1千万如何理财 投资 1000万人民币财富自由的理财方案

鸡蛋不能放在一个笼子里，一定要分散风险。既然拥有1000万本金的投资者，根本就不是差钱儿的主儿，先保障靠谱安全为先！需要根据自身情况分成三五份，分别投资于不同的理财产品 :定存、低风险理财产品、少量的高收益理财产品。

（1）银行存款

银行理财方式中最稳定的就是银行存款，存款利率按照不同存款期限计息，活期利率按季度付息，定期存款按照约定期限付息，最低活期利率0.3%，最高定期五年利率5.45%，利率波动非常小，异常稳定，是大众化理财方式。存款目前有活期存款、定期存款、通知存款、定活两便、智能存款、大额存单等类型。

（2）稳定的理财产品

比较稳定的理财产品包括货币基金理财产品、国债、企业债等，这些都是低风险低收益的理财产品，收益特别稳定，虽然理财不再保障收益，但是这些产品收益比较稳定。国债、企业债平均年化收益率4%，货币基金理财产品中余额宝年化收益率平均2.6%，银行理财产品平均年化收益率4.14%，结构性存款平均年化收益也在4%以上。

（3）高收益的理财方式

舍不得兔子套不到狼，想要得到高收益，就要冒很大风险，做好本金损失的心理准备。股票、定投、期权、p2p都是高收益的理财产品，就像股票收益200%也有可能，只要胆大运气好就会有超过10%的收益，这些理财产品不会保持住一个稳定的收益，可能前一分钟还是翻倍收益率，下一秒钟就血本无归了。收益10%以上的理财产品的亏损率高达50%以上。

稳定和收益二者无法兼得，理财产品要得到高收益就是波动性很大的收益率，需要有颗大心脏、超常承受风险能力、丰富的理财知识，剩下的交给老天爷了；要有稳定的收益，那就是低收益风险小的理财方式。

你好，首先你要明白，财务自由的概念是收入大于支出，如果你拿1千万，想实现每月收入超过2万，那是很简单的。
理财最重要的是实现财富的保值增值，1000万资金，保险已经购*周全的话，可以预留20万活期存款，以备家庭之需，可以考虑100万存银行定期，剩下的考虑2个信托产品，信托产品对于大额资金理财还是比较有优势的。年收益10%-15%，假如800万，年收益10%，也有80万的收益。

只要在25岁开始每个月存下约5千元，并且投资到在年利率有6%的市场里，等到65岁是就可以拥有约1000万元的资产。

但一定要切记趁早，要是晚10年也就是35岁才开始，每个月则要存下1万元才能在65岁时存到。若是从45岁才开始的话，难度就提高更多了，在剩下的20年时间之内，你每个月必须存2万元。才可以累积到1千万资产。提早开始理财的威力不用多说，而且这些都是数字计算出来的结果，毫无疑问。

心理学教授罗拉・卡斯坦森，提供个一个方向给我们。罗拉教授在她21岁时发生了一场车祸，住院期间她深入思考人生跟死亡的哲学。她心想，如果人在知道生命所剩不多的情况下，会如何看待自己接下来的岁月？

跟年轻人比起来，老年人看待时间最大的差异又在哪里？人的年纪越大肯定是越了解时间的宝贵，只是我们会因此变得比较幸福乐观还是忧愁悲观？

出院后，罗拉教授开始投入学术研究，至今成为研究时间与老年的专家。而说到时间与老年，当然少不了金钱的话题。她就曾经研究为何人不肯在年轻最有力的时候开始存退休金。

实验方法是这样的， 研究人员找来一群年轻人，将他们分成两组。两组分别在不同的房间，每个房间都有一面高科技的镜子，反射出的画面是由电脑所计算出来虚拟图像。样子就是这些年轻人自己。

不同的是，其中一组会看到当下自己的样貌。就是跟自己平时照镜子的一模一样。另一组人则是看到自己老了十岁后的样子。

等到年轻人走出房间后，研究人员随后就会问他们许多关于未来的计划。其中一项就是如果现在就开始存退休金。每个月愿意从收入中拿出多少钱去存？已经【预见】自己老态的那组人，愿意存下的退休金会比较多。但意外的是金额竟然是另外一组的1.5倍。好比看见自己现在的样子的那组人，回答每个月存6千元当作退休生活基金，而看到自己老态的另一组，则愿意存1万5千元好好照顾年老生活。

