郎咸平谈如何投资理财如果货币贬值,老百姓怎么做才能使自己的财富保值? -...

更新：2023年03月20日 01:16 好一点

好一点小编带来了郎咸平谈如何投资理财如果货币贬值,老百姓怎么做才能使自己的财富保值? -...，希望能对大家有所帮助，一起来看看吧！
郎咸平谈如何投资理财如果货币贬值,老百姓怎么做才能使自己的财富保值? -...

没有经济能力却*保险

人均保单不足一张中国人为什么不*保险？
有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
投资与理财吴辉
最近，有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。
分析人士指出，目前，中国面临的养老金不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是*要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。
在中国，保险业经过几十年的发展，*保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多*了保险的市民来说，*保险既是*未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购*保险，但愿意*保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。
已经30岁的王平在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！
王平说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个*保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”
在王平妻子备孕期间，这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子*份教育金险。
王平听了，觉得根本没必要给孩子*教育金险。“我有个朋友*了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。”在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要*保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。
就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王平很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。
在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿*保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。
一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是*几份、该*什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在*不*保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0.6份。
在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。
中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6％，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10％，远远高于中国内地仅3％的水平。
知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。
在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。
究竟是什么原因让中国人对保险望而却步，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？
我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家郎咸平说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’―我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。”中国保监会主席项俊波指出，一是消费者不认同，二是从业人员不认同，三是社会不认同。
但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意*保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。
关于保险的11个误区
保险是家庭理财中必不可少的理财工具，但是社会上对购*保险产品仍存在很多误区。走出那些误区，摆正心态，你才能明明白白地*保险。
投资与理财吴辉
把*保险当成一种投资手段，期望从中获得高额回报
保险是一种理财工具，但不少人把它当成一种投资手段，期望可以获得和投资股市、*基金一样的高额回报。但事实是，保险的主要作用在于通过*保险产品，让保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。
近年来，保险公司推出的投资型保险如分红险、万能险和投连险也会给投资者带来一定的回报，因其具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。所以，绝对不能把*保险看成投资，投保时一定要摆正心态，勿重回报、轻保障，不要将保险的功能本末倒置。
保险是用来赚钱的
保险是不是一种赚钱工具呢？很显然，对于这个问题，几乎每个投保人都希望能够搞清楚。简单来说，保障类的定期寿险和终身寿险保单与赚钱关系不大，万能险和投连险保单有一些投资功能，如何把握一张保单中保障与投资的平衡度，就成为一项高难度的技术活了。
专家指出，保险并不是一个短期就能够获利的赚钱工具。作为金融三大工具之一的保险，它是和银行、证券并存的理财手段之一。
只要投保都能提供保障
在现实生活中，常有人认为只要自己投保了，就应该获得该得到保障，并在出险时获得理赔但其实保险的保障范围跟我们想象的并不一样比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。
*保险不吉利
由于保险都是有关生老病死的事，这让不少人忌讳，认为*保险是不吉利的。谁都不希望碰到死亡、残疾、疾病、车祸等灾难，但天有不测风云，人有旦夕祸福，谁能保证这些灾难就不会发生在自己身上呢？毋庸讳言，*保险就是来应对这些意外和灾难的，从某种意义上说，*保险就是*平安。
*保险是忽悠人
我们不否认少数保险营销人员在推销保险产品时，存在夸大产品功能和收益率的现象，误导了部分投保人。但是，保险产品绝对不是骗人的东西，而且保险公司也在不断提高从业人员的素质，忽悠人的现象在逐渐减少，我们绝不能以此来否定保险产品的价值。
*保险是储蓄
常有读者打*到保险公司咨询：“我想*保险，就是储蓄型的那种，请问哪种保险好？”其实，保险的内涵远比储蓄丰富得多。它除了所谓的储蓄功能外，最主要的是保障，是防守型产品，也是生活规划的大事；是一份责任，更是化解生老病死残风险的工具。一个人应统筹好一生的风险防御，做好防止生活被改变的规划可能更加重要。
投保消费险种很亏
很多人认为*了保险，如平安无事，就应返还保费，如果没有保费返还，总有一种吃亏的感觉。例如泰康人寿的世纪泰康个人住院医疗保险，年支付保费1101.77元，如果遇到保险合同规定范围内的住院医疗情况，每年可享受到33.725万元医疗保障。如此低保费、高保障、无返还，你是否也觉得很亏呢？
其实这世上没有最好的险种，只有最适合的险种。所以，大可不必去计算怎样*保险不吃亏、最“合算”，只有购*的险种适合自己了，对你来说才是最好的。
投资型保险人人可*
投资型保险是保险与投资产品之间的产品，主要指投连险产品和万能险产品。需要强调的是，投连险产品把所缴保费做了分配，一部分钱做保障基础，一部分做投资理财，在消费者与保险公司之间存在委托与受托的关系，这种保险已经改变了传统的保险关系，演变成一种类似信托的关系。因此，并不是所有人都适合购*投资型保险产品。
*投资型保险产品的客户必须受到良好的教育，具备这方面的基本知识，对自己的需求很清晰，有一定抗风险能力，最好是中高端消费者。
已有社保，不再需要商保
社保的特点是低水平、广覆盖，一旦患病就医发生医疗费用，个人也需要承担一部分。如果患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响，这个时候，商业保险就是社保的必要补充。
而且我们国家的社会养老保险保障的程度比较低，退休后从社保领取的养老金仅仅够日常基本生活需要，而有了商业保险，就可以从保险公司领取更多的养老金，提高生活品质。
保险公司不会破产倒闭
许多保险代理人在跟客户宣讲保险产品时，常常会把保险公司等同银行等金融机构，说不会破产倒闭。然而，事实并非如此。金融是一种商品，也是一种服务，金融机构也会倒闭，保险是金融机构之一，倒闭也是正常的。只是说，保险公司是不允许直接倒闭或破产，会有其他公司接手。
重子女保险轻大人保险
很多家长会选择为子女*保险，偏偏忽略了为自己*保险。实际上，保险的原则应该是“先大人、后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都比孩子大，一旦出现不利状况，家庭生活都有可能出现问题，更何谈支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。

扩展阅读：【保险】怎么*，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

银行真的是夕阳行业了吗?

