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很多人都说种树最好的时间是十年前,其次就是现在。这也说明了理财对我们的重要性。
对于每一位投资者,都需要在明确自己的投资属性和偏好之后,先确定自己的目标,再适配相应的投资方式和产品,最后完成合理的资产搭配。
理财不只是对钱的打理,更是对自我的管理和贯穿整个人生的规划。每个人都会随着年龄的增长而产生财务状况的改变,因此在不同家庭生命周期,也需要对理财规划不断进行调整。
一般来说,我们通常会经历5个家庭生命周期:单身期,形成期,成长期,成熟期和衰老期。
当我们处于单身期时,就是一人吃饱,全家不饿,可以采取激进型的投资方式,将个人的70%以上的资产投资于股票等高风险的投资。
随着年龄的增长,人到中年以后,处于上有老下有小的阶段,还敢拿出70%以上投资高风险投资吗?相信大多数的中年人群会考虑:如果亏损了,孩子的教育金,家庭的开支,父母医疗费用怎办?
大部分中年人群会选择适当调整自己的资产配置,会将高风险的投资资产比例降低到50%或以下,将40%的资产会购置银行理财,国债等低风险的金融投资品,确保应对子女教育,家庭开支等。
总之,按照不同的家庭生命周期调整资产配置的比例是必要的选择,如果没有合理进行调整,会对家庭造成一定的影响。
而且我要提醒题主的是现在几乎任何理财产品都不保本了,就算是余额宝也是有风险的――也就是说家是不会帮你兜底的,做投资之前要谨慎考虑,自己是否能承担风险。当然,更重要的是,学习钻研你所投资的理财产品,自己做好最后一关风控,这种投资才是最有效率的。
好,基于以上这些,我们分析一下你适合怎么理财。
首先设定三个极限:稳健极限,收益极限,灵活极限。
按照稳定极限,你可以把钱投资银行定期理财产品,根据不同投资方向,预期年化收益一般在3%-5%之间。100w存一年的利息是30k~50K,缺点是收益偏低,起投金额高(不过题主都有100W了估计也不在乎),优点是比较安全(但不等同于保本)。
按照收益极限,你可以把钱投资股票/虚拟币,这个收益我就不敢说了,大概在负无穷-200%之间,优势很突出,劣势也很明显。
按照灵活极限,你可以把钱放在余额宝(类似产品:余利宝、腾讯理财通),收益在3%左右(最近已经跌到2.5%),优点是灵活(随存随取),缺点是收益和安全性都没有特别突出。
这里我要说一句,投资的第一步永远是资产配置,然后才是选择产品。
所以对于资金的分配,一般来说:
①存款 ――很简单了,除了定存,还可以选一些活期和定期的银行理财。
我用的是招银,*app里面就有,现在的利率是4.19%,活期,限额5万人民币,可以当日转出,只是没有当天的收益,灵活度还是蛮好的。
定期理财一般3个月,不到5个点的样子,各个行都差不多。
②货币基金 ――其实就是大家把各自少量的钱聚在一起,然后基金的管理人去和银行要个好点的利率,一部分钱存起来,剩下的*债券,所以货币基金风险还是没什么风险的。货币基金有很多,基本利率在4%-5%,起购的门槛也不高。
③P2P― ―就是民间借贷,风险的话主要看平台。
我在P2P上的策略是“薅羊毛”,基本所有的平台都会有新手标,大多利率在6%-13%,7日-3个月,有的还有红包可以用。
P2P理财一定要资金分散,选择排名靠前、后台够硬的平台。
另外,新手标之外,选标的时候,最好选择有房产或者车辆抵押的标,并且看标的借贷人信息是否全面、真实。
PS:这里想科普一下P2B,是P2P的分支,P2P借款给个人,P2B借款给企业,相对来说安全很多,目前我也主要是在投P2B,毕竟我是金牛座,天生比较胆小。
③股票― ―这个不敢妄加评论,长线短线各有各的玩法。
挖掘并长期持有潜力股,长远的来看,股票的价格其实是这个公司价值的体现,*一只股票是看好一个公司未来的发展。或者做短线,高抛低吸,赚钱就走。炒股最关键是心态,涨了不*,亏了割肉,不能太贪心,另外要看自己的时间是否允许天天盯着大盘,找到适合你的方式,不能因为炒股耽误工作和生活。基金这块,我自己是定投一些热门板块的基金和指数基金,蚂蚁财富都可以操作,也可以多看看别人的评论,看基金的资料,具体资产配置等等。
④重疾保险 ――可以在非常时期给你提供一笔救命钱,或者退保之后也可以作为一份收益。香港澳门都可以购*美金保险,少了人民币通货膨胀,多年后会贬值的担忧,美金还是相对坚挺的。另外,购*保险的时,除了要选择排名靠前的大型公司外,还要注意疾病种类是否包含常见病和多发病。
资产配置具体的话,举个栗子。
1.余额宝,灵活随取,一定要留一部分资金(特别是对钱要求流动性大的!必备余额宝)
2.指数基金:比如沪深300、中证500、恒生国企指数,各市场间指数相关性较低比较好,可以避免同涨同跌,低谷时多*就好。
3.P2P:目前没在投了,风向不太稳太,缓缓再说
4.P2B:推荐无界财富,这种企业项目还款能力比较有强,图个安心。(一句话,用了3年,没有逾期过。)
最近他们有 注册投资送500元京东 卡的活动,推荐家人和朋友参加过,觉得不错,你们感兴趣也可以看(ps:此页面才有奖励)
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纯属良心推荐,不喜勿喷。建议对理财感兴趣的可以看看,体验一下专业的论坛和服务,以后投资其他平台也有对比。
5.股票:我个人是建议不要炒股,这个和经济形式太相关了,比如地产类的,现在绿的让人有点慌了.....要是有精力就去研究,没有就算了。
6.保险:我觉得这种东西花点钱*个心安吧,毕竟也不知道明天和意外哪个先到来。特别是给家里的小孩和老人*一个,挺有必要的,我一般都是*重疾保险,那些“分红险”我是不*的。
以上这就是我个人总结的资产配置方案,是比较适合我目前的情况的,当然后续还需要不断调整,不过分散投资的理念是不会过时的。
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