好一点小编带来了消费下行如何投资理财 收益率下行,银行理财产品该咋*?,希望能对大家有所帮助,一起来看看吧!
理财,又分为"小白"理财和有一定理财基础的成熟投资者两大类。所以,小白和成熟投资者理财方式和方法就有一定的区别。当然,在不同阶段更有不同的投资方略和方法。
要想理好财,先要弄清理财概念。所谓理财,就是个人或家庭,为了使自有资金或资产,达到保值增值的目的,而进行的投资活动过程。可投资的领域,当前有传统的银行存款、债市债券几项风险较小,相对稳定收益。再有,就是高风险的股票、基金、外汇、黄金、期货、古董古玩钱币、珠宝翡翠玉器玛瑙及房地产等等的投资。
理财,初级阶段,也就是小白时期。此时期是参与投资风险最大阶段。理财的正确方法,在不同领域里,应在信得过有经验的专业人士指导下展开投资实践活动。小白到成熟投资者的过程,小白最易犯的错误。当一两次投资成功以后,容易变的冲动,过分相信自己最终导致重大失败。因此,在任何时候任何阶段,高风险的投入比例,都不可过大。切不可全部身家资金或资产,用于高风险投入。小白阶段更不能负债或透资。任何阶段的投资者,投资比例占个人资产最高,在60%到70%之间。超过这个比例就是赌博,而不是投资。
任何高风险投资领域,循序渐进的过程。没有5到10年时间以上的投资实践过程,都不能说是成熟的投资者。因为投资是反复不断改错的过程,同时,更是不断积累经验的过程。因此,小白到成熟这个阶段没有时间或实践都是不可能成功的。这个阶段更是没有捷径可走或者说是跳不过去的。
(个人观点,仅供参考)
我认为正确的理财方式应是“量入为出”、“从小到大”、“学习思考”、"资产配置“、”长期坚持“。
做到以上五点就可以很好的理财,实现个人财富的保值和增值:
1 量入为出
理财的最开始必须量入为出,这样才能可能积累下人生的第一桶金。这样才可能有理财的资本。如果生活中入不敷出,那还有资金进行理财呢?必须要在很早的时候就养成量入为出的消费习惯。
2 从小到大
是指理财的规模从小到大。因为新手理财缺少专业知识,在理财中就会风险过大。这时需要从小资金投放做起,从几千元、几万元做起,慢慢提高自己的理财能力,通过小资金理财积累自己的理 财经 验。
3 学习思考
很多人理财不喜欢看书学习。这绝对是错误的。书本上的理财知识,可以让我们少走弯路。而且我们可以通过思考和实践把书本上的东西转化成自己的经验。当遇到理财上的具体问题时,要独立思才,自己有这样进步才会很快。
4 资产配置
当理财的资金越来越多时,就要注意分散风险了。这时进行多元化的理财资产配置就非常重要。要建立资产组合。进行高中低风险理财产品的搭配,并且要多品种、多角度的进行资产组合以实现风险对冲。比如理财产品既要有多种基金、还要有黄金、房地产、保险等多种理产组合。
5 长期坚持
理财必须要长期坚持才有效果。理财应是人们一生的事情。很多人投资基金一年都坚持不了,不少人就赔钱*出了。但如果多坚持几年,很可能他们就赚钱了。
理财无非就是开源节流有钱没钱对于理财而言,并不是最重要的点,因为总有你可以做的事。
没钱怎么理财?(1)记账
通过记账,我们每个人可以清楚的了解到某个时间段自己的收支情况,合理规划消费和投资,避免冲动消费,当下这个充满了诱惑的 社会 ,一旦陷入消费陷阱,便很难自拔。所以时刻记账,有助于培养良好的消费习惯,提高自身的理财水平。
(2)找到“习惯性”支出
生活中总有一些消费来源于自己的习惯,有些习惯其实完全可以戒掉,而这也是节流的主要来源。例如每天下午醒来的一杯咖啡,或者充了一年却去不了几次的健身卡。这些可有可无的消费可怕在我们不知不觉就花费掉了,单价不多,但是只要次数逐渐频繁,它就变成了一笔不小的开支。
有钱怎么理财?(1)开源节流一把抓,两手都不误
小学奥数的经典水池题,一个游泳池一边放水,一边灌水,问什么时候水池可以装满。再有盈余的时候要学会收入>支出这个浅显却深刻的道理。
(2)经济理论上的10/50法则
将每个月固定收入的10%用来储蓄,将每次意外所得的50%存下来。10/50法则本质上就是强迫自己拥有一个危急时刻的现金流,制定规则让自己去存钱,为未来的生活提供资金保障。这一点也是我个人推崇的,有一笔储备金在身边,能够让人踏实生活并得到愉悦。
(3)基金投资
(4)定期理财产品
当下市场上唯一保本保收益,且能复利计算的理财产品就是各家保险公司的储蓄型保险产品。
这里一般推荐大公司开门红的系列产品,就拿中国人寿开门红拳头产品:鑫福临门A款来说,合同规定庆典版账户保底结算利率2.5%,当下高稳维持在5.3%,这对于不断降息的当下及不可预料的未来,都是跟有吸引力的。
(5)多看书,学习提高
这也是本文最想强调的一点,再有资金充裕的时候投资自己所带来的回报率远远高于其他理财。始终坚信知识改变命运,理财不会带来暴富,但读书可以改变阶层。
最后,人生最应该关心的是效用,把钱花在刀口上,做好生活规划,保持一个 健康 的身体,昂扬的斗志和不断学习的一个状态,给自己谋取发展空间,千万别中了“理财”的毒。
正确的理财方式是怎样的?
