适合中老年如何投资理财 老年人怎么存钱好?

专家谈工薪阶层理财的六大“必杀技”

编者按：随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。本刊今天刊登的这篇稿件，在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述，虽属一家之言，相信对广大读者会有一定的参考与借鉴价值。

观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维――一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。

因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？

从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志――不要认为投资理财是有钱人的专利――理财从树立自信心和坚强的信念开始。

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或*车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购*早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购*一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费――尽情享受人生――等有了“剩余”再去储蓄。

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！

观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里

有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人*黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。

随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。

目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！

观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱*时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。

“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！

时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！

如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。

要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。

尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。

批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次*齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。

善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、*费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

以自动化机器代替人力：办公室的*连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省*追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起*连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。

老年人怎么存钱好，对于上年纪的老年人来说，个人并不建议选择一些风险比较高的理财产品，因为家庭基本上均以稳定，儿女都已经成家立业家中大小事以及各类生活支出，可以说均是由儿女们来承担，这时候存钱的情况下其实选择一些保本保息的银行定期存款产品 （储蓄国债） ，不让自己的积蓄没有利息可赚便是。
还有就是毕竟上了年纪的老年人，风险承受能力就比较差，再加上自身多多少少带有一些潜在的小疾病，选择收益率较高没有任何保障的理财产品，在不亏损的情况下的确是可以获得较高的利息收益，但是发生亏损后即便是表面上看无所谓，但是心中总会有那么点不舒服，在这种情况下很容易导致心情变差以及某些潜在的小疾病转变成大病得不偿失，对于老年人来说心情与 健康 才是最主要的，钱多钱少一不在重要。

对于行老年人群来说并不陌生，储蓄国债期是由我国信用为基础所推出的一般性债权债务凭证，在约定的期限内偿付利息到期还本，发行机构是国家被公认为是最安全的理财产品。

储蓄国债分为电子式与凭证式两种，从历年的发行记录来看电子式储蓄国债每年付息一次，凭证式储蓄国债到期付息，其他灵活性均是相同的，起存额100元起存无上限，利率三年期4.0%五年期4.27%灵活性在未到期内可提前支取，提前支取按揭利率计息并付息，值得注意的是电子式国债只能通过代销国债银行*银行进行认购，而凭证式只能通过代销银行营业网点进行认购，还有国债在未到期内提前支取均是有0.1%手续费。

各银行目前推出的受存款保险条例保障的一般性存款产品有，活期存款（不在介绍），传统定期存款，大额存款，大额存单，智能存款，结构性存款，民营银行存款不推荐选择，因为这类产品需要通过*办理无线下营业网点，对于老年人来说对互联网的认知度就较低，容易发生被他人诱导被骗概率，所以尽量选择当地线下银行。
除结构性存款产品存款利率不是固定的，随着结构性存款产品所嵌入的金融衍生品走势上下浮动利率，不建议选择这类产品因为利息收益会发生较大亏损概率。可以选择其余产品利率均是固定利率无任何风险，选择剩余这些存款产品的时候建议选择，中小型银行因为往往都是这类银行存款利率略高于大型银行，个别地区3-5年期存款利率可达到5.0%以上。

个别银行往往看到老年人到银行办理存款业务，会推荐老年人选择保险理财产品，个人不建议选择这类产品，因为这类产品无任何保障收益率也是随着所投资的产品上下浮动，切勿看到某银行工作人员推荐这类预计收益率较高的产品就盲目的跟风选择。
如何防止存款变保险或理财产品其实也是比较简单的，老年人在办理银行存款的时候只要记住，凡事受存款保险条例保障的一般性存款产品，在办理过程当中是无需签署任何合同，协议，开通第三方资金托管，风险等级测评，在银行存款时遇到需要办理这些手续，建议大家停止办理因为大多数是保险或理财产品。

综上:对于老年人来说每天开开心心快快乐乐健 健康 康的生活便是，有部分闲钱需要存钱的情况下，个人建议别太要求收益，选择银行存款产品或储蓄国债这类稳健增长的产品比较合适。

2020年我国将迎来刘易斯拐点，也就是当前的劳动力由原先的劳动力过剩转向劳动力短缺，背后的实质也是人口老龄化 社会 的来临。那么对于中国当前广大的中老年群体而言，制定一个合理有效的理财存钱方式是十分有必要的。个人觉得主要依托于风险防范和稳健的收益为主，可以参考一下几种理财方式存钱养老。