银行是百业之母，她的性质决定了她跟其他行业不一样，不存在普通产业的生命周期。只要其他行业还在发展，银行就不可能衰落，也不可能成为夕阳产业，只会逐步淘汰落后的模式，更新出新的模式。千百年来，多少产业早已衰落乃至消失，可是银行从古至今一直存在，并且发展越来越好，正是来源于银行不断跟随时代在变革。很多外行人以为支付宝的出现会对银行带来冲击，恰恰相反，支付宝代表的移动支付时代，只会促使银行朝着更高的方向变革更新，淘汰过去的人力模式，智能化机械化取而代之，这是其他行业所无法媲美的地方，也是银行业独一无二的魅力，因此巴菲特也非常看好银行股。只不过每个行业，都存在竞争，相对弱小的银行会逐渐被吞并，被打败，而四大国有银行，不仅实力雄厚，而且有国家背书，这得天独厚的优势，决定了四大行永远的地位。*四大行股票，也十分安心放心。因此认为银行是夕阳产业是十分可笑的看法，如果多学习经济学，就知道银行到底是个什么样的存在。

很高兴回答：

银行真的是夕阳产业吗？这个问题要从几个方面来考虑，作者这里回答一下：

夕阳产业：一般情况下指的是周期性行业，由于社会发展的关系，周期运行不同，例如钢铁和煤炭就属于周期性行业，而在当前阶段，我国社会发展的是高科技，高端装备，而钢铁和煤炭以及其他周期类型的行业在现阶段只是运行在自己的行业之内，来等待下一个春天。

银行现阶段的角度来看，又有传统行业的特点，又有现在社会发展的前瞻性，可以说是传统行业和创新行业的结合，因为银行所在的行业处于金融业，金融业在我国属于国家支持的政策之一，扩大金融改革开放，银行行业是脱不了干系的，所以就目前阶段来看银行业是不属于夕阳产业。

虽然银行业不属于夕阳产业，但是银行业的具有传统行业的特点，就是不善于改变，例如移动支付方面已经被支付宝和微信接近于垄断了，虽然银行也推出了云闪付功能，但是在使用人群和商家的面前可以说是杯水车薪，作用确实不大。所以银行业的传统特点在社会发展的时代被体现的淋漓尽致，而只有银行业也的确需要自身改变和创新，只有这样才可以让整个行业重新在老百姓的心中树立起来。

作者这里认为题主把银行业的传统特点归咎于夕阳产业了，其实这两者是存在区别的，所以不能单独的把银行业的未来划分为夕阳产业，但是银行业的改革改制势必会随着国家政策的方式而改进，相信那个时候银行业依旧可以做到辉煌！贵在坚持

希望更多的投资者在留言区踊跃发言，一起探讨，成长未来！

这样说根本就不懂银行！我国目前没有真正意义上的银行或商业银行，因为银行承担过多的社会服务功能，比如零零散散破烂钱兑换，还有养老金代发等等免费服务，这都不是银行自己业务范围，是无偿代理！还有大量的现金存取也是全免费，对居民存取无限制并且全免费，这是很奇怪的，这些服务功能不该是商业银行干的，无利可图的事强迫他们干是不对的！银行是玩资本的，不该是玩现金的。经营的是货币和是现钞，不解决这个问题很难再发展下去！真正的银行，应该是有金融需求的人去，而不是现在这种地球人都去这个独有现象！就是因为大多项目免费。应该提高收费，不是有人要存支付宝么，让他们直接存就是了，银行应该专心搞资本运作！资本运作不需要存款，欧美储蓄率是负的，银行不照样转的好的很！把资本市场做大做强才是银行的正路！把柜台精简一半以上，用收费把社会无偿服务功能剥离，把主要力量投入资本市场，主要业务放在有偿金融服务上才是真理！免费的永远不会做到最好！

我很高兴回答这个问题，也请网友点评。我看到了有些网友的评论，单从提问来回答，一句话便能说清楚，那就是银行业不会是夕阳行业，它会随着经济的发展而发展。至于以什么样的方式发展，发展规模达到什么程度，那就需要从该银行处在怎样的经济环境里，国家又制定了何种银行金融政策来论述。提问所说的银行，应该指商业银行类的银行服务业。其他政策性银行，也要看国家有何种政策优先扶持而定论。国家让政策银行增大它便大，让它受限它会变小。我这里仅就商业银行的现状谈看法。

目前的商业银行因科技和产业政策变化，受到较大冲击，利润在缩水，但不能用夕阳行业来比喻。目前商业银行利润少是因为各行各业均处在困难时期。如果不调整政策，唯商业银独尊，使它疯长它则会割全国各行各业的韭菜，这是不合理的。有些业内人士怪罪说让商业银行承担了过多的低收入服务工作，但他们应该明白，没有国家政策扶持和支撑，以及广大善良的储户，他们会像国外私有制银行一样，整天睡不着觉。不服务于大众，不保持稳定那就不是中国特色的商业银行，这些商业银行将不会存在和发展。

