的以家庭为主的财富观念根深蒂固，相信这一块理财业务的发展潜力十分巨大。

如何开展家庭财富管理

广发行率先提出了家庭财富管理这个概念。据该行个人部人士介绍，家庭成功的财富管理，要求有计划、有步骤、持续地执行并及时调整财富管理方案，广发行在开展这项业务时，将立足于理财人士的财富增值、合理支出、积累资金、做好家庭资产管理、保障家庭财产安全这五点。

银行在为市民提供理财建议时，将首先对家庭或个人风险承担能力进行评估，从个人或家庭的年龄构成和风险偏向来考量风险承受水平；其次，将结合家庭财务需求，考虑投资种类与回报，根据家庭收支情况，决定合理投资周期，对理财人士未来财务需求作出合理投资安排，避免被迫提前收回投资造成不必要的损失等。并且，该行还针对不同的家庭理财需求，推出了家庭理财账户、家庭保障计划、家庭财富计划三大特色产品。

“结合不同的理财，就有不同的悭钱招数。”该行一位理财师举例称，如家庭理财账户，若全家共用一张卡，就可享受所有的银行服务，家人可以用这个账户为国外留学的孩子付款，不收手续费，也可以全家刷卡消费共同积分，获得银行一些免费大奖，也可通过账户购*各种理财产品，非常方便。

太谨慎的选题回答是无法购*银行的理财产品，建议选择中间的答案，就会是谨慎理财。
投资理财，投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。
投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。
互联网基金*
基金*机构与其他机构通过互联网合作*基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；基金管理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险；基金*机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的。
互联网保险
保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网*保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。
炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显 理财分析超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。
据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
炒股
有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国*对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的，因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
国债
国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
债券
债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
外汇
随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇**，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国*将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自*等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
外汇市场是全球交易量最大的金融市场，平均每日交易量高达4万亿美元，市场流通量极高；影响外汇走势的重要信息（例如经济数据及央行政策等），均由国家央行及统计局等权威机构统一发布，交易公平、公正、公开；可以24小时双向交易外汇，既可*涨，也可*跌，汇率升跌皆有获利机会。
保险
与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购*收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

小时候很多亲戚说我精明，心里也美滋滋的。可是长大后经历了一些骗局，并且自己陷进去了，我才知道自己有多么的傻，别人大都会来同情我跟我说没事，现在骗子多着很。各种骗术都有，以后小心点就可以了。我觉得自己还缺乏很多历练，应当要多看一些事件和多接触一些人，才能更加丰富自己的人生阅历，才有火眼金睛去明辨是非的能力。

1网络上的诈骗。现在网络可以说普遍全世界，网上各种各样的信息都有，有些犯罪分子把自己的骗局说的天花乱坠，让我们陷入其中无法自拔。我当时是初三中考刚结束，就想着在网络上找一份*，那种免时间限制，工资又特别的高，只要有*电脑即可便一下就吸引了我的眼球，我顺着上面留下的QQ号码去加了一个客服，接着客服又让我加他们的主管，就这样一步加着我加了一个皇冠级的老板，他让我要交69块钱的入职费，我想着反正这费用也不高也就给她汇过去了，到后面一步一步一会儿工号费一会儿啥啥费的，我因为交了第一个也就心有不甘，一步一步的汇过去了，这时候已经交了300多了，有一部分钱是向一位有男朋友的同学借的，而这个同学的钱也是她男朋友放她那的，等到最后面要我交690块时，我就知道自己已经上当了。去查了百度上相关的这类*，我发现他们的套路都是一样的，接下来的几天我可谓是患得患失，心不在焉的，真的是只能把眼泪憋在心里，其实中间我不信任她的时候，是她用各种真诚来打动我，说什么自己刚生孩子不久，要养孩子自己也在做这份*，总不能让她老公一个人承担，并且是用*跟我说的。那时候单纯的我不知道人心可以这么坏，但也吃一堑长一智，以后每每遇到网络上的各类太过浮夸的消息，我都会先去百度一下看看真假。

2在现实中也有各种各样的诈骗难辨真假，毕竟现在一个老奶奶倒在你面前你也一定会在犹豫扶不扶，因为我们被这个社会伤害怕了。我当时在广州的地铁上看见一个特别可爱的小男孩，脸被风刮得黑红黑红的，他过来跟我说:姐姐，我刚才被人骗了，我从早上到现在一直都没吃饭，也没有可以坐地铁的钱回家了，你能给我12块钱吗？我当时听了特别的心疼，想给他20块钱结果他都不要，他说12就够了，我也挺欣慰这么一个懂事的小男孩，到后来在宿舍时好几个女生都被这个小男孩反套路了，都以一样的骗局骗了许多学生，主要针对的是女学生，以女学生的同情心泛滥作为要点，虽然这钱的数目不多，但是骗了那么多人加起来就很多了，最后我也只能安慰自己这个小男孩一定是被逼的……

我有时候真的希望这个世界少一些套路，多一些真诚。每个人都做好自己的本分，安分守己，不要想着以最快的方式去暴富，想着自己不用劳动多少的邪恶之念来骗人，其实每个人都不容易，难道那骗来的钱能够用的心安理得吗？