一、银行定期储蓄

当前最受中老年群体喜欢和信任的理财方式就属于银行的定期储蓄，中老年人的理财观念与我们普通人有着很大的区别，他们对于风险的防范始终是放在第一位的。所以我们可以继续鼓励身边的老人将自己的养老金以定期储蓄的方式存放在银行中。

二、大额存单和国债

此外也有一部分中年人比较喜欢将自己的部分财产存放在一起，这个时候如果金额达到了20万以上，我们可以选择相对定期储蓄，利率更高一点的大额存单。同类型同时间周期内，大额存单的利率要相对比于定期储蓄高出10%左右。当然，如果大额存单与国债相对比的话，那么优势可能会有一点不足，三年期的国债利率是4%，5年期是4.27%。

三、定投一部分的基金

如果对于上述两钟方式的投资回报率仍然不满足的话，其实可以适度参与一部分基金定投的理财。当然实际情况而言，绝大部分的老人是非常排斥基金和股票的，如果有子女来帮老人定投一部分的指数基金将时间周期拉长至5年或者10年以上，年华稳定收益率是可以轻易达到10%以上的。

老年人打理自己的钱，最重要是稳健甚至保本为主。毕竟年龄大了，投资失败了不可能东山再起，因此追求稳健是第一。而且老年人是可以花一些本金的，不需要过于依靠钱生钱。

1.可以放一些定期

虽然我很抵触放定期，但是毕竟是老年人，可以理解。像一年期的定期可以放一些，但是不能放太多，利息太低，而且灵活性太差。

2.可以放一些稳健型的理财产品

这部分占大头。但是，不建议全*一只理财产品，因为短期理财也是有时限的，如果遇到需要花钱就用不上了。因此，可以*多只到期时间不同的理财，这样可以错开。

3.可以*一些货币基金

货币基金风险等级也很低，甚至比有些理财产品风险还要低。特点就是灵活性好，有即时到账的，但是额度是一万，或者第二个工作日到账。

4.可以*一些纯债基金

纯债基金也可以配置一点点。预期收益跟稳健短期理财产品差不多。

【基金有风险，投资需谨慎】

朋友们好，老年投资人有勤俭储蓄资源国家建设优良传统。结合年龄特点，老年人存钱 先要考虑安全性，在这个基础上，寻找利率高的产品。同时，有许多需要注意的地方。


首先，来分享，适合老年人存钱的产品：

1，储蓄存款，大额存单。安全性非常高。而且，与老年人喜欢长期存款，有很好的匹配。比如大额存单，20万元就可以*到，不用冒什么风险，就能够享受到，很高的利率优惠，例如50%~55%

2，国家发行的债券。信誉口碑好，咱老百姓都信得过。而且这些债券国家都用来集中资金搞建设，可谓是一举多赢的好事。特别是电子式的国债，每年都付利息，100元就可购*，银行大厅*非常便捷，好。

小结： 老年人存钱，优选购*，咨询方便的正规银行，国家产品。既安全，又能拿到高息。

其次，老年人存钱，需要认真注意的事项：

1，无论存取款，一定要点清楚，并且认真核对相关记录，以防出错。如果真的出错，也要在第一时间，前往，解决问题。

2，特别提醒，老年人存款，优选存单存折，有详细的记录，方便随时查询，就像一个小账本清清楚楚，非常适合老年人存款使用。

3，一定要分清，存款和理财的不同。

3，做好记录备忘，管好身份证明，款凭证等。可以有效的提高安全性。

小结： 老年人存款一定要注意上面两个问题，这些都是许多老年朋友存款，总结出来的经验，很有用。

最后，来总结分析：

老年人存款，有很多优势例如安全，利息固定，咨询办理非常便捷等等。

同时，也提醒老年朋友，存款的时候要货比三家，选择一些利益息高的产品。同时一定要到正规银行存款，做好备忘和安全记录。有条件，使用存折或者存单，看得见摸得着，有详细的记录，流水，对老年人存款，有很大的帮助。