以前面从25岁开始投资到65岁的例子来说，两者之间在65岁时的资产差距是1800万。1千8百万元听起来很多，但到底是多多少?虽然观看数字已经够吓人了，但我更喜欢用时间来表示。以一个月薪4万元的人来说，若每个月可以存下一半-两万元。1千8百万元他需要花75年的时间才能存到。

如果看到这，你还没感觉，那你真的要特别小心了。

所以，为何多数人没有在年轻时就开始坚持存钱？原因之一正来自人类的演化习性。我们比较重视当下就能拿到的奖金，心理学称之为限时偏误/延迟满足。如果可以今天就能拿到1千元，就不会愿意等到下个月拿到1千1百元。如果可以现在坐在沙发上吃零食看电视，就不会愿意下班后穿上运动鞋。让半年后的自己可以变得更健康。如果可以现在就刷信用卡*想要的东西。就不愿意存一两个月的钱才去*。

我知道，现在看这篇文章的你对本身的*力非常有信心，但人的天性是绝对无法避免的。或多或少我们都会犯下轻忽未来的影响力，因此没有发挥出更多存钱的能力。无论你是否开始存退休金，是否开始为未来某个梦想而努力存钱。

你都要相信自己还有更大的能力去积累财富。这就好比觉得已经拧干的抹布其实还是挤得出水来的，只要用更大的力气就行。

虽然我觉得存钱不应该是痛苦的事，但很多时候你也不应该就此满足现状。简单来说，你必须提醒自己，发乎想象力去思考，照你现在的情况下去，你以后会过什么样的生活。而自己心中真正想过的又是什么样的生活？或许你会觉得这样是在牺牲生活品质，毕竟多存钱代表要少*东西，但你再试着想想，这并不全然是牺牲生活品质，而是重新建立金钱习惯。让自己分清楚重要的事情是什么，不让那些不值得的事情浪费你的生命下去。

从今天开始，不妨思考自己的财务计划，想一下退休后的生活，想一下你未来想要实现的梦想。时间肯定是可以成为用心理财与专心投资者的朋友，用耐心与坚持跟它相处。每个人都一定有能力选择去过更富有的人生。但前提是，你必须先做出选择才行。

文末彩蛋

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日常生活中，我们经常见银行里推出各种理财产品，由于银行自带“安全”光环，这让不少人对这些产品深信不疑，但话又说回来，购*理财产品本身就是一种投资行为，既然是投资就肯定会有风险，这就好像在医院你也可能打到假疫苗一样，那么，银行理财产品的风险在哪呢？

风险一：代销or自发

银行理财产品的来源无外乎分为两类：代理*和自己发行。单纯说这两类理财产品本身，风险无非就是收益多少的问题，但如果是前者，银行作为渠道商，一旦产品出现问题，银行是不会为此负责的，而银行工作人员利用投资者对银行的信任，*不属于银行自己的理财产品，并从中获得高额的佣金提成的现象，行话叫“飞单”，这是个人行为，所以不要以为是在银行*的理财产品，银行就要为你兜底。

说到这里不得不提一下，如何辨别自发和代销理财产品，首先要看理财产品的登记编码，银行自发理财产品说明书上的登记编码一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码，可以通过中国理财网查询该登记编码，如果没有则不是银行自发产品，其次要看理财产品的管理人是否是银行，观察理财产品的发行方是否是银行，有无银行公章等等。

风险二：保本or非保本

银行自营的理财产品，分为保本和非保本两种类型，按照收益还可以细分为这三大类：

保证收益类：保证本金和收益；

保本浮动收益类：保证本金但不保证收益；

非保本浮动收益类产品：既不保证本金也不保证收益。

别高兴，保本型的理财产品实际上也没有那么美好，资管新规出来，银行理财逐渐要打破刚兑，往净值化的方向发展，最后产品赚多少亏多少还是由投资人承担，防范这类风险就需要投资人在购*理财产品时看清楚自己的理财产品说明书，了解清楚自己购*的理财产品属于哪一种类型。

风险三：预期收益率or实际收益率

这两者有本质上的区别，预期收益率是一个理论上的预估值，实际收益率是要通过实际到手有多少钱来计算，银行理财产品说明书上标明的预期收益率不符合投资人的期望的话，投资人就会觉得被坑了，所以，在购*银行理财产品的时候要详细了解是否还有其他费用，并通过结合预期收益率、手续费率、托管费率等，大致判断出自己的实际收益率，再去考虑是否要选择该理财产品，这样就能避免因为预期收益率和实际收益率的不一致产生收益损失风险。

银行理财产品看起来带着银行的光环，但其实只要是投资理财，都不能只看表面的光鲜，这就像投资P2P不能只看标签一样，我们更应该做的就