那么现在的商业银行是否不再像以前一样受人追捧了呢？是夕阳行业吗？回答是否定的。银行业太重要了，它是产业发展的动力和润滑剂。国家不会让它衰退，只会让它更强大，以此来控制和调整产业的发展。受某时期的政策影响，银行业会因此受到波动性的影响。纵观古今，银行随经济的发展而发展，并不断发展壮大。但是否传统银行业会消退呢？肯定有这个发展的趋势。因为传统银行服务业不再适应时代的要求，它的萎缩是有原因和根据的。一种手段的过期，将会有新的手段来替代和更新。这么说是否令业内人员放心了呢？回答也是否定的。银行员工人数量将会进一步缩减，危机感更强，不做好工作将是首先被淘汰。某个商业银行不练好内功，不做好管理工作，也将被新的银行来取代。

结论：银行业不会是夕阳行业，但行业内的人员因不努力工作，管理不善，盈利能力差的银行将会被别的银行来取代。银行业是朝阳的，但就某个人或某个银行来说可能是夕阳的。

我就是银行从业者，我认为银行处于艰难的阶段，但绝不是夕阳行业。引用郎咸平说的一句话：“ 没有夕阳行业，只有夕阳思维。”别人可以认为银行是夕阳，但如果连银行内部的人也都抱有这种观点，那银行就真的要“落山”了。2018年中国企业500强中，前十名中有八家是银行，至少从目前的数据来看银行业并不会成为夕阳行业。

为什么人们会觉得银行是夕阳行业呢？不外乎以下三个观点：
一、互联网冲击
马云的支付宝，马化腾的微信，甚至还有各种暴雷的，没暴雷的p2p平台。这些公司都以良好的客户体验，较高的存款利率而著名。不少原属于银行的客户都倒戈投向了这些公司的怀抱。光余额宝就吸掉了银行16981亿元的存款（2018年一季度数据）。年轻人越来越多的选择互联网金融机构，去银行的都是一些老年人。
二、监管趋紧
银行监管趋紧基本已经是业内的共识，2017年，受处罚的银行机构数量达到约2016年的3倍，罚款金额在2016年的10倍以上。监管趋紧的态势不是一阵风，而将成为常态。2018年银监会相继印发了《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》、《2018年整治银行业市场乱象工作要点》等监管文件。银行的日子越来越不好过。
三、银行越来越多
截止到2015年，在我国银行业金融机构*有法人机构4262家，从业人员高达380万。随着我国金融改革的进一步深化，民营银行逐步放开、外资银行、合资银行的相关资质也得到批复。银行业已经趋于饱和，竞争非常激烈。很有可能出现服务过剩的局面。

上述三个观点确实说出了银行这几年遇到的困境，面对这些困境，银行难道就无动于衷，坐以待毙吗？显然不是的！
一、加大科技投入
虽然在互联网时代，银行落后半拍，但是银行并没有就此放弃，而是加大科技投入。大型商业银行都投入极大资金建立了自己的科技子公司。建设银行的建信科技，招商银行的招银云创，兴业银行的兴业数金都是顶级的科技公司，不仅为本行的科技投入力量，还为其他的小银行进行科技输出。这些银行的app在体验上也不输给那些知名的互联网app。
二、尊重监管，合规经营
监管本身并不是坏事，它并不是奔着搞死银行的目的。监管的目的是为了让银行能够更好的前行，能够走的更远。接受处罚，合规经营是银行最应该有的态度，也是大部分银行的做法。相信在经过监管的调查，那些被罚的银行一定能够浴火重生。
三、银行还不算多
美国经济排名世界第一，GDP大概是中国的1.5倍，银行数量为12000家左右，是中国的三倍。我们只看到了银行数量的增多，为什么没有看到中国人口，中国经济也在不停的上涨呢？就目前的情况来看，银行业虽然激烈，但并不代表银行业就过剩。
总结：
从晚清时期，银行就已经出现，无论经济是好是坏，局面是否动荡，银行都屹立不倒。这是因为银行独有的稳定经济的作用。现在的银行业在经营过程中确实存在不小的阻力，但哪个行业没有经受这样的阻力呢？只要能在危机中顶住压力，提高自身的竞争力，银行也会重新焕发生机。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

虽然近年来银行坏账、不良率等因素备受关注，甚至部分银行已经处于盈利增速下滑的迹象，但作为金融市场的核心灵魂，银行对企业乃至资本市场具有重要的影响意义，严格意义上不存在夕阳行业一说。但是，对于银行业来说，在经济转型的过程中，确实需要强化创新与服务能力，而随着民营银行的开放，对于银行的竞争与考验压力更加明显，谁不紧跟时代潮流，谁不积极改革与创新，就很可能遭到淘汰与洗牌，这也是不可逆转的潮流。

银行业在发达国家都算不上是夕阳行业，但在如今的中国，可以说是已成为夕阳行业了。

如今的中国，*移动支付普遍流行，银行地位也越来越受到忽视。现在去银行，里面的办业务的客户少的可怜，也只有在偏远农村地区还比较忙，而且大多数去银行办理业务的人，大都是老年人。