老年人存钱，应该着重“轻收益、重安稳、易支取” 为主要目的了。

老年的资金目的和用途，首先应该是自己的生活及医疗保障，其次才是理财增值或剩余。那么基于这些主次区别的特点，老年人应该这样存钱：

老年人大多数是稳定、数量不大的收入为主，如租金或者退休工资等，那么，在保留足够生活费的情况下，多余的可以选择存一些定期的银行存款，或者有能力使用类似支付宝等电子理财（设备、软件）方法的，也可以选择集中累积投入其中。

老人的数额较大（5万以上）资金，可以在稳健性基金、大额定期存款中“分批次投入”。

与常规的理财区别是，老人或有的无计划性临时需要可能是一个注意点，那么，建议存入“有固定期限”内渠道时，应本着期限不要太长、到期日在一年内均匀分布的特点，去分批次安排。

这样的话，一年当中随时都会有一定量“到期”的金额可做意外使用的防备（如生病），尽管平时的循环投入相对次数多点，但对于老人特定的群体，闲暇时间肯定不是问题。

老年人群体自身还有一个存在面较广的“负面特点”：因一生经历使得大多数人节约的理念强盛，很容易为贪污眼前的小利而中了骗子的道。

在这一点上，子女应加强并保持一定频度与老人的沟通，提醒他们：不需要你们省钱了、不需要你们赚钱了，并用各种已发生的案例告诉老人： 社会 上的骗子很多专门针对你们！

这点也是不容忽视，无论是所谓的 健康 产品，还是发财、捡漏、落难骗局，真实的事情每年都在发生。提前预防是每个老人身边的人都应该做的，当然了更包括老人自身！

老年人存钱是个大问题，奋斗了一辈子的积蓄必须要谨慎，这对于他们来说这就是棺材本。身边有不少的老年人在存钱的时候都出现了各种问题，比如存钱变成了保险，定期存款变成了基金等。这样的案例比比皆是，到头来不但没有收益，本金也难以追回，想想都觉得那些欺骗老年人的人可恶至极。

老年人存钱更多的是为了以备不时之需，他们年纪大了疾病会随时找上门，我们自然不愿意自家老年人生病但是这却是不可避免的事情。老年人存钱不要把收益考虑在第一位，收益对于他们来说意义并不是很大。而且老年人的资金通常情况下不会太大，多个两三个点的利率一年也多出不了多少收益；但是承担的风险却是翻倍的。因此我不建议老年人为了多的那一点利息去冒风险，银行的定期存款，大额存单，一些低风险短周期的理财产品会是老年人更好的选择。保险，基金，股票，民间借贷，投资担保等都是老年人应该明确拒绝的理财产品。

老年人在存钱的时候有时候会为了图方便，选择一些不知名的银行去存，或者交给一些银行的代理人去帮忙存。这些都是近几年出问题最多的途径，因为不是银行直接接受的存款，老年人又不懂，开出的存款凭证银行根本不承认。类似的问题在生活中比比皆是，因此我建议老年人在存款的时候最好是自己去存，或者让自己最亲近的人去存，而且一定要选择银行去存，存在银行卡上，存折上都可以。千万不要被一些没有银行公章的普通票据所欺骗，中农工建交，邮政，农信社等都是国家承认的大型银行，不管是多远的乡镇都会有他们的网点。选择这些银行会是老年人存款最安全的途径。

老年人存钱，应该以稳健为主，选择基本集中在银行定期存款和国债上。

不同职业退休的老年人养老金水平不一样，有的人五六千七八千一个月，有的人两三千元，也有人一百多元。养老金不同，理财方式就出现巨大差异。

每月养老金五千元以上的老年人往往手里存款比较多，理财方式也更加多样化。有人会选择银行大额存单，有人会投资房产，购*理财产品和国债也是重要选择。不仅养老金花不完，还能帮助子女*房投资，让下一代人更有 社会 优势。

每月两三千元养老金的老人，身体 健康 的情况下节约一些老两口一年还能存下两三万元。可以存银行定期存款，也可以选择国债，其他理财方式就很少了。

至于每月一百多元的农民和没有养老金的群体，更多是活到老干到老。有土地的话种几亩地，满足家庭吃饭所需，种植的经济作物还能有一定收入。也有老人会选择门卫、保洁、绿化等工作，发挥余热，挣份收入贴补家用。