个人看到这个问题感触颇深。我也是经过这些年的亲身实践才算在对理财方式的理解上有了升华。主要的升华的观点是:(1)我们要把现金也当做类似于债券、股票一样的理财资产;(2)由于纸币是由国家机构印发,所以存在通货膨胀,因此拿着现金是最差的投资。(3)不要惧怕资产的波动,波动不会导致你的资产缩水,*入劣质的理财才会。
接下来,我来讲解一下,我是如何一步步得到以上的理念的。
在我们的常识里,总是觉得拿着现金心里才踏实(这是大部分人的心理状态,但却不是常识,常识是拿着现金是最差的理财方式)。
通货膨胀,相信这个大家是最有生活感触的,这些年来,以前几分钱、几毛钱可以*东西,现在没有人用分和毛这些单位来*东西了吧,这就是明显的通货膨胀。所以第一种理财方式:存银行定期,基本上是没法跑赢通货膨胀的,所以这是最差的理财方式。
第二种理财方式是:货币基金。这种方式优点是风险小(虽然也不保本,极端情况下出现银行挤兑也可能亏本)、随存随取。但是缺点也明显,那就是随着 社会 的无风险利率不断下行,现在只有3%点的收益,明显也是无法跑赢通货膨胀,作为短期要使用的流动资金的暂时安放的地方还行,提高点收益,但是要作为长期的理财方式,还是不行。
第三个理财方式就是各种P2P理财平台了。那可能有人要问了,我放p2p理财之类总可以吧,7%或8%的利息,3个月或6个月就能本息回来,也挺好的。我老婆就是持有这样的观念,在她自己公司的立马理财平台*了理财,7%左右,想着是自己公司平台没问题,结果借钱的公司一拖再拖,延期了几次还是没有还本息,后来我仔细研究了一下借钱的这家公司,这家公司基本把自己的股权和资产能抵押的都抵押出去了,这种公司你敢借钱给他吗?可是在这种平台,大家都不去详细了解借钱的公司是谁,就直接把钱借出去了。我说,为了7%的利息,其实冒着损失本金的风险,这个风险非常高,比我在股市投资优质的公司的风险高多了。因此民间借贷或是银行的理财(现在银行也不再刚性承兑了),你是需要花大精力去研究理财产品的协议和对应的借款的人或公司的,否则你可能是血本无归。估计近年来不断的P2P平台的跑路和暴雷,很多人都知道P2P的不靠谱了。这种投资方式,大概率血本无归,直接pass了。
第四个理财方式是*房收房租啊。好吧,我承认这也是一个不错的理财方式,前提是你在租售比在5%~6%的时候*入房产,然后收租,那估计你早已经财富自由了,这些年的房价涨的。但是现在*入房子收租,租售比1%点多,肯定跑不赢通胀啊,很多人其实不是冲着房租去的,都是希望房价涨了*给下家赚差价,那对我来说是赌博和 投机,不在投资之列。所以*房收租是个不错的理财方式,只是目前国内的租售比导致现在不是个好的投资方式,等哪天租售比合适了也是一个不错的理财路子。
第五个是投资股市。估计大家一看到投股市,就会觉得这是赌博,不能进啊。其实如果你把*股票理解成持有优质公司的部分股权,享受公司的成长和不断提升的分红,那么股市就是一个不错的理财的方式。你需要克服的是股票的波动带给你的貌似资产的暴涨暴跌的恐惧和兴奋,然后再合理的价格*入优质公司的部分股权。那么跑赢通胀应该是大概率事件。
至于炒比特币、炒鞋、炒盲盒、炒古董、黄金,好吧,这些不能产生任何现金流的东西,在我眼里就是赌博,我不玩。
超过5%的理财收益,就是高危的。
而老百姓普遍的认识呢?觉得收益太低了。
为什么不*房?为什么不*茅台股票?为什么不把钱存城投?城投是国家的,年息10%,这个多稳当?