加上互联网金融的兴起，银行业竞争越来越激烈，银行工作也越来越难做。很多的年轻人都在逃离银行，银行的经营也会越发困难，成为夕阳行业已不可避免。

我们一般认为行业经历四个时期，导入期，成长期，成熟期和衰退期，银行业必然不是导入期和成长期，他在成熟期，而且在金融创新的推动下，这个成熟期将无限的拉长，直到一种新的模式来取代银行业，愚以为现如今的电子支付，诸如支付宝和微信其实都在落地银行业，你可能以为他们是互联网行业，但其实他们都是未来的银行，只是他们的创新提高了银行业的效率，使得银行业更加具有活力。

为什么现阶段会感觉银行业是夕阳行业，因为现阶段银行业的确出现了一些过剩，从名字上理解，银行是围绕着货币服务的，银就是我们早先的货币，而银行业在各国是不能出现问题的，俗称“大而不能倒”。所以在货币总量减少，而银行家数增多的情况下，业务出现萎缩也是情理之中，一些传统银行裁撤冗员也开始频繁起来，感觉是进入了衰退期。但是这不是行业衰退期，你可以认为这是周期性因素，因为银行是周期性行业，你也可以认为这是行业过剩导致的挤出效应。

银行不是夕阳产业，那么传统银行是不是夕阳产业呢？我们所指的是没有技术创新的银行，这当然是夕阳，银行业务永远是与时俱进的，钱庄没有了，阿姆斯特丹街头汇兑银行从业者也不见了，甚至未来还有可能电子支付取代了卡片，就像卡片淘汰手写支票那样。这是技术层面的东西，而不是行业周期。

银行业过剩的问题，会打破现有银行业同质化的格局，银行间的竞争必然会加剧，我觉得任何市场竞争都没有什么不好，前几天国家试图放开商业银行存款利率上限，这是鼓励银行为存款进行竞争，现有理财产品对于银行说到底是中间业务，而未来银行将更多的回归到存贷款利差业务上，而中间业务会逐步减少。这样看，银行不是业务在衰退，未来会重新获得更多的业务，只是利润率上面，应该不能像以前那样旱涝保收了。竞争对于用户都是好事。

银行呢倒算不上夕阳行业，但是整个在市场的定位会发生巨大的变化。

首先我们看到的银行的有人工服务网点在缩减，营业面积也在减小。取而代之的是很多的提款机，自助服务终端，这就有一个信号，就是这个行业吸纳的就业人数会下降。

另一方面它的人员结构一定会发生重大的变化，低端人才会需求量会非常少，可能需要更多的高端人才。

至于说平均工资，我觉得这种说法非常不合理，如果用中位数，或者分层占比来讲，应该会更合理一点。

这两年大家都在讨论一个话题“趋势”。银行的发展趋势是什么样的？我们可以为这个行业做哪些事？我们的特点是什么？如果我们加入这个银行业，我们处在哪一个层次？

不管怎么去衡量，目前从金融与实体经济考虑还是金融的收入更高一些。但是话说回来，哪一个行业都有收入高的人，关键我们要了解我们是谁？我们要成为谁？我们如何成为那个自己想要的自己？

保险行业，特别是保险经纪领域，这几年吸纳了很多从银行转型过来的优秀人才。他们既了解金融专业，又能够快速学习保险知识，如虎添翼。

优秀的人在哪个行业里都可能快速成为优秀的那一批人。认真做事，找到方法，扬长避短，努力实践，有扎实的金融知识的人才转到保险经纪公司，是一个非常值得去拼搏的领域。

银行绝对不是夕阳产业，银行是一个稳定发展的产业，是万业之母。自从有了货币这个东西之后呢，就必然有了银行，银行赚的是过手游的钱，不管怎么样都会一直存在。

再回到当下的市场银行，只有6~7倍的股这是一个非常好的投资机会。我在专栏《2019年上过的好公司，你知道吗？》里面也专门写到那么一只标的，大家可以查看一下。

总之不要追求过高的收益，6~7倍的银行股是绝对值得投资。股息都要接近4%。

谁有黑领崛起(郎咸平)的原文,谢谢!

白领陨落黑领升起----(郎咸平 2009年03月26日)
主题: 白领陨落黑领升起----(郎咸平 2009年03月26日)
才仅仅10年之前，白领还是一个全社会人人称羡的身份。万科地产甚至将其出版的系
列图书命名为《白领》。白领是指那种在高级写字楼里上班的专业技术人员，特点是
高学历、高收入。特别是写字楼里外资企业，更是白领群体云集的根据地。

白领意味着体面的工作、优雅的修养、丰富的精神体验。从某种意义上讲，白领简直
成为时尚的代名词。

白领必定毕业于名牌大学，甚至是硕士、博士或海归，每天朝九晚五打卡，坐在格子
间的电脑旁，MSN，麦当劳，卡布奇诺，网恋，丁克，地铁，打的，坐经济舱，住星级
宾馆，泡吧，煲*，听蓝调，加班，夜生活，圣诞节，*，斯诺克，暂住
证，红酒，抽555，住租来或按揭的公寓，*简约的宜家家具，收藏CD，谈论《老友
记》，向往喝西藏，留恋于丽江，铁杆驴友，不看中文报纸不看中国电影，看《国家
地理》《名牌》《读书》杂志，看卡夫卡看张爱玲看伊朗电影，洁癖，乡愁，健
身，瑜伽，养吉娃娃，香水衣服鞋子泡吧旅游鲜花*书*CD看电影，月光一族。

白领的产生是中国市场经济发展初级阶段末期的典型现象，证明了“知识改变命
运”。白领大多只出现在一线城市。面对WTO的前夜，这些有文化有知识的年轻人开始
尝试一种西方发达国家中产阶级的雅皮士生活。绅士与淑女，是充满这些新思想的青
年人的人生目标。《了不起的盖茨比》和《傲慢与偏见》是他们的必读书。爱情、教
养、文化、艺术、体验、精神贵族深深地吸引着他们。