城镇化进程一直在稳步向前，子女不在身边的情况越来越普遍，老年人缺乏关爱，养老多数都要靠自己。有养老金和存款还好，养老金太少或者没有存款就很难熬了。

一些骗子和*就把黑手伸向了老年人，抓住老年人贪小便宜、缺乏关爱、警惕心不强的特点，或者诱导老年人高价购*各种商品，或者引导老年人投资理财，最终卷款走人，让老年人血本无归。

人到老年，体力变差，医疗投入越来越大，存钱首先就要保障本金安全，不能贪图高回报。如果老年人会用智能*，余额宝里存两三万元作为应急款项很合适，剩余资金存成几份银行三年期大额存款就挺好，平时的收入有富余可以购*国债。不管怎么说，老了容易健忘，把每笔款项记录下来，具体在哪个银行，有多少钱，账号多少，告诉老伴，密码两个人都记着，这样更加安全，还能防范意外发生。

老年人，家里多多少少都有一些积蓄。那么对于老年人来说，该如何打理这些积蓄呢？

首先对于老年人来说，因为抗风险能力比较低，首先要保证本金的绝对安全。不能有任何贪念，以防被人诱惑，掉入诈骗陷阱。老来老去积蓄被清零，竹篮打水一场空。

既然要保证本金的绝对安全，那就只能选择一些保本产品来进行投资了。

那保本产品有哪些呢？无外乎以下几种： 国债、银行大额存单、银行定期存款、银行的结构性存款。对于老年人，只能在所列举的这些产品中进行选择。

特别提醒一点，由于理财新规落地之后，银行打破刚性兑付，原来深受老年人喜欢的银行保本理财最晚在2020年底退出市场。新发行的银行理财产品是净值型产品，浮动收益非保本。

出于安全考虑，老年人暂时先不要购*银行理财产品了，等这段市场转型时期过后，看看情况再说。

国债是老百姓传统的一种理财方式，尤其受中老年人欢迎，国债利率通常称为无风险利率。

国债有哪些特点呢？

以上介绍的几种投资方式， 是非常适合老年人进行投资的。因为他们都具有保本的特征，满足老年人保本的需要。

当然还有些民营银行发行的特色存款产品，收益也很具有竞争力。很多中老年人也非常喜欢，也在购*。

民营银行的这种产品短时间内问题不大，但要时刻关注。

老年人存钱，个人认为分下面两种情况:

1.存款：这是所有老年人应该第一考虑的，常用的存活期，不常用的存定期，安全安心。这个年纪，已经不是年轻冲锋搏杀的时候，预防万一投资其他失败了，就难以翻身，还有家里人的压力，这样真是基本生活也难解决了。

去银行存钱，年纪稍大的，最好是让亲近的信得过的人陪同一起去，防止在途中出差错。特别是让人人都觉得信得过的银行工作人员，有些也会不怀好心，为了自己赚钱，让您*什么理财，什么保险之类的，千万要提防。

2.投资:做这个事情，用到的资金应该是不伤筋动骨的，然后根据自己的爱好去消遣。学习vx、zfb这两个大型的社交平台，除了可以聊天沟通，上面也有些小型的投资理财，可以存钱也可以小玩玩，随存随拿的那种。

当然，手头有钱的，一直都在做生意的，有丰富的 社会 经验，那可以尝试投资其他的，股票、固定资产、出资建厂等等。

老人的钱首先就是要考虑投资风险，所以一定不能投资高风险的理财产品。所以如果有人推荐年化收益率超过10%的理财产品，那可就要当心了。

那么老人的钱该怎么存才比较好呢？是不是把钱放银行就安全了呢？现在通货膨胀很厉害，上个月同比上涨超过了5%。今年通货膨胀也可能接近5%。所以如果理财年化收益率达不到5%，那么你的理财收益就可能没有跑赢通胀，你的钱就被贬值了。

我建议可以购*一些低风险的定期存款，一般保险公司或是券商的定期存款会比银行高些。我见有些券商的定期存款年化收益率超过了6%。还可以购*一些低风险的债券基金，年化收益率也超过6%。

现在为了尽量减轻子女的赡养压力，提升生活的品质，不少拥有一定的积蓄和退休金老年人，会选择投资理财自己养老。很多老年朋友问我：作为老年人这一群体，如何进行理财呢？要保证稳健安全还要有较高的收益？老年人如何理财？这是一个特别严肃的问题。老年人理财时经常上当受骗，这也是一个特别现实的问题。