你说的是理论上的安全。
大额投资需要的是绝对安全,你可以看上市公司、公募基金,他们是怎么处理闲余资金的?这都是专业的理财团队。
你会发现,他们的方法很弱智。
要么,直接*了货币基金,要么是*了银行大额理财。
他们为什么那么笨?
因为,他们太智慧了,知道安全与高回报不成正比,过去是有可能出现5%的安全收益的,今天的低利率环境下,3%已经是很不错了。
也遇到了一个类似土老王的小土豪,他有2000万现金,也是做电商赚的,支付宝放了1000万,银行*了1000万的大额存款,加起来差不多每天2千元的收益,这都是真实的,一般他们找我问问题,都是先证明自己问题的真实性,包括存款截图都有,这些也不是我杜撰的,我朋友圈都有发布。
他的问题是如何更合理的理财?
*房?*地?股票?
我的建议是在这个大环境下,能守住本金就已经很了不起了。
别追求太多。
大额理财要追求绝对安全,也不要听那些导师瞎BB,又是鸡蛋不能放一个篮子里,又是要分配组合,低收益、中收益、高收益。
不要去研究这些,耗费精力不说,大概率是得不偿失。
若是真的有闲心,你可以拿出一段时间研究一个指数基金或名牌基金,然后定投,设一个超长线,这里面有两个前提:
第一、你必须吃透了数模模型,是真的懂了。
第二、你的投资战略是以十年为单位的。
第三、你有严格的纪律以及现金流。
不需要研究太多,一支基金就可以,例如上证50,只要你敢长线定投,肯定跑赢银行存款,但是呢,也不会有太高的收益,十年下来,可能一算,年化收益也就是8%到10%。
资金额度越大,5%的年化收益的门槛越高。
很难逾越!
5%也是智商检测门槛……
越没钱的人,越自信,甚至自信着去炒科创板、比特币,关键是他觉得自己已经掌握了事物的发展规律。
我之前写过,知道为什么国家对股市、楼市干预那么多吗?
是为了保护广大散户的。
智商不对等。
若是真的任大户去自由发挥?
诸位不全是韭菜吗?
比特币就是典型的没有监管的股票式的 游戏 ,你看看小散有赢家吗?早晚都是去天台的份。
不信?
你随便问身边10个人,你问5%的年化收益率高吗?
答案几乎都是,不高!
在县城人眼里,10%都是普遍现象,因为到处都有企业在吸存,就是这么一个利息,也没见谁出过事,对不?
您说的,真对!
在投资理财问题上,只可以给与保守建议,不能给与激进建议,保守是没有错的,例如存银行,*货币基金,赚不到大钱,但是也丢不了本金。
我总想起那个开滴滴的女人,原本家庭不错,全职太太,但是呢,她爱好研究理财,帮朋友炒股,赔了,原先有过口头承诺,赔了算自己的。
自己没钱偿还怎么办?
只能打工,慢慢还,不仅仅开滴滴,还做直销……
越着急赚钱,越赚不到。
有些时候,建议也是一种责任,你可以只展示,你是这么做的,但是不要建议,不要培训,不要建群,因为投资不是别的,人的因素占的比重太高。
理论上,定投肯定是稳赚不赔的,但是,这只是理论上,人的因素占的比例太高,适合咱不一定适合他,是投资还是投机?前些日子我分享过一段话:投资、交易、投机、押注和赌博是完全不一样的东西,但它们只和自己的发心与行为模式有关。一个人在拉斯维加斯可以是在投资,而去*最稳健的产品也可能是在赌博。你把市场当成什么,市场就会以什么样的方式来对待你。
朋友们好!