10年过去，物是人非。回头看看，当年怀着白领梦“范进中举”，当许多大学生兴冲冲
踏出大学这个高级职业培训监狱大门的时候，却必须接受与黧黑的农民父亲同场竞聘
的残酷现实。

曾经的白领已经老去，在一场百年不遇的经济危机面前，破产的破产，失业的失
业，离婚的离婚。当孕育白领的贸易、广告、房地产、IT和*业风吹雨打流水落
花，脆弱的白领蓦然发现，曾经雪白挺括的领口，已经被冰冷的汗水洇得皱皱巴巴一
片姜黄。

春天来的时候，老去的白领继续徘徊于物价和房价飞涨的城市。伫立在林立的写字楼
脚下，他今天会收到一个面试通知么……白领的传说就这样陨落了。

与此同时，一个充满神秘色彩的社会群体已经夺去了全中国所有的光芒，他们开着“自
己的”大排量名牌汽车，出入高档酒楼，高级夜总会，乘坐头等舱或软卧，住星级宾
馆，拥有黄金位置的几处豪宅，购全套红木家具，在位置最好、景观最佳，装修最豪
华、质量最安全的办公楼上班，独立办公室，不打卡，饭局，会面，喝茅台五粮
液，品天价普洱，抽极品中华，精装《毛评二十四史》，VIP，炒股投资保险理财，收
藏古玩字画珠宝黄金，高级会所，劳力士，路易威登，奢侈品，国际顶级品牌服
饰，高尔夫，公派出国，移民，护照，拉斯维加斯，美容减肥*，组织体检，疗
养，免费医疗，贵族学校，MBO，脱产学习，党校，佣人，情人，养藏獒，带薪假……

他们就是在全中国一线二线三线城市遍地开花，全面崛起的新兴黑领阶层。相对于干
干净净清清白白的白领，他们的衣服是黑色的，汽车是黑色的，脸色是黑色的。他们
的收入是隐蔽的，生活是隐蔽的，工作是隐蔽的…… 所谓隐蔽，就是像站在黑夜里的黑
衣人，你知道他在，他也知道他在，但你不知道他什么样，在做什么。他们就是就职
于ZF和官有垄断企业的那个庞大群体。

10年间，官有建筑已经屡屡刷新了所有中国城市的高度。在气度辉煌富丽堂皇的官方
办公楼面前，商业写字楼登时被压出逼仄吝啬的寒酸来。从容积率、配套、装修等各
方面，拔地而起的“大裤衩”成为城市黑领新贵们的“鸟巢”。白领和他的OFFICE一
起，被黑领的裤衩遮住了所有的阳光。

10年间，通过土地财政和垄断政治权力，官方组织一步步通过各种手段将社会财富向
自己手中集中。不仅以重税和重复收费罚款的方式，从横向上苛刻聚敛社会财富，而
且以资源浪费和环境污染等方式，从纵向上大肆透支谋夺子孙后代赖以生存的根基。< BR>
官有经济在垄断的无竞争市场所向披靡，源源不断的暴利如滚滚长江。水气电油电信
金融烟草卫生教育海关公路等行业自不用说，即使出版、邮政、新华书店、市政、环
卫、公交、盐业、矿业、铁路、民航、文化、体育、新闻、旅游、土地等这些领
域，因为禁止自由竞争，其利润之丰厚仍足以使任何外企眼红得流鼻血。

在当下中国随便哪一个城市，一个大腹便便的税务监管员都可以开着路虎SUV上班，他
的办公室面积有多大、装修得有多豪华不必说，只消告诉你一句，他可以在单位里健
身桑拿游泳……一个刚刚工作两年的警察就已经*车*房――没要父母的钱也没按揭……一
个国家电网公司的抄表员基本月薪达到8000元……

简单推算一下，全国有1000多个省级，20000个厅级，好几万到十来万个县级，这还不
包括北京的中央部门和军队警察系统。较发达地区普通黑领年收入10到20万元极普
遍，年终发个十万元奖金不是什么稀奇事，而这也不仅仅是税务部门才有这个财
力。这是“合法”的收入，这一部分财产是不怕公示的。去年就有新闻称，南方某地所
有的黑领都有两部车，而且很正常。

人类都知道，对黑领来说，收入绝对不止薪水这一块，医疗交通吃喝拉撒贪污受贿等
等，所有的地方都享受纳税人无偿供养，每月的车贴甚至比农民工辛苦一个月的薪水
还要多，他们也可以在超市*个床单裤衩都开发票报销，或者把免费领来的大量昂贵
药品*钱。甚至嫖娼也要发票。可以说，所谓黑领，就是除了没给其配备法律意义上
的配偶外，其它都是享受无偿供给的。

黑领阶层之所以生活水平急剧提高，是因为其垄断了包括政治、法律、经济、信息在
内的一切社会资源，他们消耗了至少一半以上的中国国民收入。他们的崛起，构成了
中国新二元社会的显赫一极。这个群体虽然相对数量少，但是绝对数量庞大。粗略估
计一下，这种以寄生垄断为业的黑领在全国约有2000万以上。

比起10年前苍白的小资白领来，只有这些享受和垄断了政治权利的人才真正的实现了
几代中国人的梦想，他们绝对已经达到甚至超过欧美发达国家生活的水准。当然，另
外一极的其他“普通老百姓”则是标准的第三世界贫穷国家的国民。