对于老年人群体来讲，理财的目的更重要的是减少风险，让资金尽可能多的增值保值。因此，老人理财，“稳当”、“安全”最重要！

老年人的理财资金都是一生积累的养老钱，所以老年人对风险的承受能力比较低，接受不了理财资金受损失的结果，那么老年人究竟应该如何理财呢?下面就带大家一起来了解一下吧。

老年人应该如何理财

1、要“稳”

多数中老年人理财的风险承受能力较弱，因此，理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构，一般来说，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适合求稳的投资者。

另外投资理论中，有个资产配置的法则“100法则”，该法则用来确定投资者风险产品占投资总资产中的投资比例，即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄。例如70岁的老人，我们建议老人投资相对高风险的产品比例为：(100-70)%=30%，这个法则也较为形象地告诉中老年人投资要稳健为主。

2、要“短”

中老年人在理财过程中要特别注意理财的期限。由于中老年人年事已高，患病或者发生意外风险的比例要比年轻人高很多，理财的精力也不如年轻人充沛，理财市场本身市场变化很大，所以我们不建议选择封闭期限太长的理财产品，即便是期限稍长收益率更高，我们也建议中老年人慎重考虑。具体来说,我们建议中老年人选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。

3、要“分”

中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。举例来说：如果投资类保本或类固定收益产品，可以选择存款、国债、货币基金、银行人民币理财、信托等不同的理财工具;而如果投资浮动收益产品可选择股票、股票型基金、混合型基金、阳光私募等不同的品种。

4、不要轻信高收益

日常案例中，我们经常看到上当受骗的都是从高收益开始。有不少非法集资类型的投资公司通过研究投资者贪图高收益的心理，给出15%甚至20%以上的年化收益率来吸引中老年人，使很多投资者不知不觉中忽略了投资本身的风险而上当受骗。

5、不要贪图小便宜

“免费”、“*”、“赠品”、“促销”，都是某些居心不良的投资公司吸引中老年人惯用的伎俩，一些中老年人由于“贪便宜”心理作怪，觉得错过了“赠品”不合算，贪小心理造成上当受骗。要知道天上不会掉馅饼，理财防骗更要防贪心。

6、不要投资不熟悉

理财市场日新月异，中老年人可能很难有更快的反应力去分辨新的投资品种，“外汇”、“黄金白银”、“海外股权”、“原始股”等等理财新名词不绝于耳，但如果中老年人并不了解或并不熟悉各品种的风险所在，甚至不了解该类产品的交易规则，那么我们建议，索性就不要去投资该类品种。

总体来说，中老年人是个特殊的理财群体，已经过了涉足高风险赚钱的黄金期，还是要树立安全理财的稳健观念。参考以上的六原则，从中老年人的身心健康出发，防范和控制理财的风险，做到安全理财。

老年人理财应该遵循

一、避免高风险，安全为主。

老年人做投资理财，首先考虑投资渠道的安全性，以稳妥收益为主。一般情况下，高收益往往伴随高风险，老年人从生理角度上很难经受投资上的重大亏损。老年人主要投资于互联网金融、储蓄、国债等方向，根据个人情况选择风险较低的理财产品及平台进行投资最为妥当。

二、盘点好资产，灵活方便。

老年人理财投资先明晰自己的收入、支出、存款请款，计算可用的闲置资金大致金额，再规划购入哪些理财产品，切忌一次性全部*入一款理财产品，以防资金回笼困难。老年人因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年人在存钱的时候应适当考虑支取的方便性和灵活性。

三、投资不能贪，稳健增值。

合伙人金融理财专家认为，老年人应该多重视稳健型、多元化的投资方式，例如配置银行储蓄、互联网P2P理财等。银行储蓄年化率3%左右，利润虽小，但安全系数较高;国债年利率大概为5%。

四、保养好身体，适度消费。

老年人应当改变陈旧的消费观念，不能只考虑如何为子女攒钱。可适度把部分积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，在关键时刻能减轻家庭经济压力。

在进行投资理财的过程中，由于老年人接触的市场信息较少，又缺乏专业的理财技能，作为儿女的我们应当多给出建议和提醒，为他们辨别“地雷”扫除“陷阱”。