一般理财是随着资产的增长,慢慢的理财的方法也会慢慢的发生一些变化的。一般来说,刚开始工作的时候,就是存钱或者理财,然后就是*房子,然后继续存钱,理财,这样自己的生活就会越来越好了。
1 存钱,理财
刚开始工作的时候,就是工作,存钱,然后进行理财。目的就是尽快存钱,等到够首付款的时候,就可以*房子了。
这一个阶段,一般可以有一部分存银行或者进行理财,还有一部分可以投资股市股市高分红绩优股,这样风险会小一些,而且每年也能够获得较为稳健的收益。
因此,刚工作的时候,就是存款,理财。
2 *房子*房子也是一个较好的理财方式,能够让自己的资产保值增值。因此,如果存款足够首付款的时候,就要*一套属于自己的房子了。
房产是抵御通货膨胀的良好资产,而未来我们的房产价格还是会缓慢上涨的。因此,如果存款够首付的话,可以贷款*一套属于自己的房子。
这样不仅房产能够保值升值,而且也能够让自己安居乐业,还能够让自己节省一部分租金费用,可以说是相当的合适。
因此,存款够首付,就要*一套房产了。
3 继续存款,理财
*完房子以后,每个月在还完贷款以后,还是要想办法多存钱,然后理财,这样慢慢让自己的存款多起来。
一般来说,这时候的理财方法,还是自己比较熟悉的存银行,银行理财,或者是投资股市高分红绩优股等。
这样的话,慢慢的自己的金融资产就会越来越多,能够获得的利息收入也会越来越高,自己的生活就会越来越好了。
因此,*房以后,继续存款,理财,这样随着金融资产的增长,自己的生活也会越来越好了。
4 结论
理财方式是会发生变化的,一般来说刚工作的时候,存款理财然后够首付款的时候,就*房子,*房子以后接着存款理财,慢慢的自己的金融资产就会越来越多,而自己的生活也会越来越好了。
理财就是理生活,那我们如何告别死工资,让钱为您工作。老刘很乐意与您分享投资理财知识。理财并非是件容易的事情,想要理好财就先要学会正确的理财方式,那么如何正确的理财呢?
学习理财的基本知识
首先要明确的理财规划,理财规划包括不限于现金流规划、投资规划、风险规理等内容。理财的目的是什么?其实就是保障生活能够持续、高品质的继续下去,而不至于出现财务收大于支。
理财第一步就是坚持记账,分析个人家庭的财务状况。多渠道的选择理财产品,合理的分配资金,进行长短期理财产品的组合,分散投资风险。因为每个人的情况不同,理财需求也不同,要多总结自己的经验,寻找确定适合自己的理财产品。
学会分析理财市场总结:一般人说到理财就以为是投资,其实不然,理财相对于投资而言,面还要广一些。理财的道路注定是一场没有终点的修行,唯有与时俱进,掌握市场最新的信息,驾驭自己的资金,方能取得不俗的理财效果。
理财产品收益率下行
“银行理财产品的收益率都下降了,看了几家银行没有超过4.2%的,大部分都在4%以下了,要是去年*一年期产品就好了。”边女士去年10月份*的理财产品最近快到期了,对比了附近几家银行的理财产品后,她不是很满意。去年银行理财产品收益率整体下滑,到了今年都已经破“4”了,能够选择的较高收益率的产品越来越少。可见,银行理财产品收益率有持续下行的态势。
收益率下降成为新常态
目前购*理财产品的投资者没有以前多,一方面是收益下降,另一方面是这几款理财产品时间短。我们这里购*理财产品的投资者大部分为50岁-80岁的中老年人,投资意识比较保守,偏向于一年期左右的理财产品。此外,多家银行理财经理均表示,目前理财产品收益率下降已经成为新常态。
投资者需谨慎投资合理配置
在市场利率下行的大前提下,百姓怎么做才能获得相对较高的收益呢?很多银行理财经理建议,在购*理财产品时,应结合自身实际情况,优先选择中长期理财产品,提前锁定收益,也可以适当考虑将一部分资金购*基金等进行合理搭配。
中信银行长风街支行理财经理小薛表示,到今年底,所有银行新发理财产品都要求符合净值化转型要求,所以各家金融机构都在逐步转型,市场内的理财产品也进行了新一轮的更迭,保本类理财以及假净值类理财产品也会逐步退出舞台。目前市场上理财净值化以及权益类资产也会登上历史的舞台,理财产品以半年或者一年定开类产品、FOF类权益理财为主,理财净值化也正在让大部分客户开始接受,并受到追捧。
总之,青藤小编建议,投资者可以将一部分资金投入到净值类理财产品或者权益类基金中,适当加大对黄金的配置。但是理财也是投资,投资就有风险,购*前需要对产品有一定的了解,谨慎投资。
2008年投资型保险产品的疲软令消费者对保险的认识重回审慎,2009年投连等高风险产品或风光不再,投保人选产品时,也应回归简单、实用。
在2008年风云突变的市场行情中,投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品,演绎了从疯狂到理性的回归,投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。
“在资本市场情况好的情况下,险企的推波助澜以及投资收益的吸引力,使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则,而忽略了保险理财的根本是钱省钱。”
而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下,却首选投资类的保险产品,“*保险就是*保障”的基本要义,则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。
如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则,就会购*一些适合你自己的保障型产品,而通过*保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于,风险来临之时,能使家庭和个人在财务方面平稳度过。