来自官方背景的黑领对来自民间草根的白领的颠覆，体现了政治权力向自由经济领域
的渗透和僭越，以政治权力篡夺经济权力。这种食利自肥的经济身份使官方的超脱精
神和公益基础遭到侵犯，合法性受到玷污，政治的伦理尊严荡然无存。官方由民众的
仆从变成“*”――民众的主子，由公共利益的正义仲裁者演化为自身利益集团的代言
人，从国家和社会的守夜人退化为自私卑鄙的盗窃者。这是一种极其危险的倾向。

白领阶层可以说是开放的，或者说穷人的孩子可以通过读书实现白领梦。正因为如
此，白领在大学扩招后人力资源充沛的中国急剧贬值。相对而言，黑领阶层则完全是
封闭的，正因为封闭，才会奇货可居炙手可热。公共机构实际上已经成为官僚权力集
团把持的私家后院，普通人家的孩子要想进入这个群体，理论上说不是不可能，只能
说――很渺茫。

不错，公务员是公开招聘的，垄断官方企业的职位也是面向社会招聘的，只要你拥护
那个党，你就可以报名考试。但地球人都知道这里面的规矩――潜规则，考不考得上并
不取决于考试分数。

黑领的特殊之处是已经走向组织化和正在走向世袭化，前者巩固，后者继承。在白领
黯然陨落之后，黑领的低调崛起在全社会引发了一轮又一轮的考公务员热。同时，黑
领也成为所有商家追逐的目标，他们比白领具有更真实更强悍的消费力。他们走到哪
里，哪里就物价飞涨；他们对地产的投资，使农民失去了土地，使白领丧失了家园。

当白领遇见黑领，立马被压出西装下面的“小”来。今天，一个供职于夹缝状态私企的
所谓白领，以他微薄的收入仅够维持温饱而已，消费对他来说已经是一个太过夸张和
绝望的词语。不久前官商云集（没有几个身家低于千万）的两会上，一个黑领代表或
是同情或是鄙夷地建议小白领们应该去*肉――不是出*自己的肉体，是*猪肉。

在这场席卷地球的金融风暴中，无数外企破产倒闭、业绩滑坡，覆巢之下，纷纷裁员
降薪，白领们仓皇失业。与此相反，中国官有组织却财大气粗逆市飘红，令世界500强
为之羡慕，黑领们仍然可以毫无罪恶感的集体加薪。

近水楼台先得月，砸向黑领掌心的4万亿投资计划如同一针鸡血，使无数红了眼的黑领
们激动得加额称庆――还是中国好、组织好啊。说实话，贫困潦倒的白领们从这4万亿民
脂民膏中想捡点残羹剩饭也是痴心妄想。所以说，“孔乙己”这样卑微的白领如何能与
“假洋鬼子”这样傲慢的黑领同日而语？

如果说白领曾经掀起一股托福热、小资热的话，黑领的江湖则使传统国学和势利文化
大热。易中天的阴谋学、王立群阎崇年的帝王学、于丹的犬儒学和马未都的收藏学等
等，无不映照了黑领这个社会核心消费阶层的形成。

黑领的兴起说明，20年前的那场轰轰烈烈的反FB反官倒运动遭到残酷镇压后，新兴
知识群体在与权力群体博弈中已经完全丧失了主动权。权力经济终于在近10年从量变
到质变，完成了对知识经济和自由经济的彻底颠覆。权力组织在文革后重新收复了对
共和国的垄断话语权。

近年来热映银屏的《*燃烧的岁月》、《军歌嘹亮》、《金婚》和《天下兄弟》等
剧，集中反映了文革时期第一代黑领的优裕生活。权力特权下的文革被营造被演绎得
无比温馨富足和谐，根本看不到知识阶层生不如死和农民阶层食不果腹的悲惨灾
难。这种以主旋律色彩出现的怀旧情绪充满复辟邪恶和美化罪恶的企图。

曾经的党校高材生、当代厚黑学大师冯仑老板毫不客气地把白领鄙视为“房奴”，一个
“奴”字撕下了一群人看似体面的假领。诚然，白领没有任何社会权利，没有*
权，没有选举权，没有话语权；他们没有权势，没有资本，没有门第。相反，黑领则
是这个国家的上帝选民。他们的房子票子车子等等除过老婆之外，都一概享受无偿配
给，几乎不用跟“普通老百姓”们争来抢去的所谓市场发生任何关系。

白领是如此脆弱而不堪一击，一套小小栖身的房子就可以将其压垮；而黑领是如此坚
不可催固若金汤，一场导致无数孩子死亡的“三鹿”惨案，也未见一人因职务犯罪被追
究法律责任，仅仅纪律处分了事。

因为对立法权和司法权的把持，黑领群体成为名义上和实质上的共和国公民，他们普
遍享受到一个共和国公民所应当享受的一切政治权利。从基本人权、财产权、公民
权、选举权和一切社会福利，他们都应有尽有的得到了充分保护和满足。

与之相反，日渐普遍和经济失宠的白领群体则无法享受到基本人权保证，更遑论公民
权和社会福利。他们被官方称之为与“公民”相对立的“普通老百姓”或者“群众”。相对
于“共和国公民”而言，“普通老百姓”在政治层面和法律意义上，仅相当于“人畜”、“奴
隶”或者“机器人”。他们经常被官方作为十几亿的巨额国家财产来看待，说好听点叫作
“劳动力资源”。其对外的称呼为“人民”，多用在“伤害中国人民感情”的时候。

白领的陨落代表着知识精英的穷途末路和理性精神的落败，黑领的兴盛代表着权力意
识形态的扩张，和反知识重权力的血统论和阴谋论王者归来。“知识贬值”必然带来“读
书无用论”的盛行，中国社会从此向封建资本主义进一步靠拢。社会文化日渐沙化和盐
碱化，重归流氓文化和宫廷权谋黑幕政治的覆辙。

黑领对白领的阻击和绞杀使构成未来社会主流的新兴中产阶级胎死腹中，建立*公
民社会的启蒙运动被迫土崩瓦解。这种财阀与权贵的合力扼杀使一个民族的创新能力
和创造力严重退化直至丧失。社会结构和信息结构进一步被凝固被肢解，青年一代被
年迈保守的既得利益者压制封堵在社会最底层。健康的社会流动和财富循环陷于停
滞，推动社会进步的活力和源泉被窒息被堵死。

胜者为王的狼图腾文化、不择手段的官场权谋文化、暴殄天物的面子文化和崇高伟大
的满清皇帝戏之所以大行其道，正映射着白领规则的陨落与黑领规矩的升起，中国社
会由知识和文明的艰难复苏，无可挽回地退回到野蛮与无知的权力通吃、弱肉强食中
去。

人往高处走，水往低处流。在全社会的羡慕、嫉妒和仇视之中，黑领阶层一方面继续
低调的巩固其社会地位(政治地位和经济地位)，另一方面在完成原始积累后，他们开
始悄然向新大陆挺进――携款外逃，或者投资移民，实现自己正式加入世界发达国家高
级人类的梦想，同时也使自己的后代永远彻底的摆脱水深火热的中国。

摘自胡记茶行《对现状的分析――挤不进去，你永远是穷人》：
据官方统计， 2004年中国农民人均年收入2936元，按年人均纯收入低于668元的标
准，中国农村绝对贫困人口为2610万人。如果按照世界上公认的人均1天1美元以下就
属贫困的标准，我国目前还有2.1亿贫困人口。“八五”期间，公车车辆消费占到全部国
家财政支出的38%，整个国家总计支出37960亿中的 37.58%用于供养行政公务人
员；公款吃喝公费出国年花费每年达9000 亿元以上。

中国社会阶层分类：第一个阶层（也是处于最顶端的王者阶层）是由几百个家族组
成，他们拥有骇人听闻的财富，是这个国家的掌控者。在他们之下是第二个阶层――地
方性的豪族，数量也许是几万家，这些人控制着地方的权力，自然也拥有无与伦比的
财产。第三个阶层是由公务员，事业单位人员、国企管理人员、垄断国企人员和私营
企业主等这些人中的佼佼者以及顶级白领阶层等这些群体中的人员组成。第四个阶层
是生活比较安逸的一般民众，他们经济上还算比较宽裕，但是社会地位不高，对社会
没有什么影响力。第五个阶层是由城市平民和农村中生活比较好的农民组成。第六个
阶层是贫困群体，也就是四亿没有购*能力的民众。第七个阶层是一亿没有财富的赤
贫阶层，第八个阶层就是最后那一亿灾难性赤贫的阶层。

如果货币贬值,老百姓怎么做才能使自己的财富保值? -...

这是一个大家都很关心的问题，因为物价“越来越贵” 是每个人都能 “直观”地感受到，钱会贬值，也是大部分人都知道的一个常识，今天的钱永远比昨天的钱“毛”。

理财收益跑过通货膨胀率容易吗？

货币之所以会贬值，经济学中有一个专门的词进行了定义，也就是通货膨胀。按照百度百科定义：指在货币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购*力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。如果大家知道一些经济学常识，就可以从M2（广义货币）的增长速率中可以简单得出货币发行的增长速度。

根据国家统计局最新发布的数据显示，2018年12月我国居民消费价格CPI同比上涨1.9%。全年CPI上涨2.1%，四年来首次超过2%。当然，CPI只是包括了*规定的一篮子商品，还不包括大家感觉增长最明显的房价。实际通胀的水平还需要考虑市场环境、货币发行量等额外因素的影响。

所以想要财富保值，理论上说，投资年化收益率只要超过2.2%就能抵御CPI增长带来的“贬值”因素了。但是，正如上面所说，CPI只是包括了*规定的一篮子商品，而对我们生活影响非常大的其他一些因素均没有包括进来。有一些“学者”认为，可以将M2增速减去GDP增速就等于实际通胀率。M2与GDP大家可能不陌生：

GDP：国民生产总值，GDP增速一般被认为社会财富的增长速度。

M2：即广义货币，也就是我们平时说的“货币供应量”。M2增速也就相应代表了“货币供应增速”；

M2增速-GDP增速，就可以理解为，货币增加比财富增长多出来的部分，这就不就是通货膨胀了吗。

如果按照这个逻辑计算，北京地区的通货膨胀率2016年为9.98%，2017年为5.58%，所以北上广焦虑并不是没有原因的，因为一切都变得越来越贵。

所以，如果将投资理财收益率目标设定为超过“实际通胀率”，大家还认为在目前的大环境下可以轻轻松松实现吗？

如果你将所有的资金都投入到像货币基金、银行存款这些低风险，低收益、高流动性的资产上去，那么收益率肯定达不到“实际通胀率”。低风险低收益，高风险高回报，这是投资理财的本质，只有配置一些相对有风险的资产，才有可能博取到“超额”的收益。

这里就不得不提到“资产配置”。正如现代资产配置理论的奠基人马科维茨所说的那样，资产配置是投资中最有价值与意义的事情，虽然每个人的精力与知识都有限，在具体的资产配置上很难达到专业理财师或投资高手那样的水平，但一定的学习也是非常必要的。