新手理财保障为主
2009年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下,对于目前尚且没有保险规划的人来说,保险理财师建议消费者2009年如果做保险理财规划,一定要遵循“钱省钱”原则,购*保障型产品,而且投保首选品牌公司、实用险种。
“在购*保险之前,最好制定一份明确的保险规划,做到既不花冤枉钱,又能使自己的利益得到充分的保障。”新华人寿理财师阎涛认为。
具体到产品就要以自己的需求为导向,遵循实用、简单的思路。
“如果要*保险,首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。”阎涛认为,“开始的时候,如能接受消费型产品,最好购*这一类,以后再循序渐进。如不能接受,则可购*传统分红寿险。”
意外险有人身意外险(针对身故、残疾,一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用,一般伤害按实际花费报销)。
重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障,同时有些产品可以兼顾储蓄的功能,合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度,而不会考虑实际花费,充足的重疾险不但可以保障疾病的花费,还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
经济下行周期,因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境;因此,可先购*意外保险,其次是寿险、重大疾病保险,然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。
而选择有实力的保险公司也是必须考虑的事情,金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战,如果公司实力不强,很可能在2009年会出现一些意想不到的问题,因此投保人找投资能力强的公司很关键。
老保户应长期持有
对于那些已经做了保险理财规划的人群来说,尤其是购*了投资型险种的人来说,应当坚持长期投资观念。
“投资人对投连险认识上的一个误区:其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户,也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。”保险代理人李明晓认为。
考虑转换账户,一来进行稳健投资,同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用,故不适宜高抛低吸,频繁操作。
“个人估计万能险的结算利率进一步下调是大势所趋,但万能险下调结算利率过多,可能引发退保等一系列问题,因此,万能险还将保持适当的高结算利率。”李明晓认为,“无论是否已经购*万能险都要明白,万能险的初始费用和退保费用必须了解,保户的投入是在剔除这块费用后,才能进入账户享受结算利率的;此外,若退保提前支取,往往也要缴纳不菲的退保费用。”
理财师同样认为,分红险是长期的理财工具,一般情况下,持有10年以上比较划算。因此,对于近几年才购*了分红险的投保人来说,继续持有保险合同是较为明智的做法。
“分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的‘现金价值’退钱,可能连本金都难保。”李明晓认为,“侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。”
链接
投连险谢幕:进入2008年年初,股市开始下跌之旅,投连险全部与股市有关联的投资型保险账户收益全部大幅缩水。尽管跑赢大盘,但普遍30%的净值下跌仍旧给投资者带来不小损失。
进入2008年11月,包括人寿在内的多家保险公司已经停止了在北京、上海两地银保渠道的投连险*。而上海同业协会早先公布的7、8、9月投连险保费收入则开始连续下滑,分别为3.46亿元、2.26亿元、1.85亿元。
万能险结算利率持续下降:2008年下半年以来随着银行降息,万能险的结算利率也在进一步下滑,预计2009年随着降息预期,万能险的结算利率将进一步走低。
其中泰康团体年金保险(万能型)从5.5%的最高水平降至4.5%;新华人寿得意理财两全保险(万能型)降至4.05%;生命人寿金满贯终身寿险(万能型)则由4.55%降至4.05%;中国人寿虽然连续第四个月保持利率水平不变,不过这一利率也是处于行业中低位――4.05%。中国平安是个例外,2008年11月份个人万能险结算利率保持在行业最高水平5.25%。
分红险收益面临下调:分红险的年度分红率一般会在第二年年初公布,目前尚没有保险公司公布具体数字,但分红收益下滑已经成为人们的共识。
考虑到从2008年下半年开始分红险成为各家公司的主打产品,为了使得2009年保费收入不会有大幅度下滑,业内预计分红险分红利率虽然会下滑,但幅度不会过于离谱。2007年保险资金平均收益率达到10%左右,在平滑后,各家保险公司的分红险产品2008年初公布的分红利率也都在8%左右。
扩展阅读: 【保险】怎么*,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"
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