家庭资产如何合理分配？

标准普尔家庭资产图，此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产配置图”把家庭资产分成四个大类，每一类的资金的投资渠道也各不相同，一个家庭只有按照合理的比例分配资产才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

短期消费：可以预留3―6个月的生活费。一般投资于银行活期存款，货币基金中。

生活保障：这个是很多人或很多家庭所忽视的，保障平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障你的生活。如果没有它，您的家庭资产就随时面临风险。主要投资于用于保障的产品，重点是意外伤害、重疾保险以及（家庭支柱）人寿保险。

投资收益：也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造财富收益。

主要投资有一定风险的资产，包括股票、基金等。但是切记要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

长期保本升值：为保障家庭成员的养老、子女教育的钱等。一定要用并需要提前准备的钱。本金要安全、收益要稳定、持续能成长。主要投资于固定收益类资产，以债券、信托、理财为主要投资标的。

如何配置资产跑赢通胀？

我们先来了解下，美国流动性比较好的资产，看看比较它们的长期收益，可以得出什么样的结论。

图片源自《股市长线法宝》

图中分别列举了用1美元购*股票、债券、黄金、现金等资产，从1801年至2001年200年间的名义总回报率。

长期看，股票资产收益率能够抵抗通货膨胀。

我们可以看到，如果一个国家的经济持续快速发展，股票作为权益类产品的投资，长期来看，可以跑赢其他大多数资产，甚至就算对于过去年化收益在12-15%的房地产市场来说，股市也略胜一筹，抵抗通胀更是没有问题。长期投资股市会让你享受到一个经济发展、企业成长所带来的红利收益。

不过，如果你在股市的高位*入，情况就大不相同了。虽然随着经济增长，最后基本都会解套，但你的年化收益率就会变得很低，甚至是亏损的。

所以，永远不要在远离价值的任何高位*入任何资产。

如果自身对于股票知识了解甚少，也可以通过基金的方式参与投资。

目前，市面上大多数基金都是股票多头策略，净值涨跌看环境。从本质上来说，股票型基金以及偏股型混合基金在招募书中都有最低仓位规定，也就是说，股票行多头策略在下跌时也不能空仓。

而对冲型基金，能够通过股指期货套保等方式，抵抗下跌风险。

上图是随便找到的一款对冲基金，我们可以看到，在沪深300近一年单边下跌的情况下，该基金还能赚取2.41%的收益。它可以以小的风险去赚股市中可能带来的较大收益。

不过需要注意的是，对冲型基金是基于对市场大环境担忧的判断下才去配置的。如果指数开始大涨，可以及时赎回换成股票多头策略的基金。

黄金既无法保值，也无法增值？

黄金能否增值？引用著名经济学家郎咸平教授举的例子：“在100年前一两黄金可以换2亩良田，5两黄金可以换一个北京四合院，100年后1公斤黄金*不到一个厕所，这说明房价涨得确实很快，相比之下黄金涨幅并不理想，甚至还赶不上通胀。”

有人会说，就算黄金不能增值，那保值总做得到吧？但是很遗憾，这一点它也无法做到，主要原因是黄金交易中夹杂了大量的投机力量。虽然货币可能超发，但一件商品始终是一件商品，其内在价值与货币发行量无关。从这一点看，凡是以保存的商品都有保值的功能，但这还得视乎该种商品的劳动生产率是否变化。

近些年黄金的开采能力、矿质条件都没有太大变化，所以从这点看，黄金作为一种易保存的商品，确实可以起到保值的作用。但自从投机力量加入到黄金交易中，有改变了这一事实。1973年布雷顿森林体系结束后，金价从金本位规定的35美元/盎司上扬至1980年的850美元/盎司，但在这之后，金价逐步下跌，1999年创下256美元/盎司的新低后，黄金开始走出一波长达十年的牛市，在2011年9月6日的最高价――1920.80美元/盎司，接着金价又开始逐步下跌。截至2019年1月15日，黄金价格在1290美元/盎司徘徊，距离最高价几乎腰斩。

有人做过测算，1980年的850美元的金价相当于现在的2200美元左右。即全世界所有的物价都上涨，就黄金反而贬值了，数据不一定准确，但确实值得思考。

总的来说，从资产配置的角度看，黄金更大的作用在于对冲风险，不建议过多配置。

过去中国表现最好的资产是谁？

如果看中国，过去十年收益最高的资产无疑是一线城市的房产，比如上海的历史年均房价增速达10.76%。未来房价还会持续这样的高增长吗？

没有只涨不跌的资产，房价也是如此。

从政策上看，自2018年12月18日山东菏泽明确取消一二手房限售后，一个月内，包括深圳、广州、珠海、上海、衡阳、青岛等地先后出现楼市微调迹象。有分析认为，2019年楼市将进入“换挡期”。

在房地产业有句名言，“短期看金融，中期看土地，长期看人口。”

另一个数据显示，2018年全国土地流拍数达1808块，同比增长93.16%。部分一线城市流拍数量打破近十年记录；三四线城市流拍数量远超一二线总和。

也许未来中国房价还会上涨，但是目前阶段在中国投资房产可能已经不是性价比最高的投资方式了。

稳定收益类的资产的该如何选择？

既然在标准普尔家庭资产图中，是把40% 的钱定义为保本升值类，安全性就是这一部分要考虑的第一要素。

货币基金，是一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，目前年化收益率在3%-4%之间。