如何看懂银行投资理财书 如何轻松看懂理财产品说明书

投资者拿到产品说明书后，对于说明书上的内容有“产品类型和风险等级”、“ 清算期有无利息”、“ 提前赎回相关规定”、“认购费、手续费”、“投资方向和终止条款”等并不是很了解。“这个产品的预期年化收益是多少？”、“产品的预期年化收益是不是保证给我的？保不保险？”绝大部分投资者在购*银行理财产品时，首先会问产品的预期年化收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因为误解了理财产品说明书而投资失误。
要想有效、准确地读懂银行理财产品说明书，需要关注哪些事项呢？中国银行武汉东湖开发区支行理财师陈晓妍为投资者支招：读懂理财产品说明书，关键要有四看。
一看期限
看理财产品期限不仅要看产品的预期年化收益期(即起息日至到期日，通常说的1年期、半年期理财产品)，还要重点关注以下几点。
首先，看客户认购日到产品成立日之间资金有无计息。例如，产品A10月15日至29日是募集期，10月30日成立，那么从30日起该产品才会正式起息。如果投资者15日就认购了该产品，而银行在此期间不予计息，那么这15天中投资者就损失了资金的时间成本。所以，如果认购日到产品成立日之间资金没有计息的产品，投资者应该尽量等到募集期的最后一天再认购。
其次，看资金到账日。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金是不计息的。现在，大多数理财产品都当天到账，但也有少数产品，如QDII类的产品，到账比较慢。但银行理财产品说明书一般规定资金到账日在5个工作日内。
此外，还要看产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回条款。提前终止一般是银行的“权利”，陈晓妍介绍，银行提前终止一款产品的原因一般是受到外力的影响;外汇产品因为国际期权强行行权而终止;国家政策的变动等等。
二看投资方向
“投资方向是购*一款理财产品最应该关注的问题，因为投资方向就决定了一款产品风险的大小和历史预期年化收益率实现概率的大小。” 根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。
例如，一款“中银安稳回报”结构性理财产品的投资方向为国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进出口行债券和农发债等高信用等级金融产品以及债券回购等金融衍生产品。
信托类理财产品还要看还款来源和有无担保，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或*，那么产品的风险就相对较小，到期预期年化收益实现的可能性就相对较大。
三看预期年化收益
投资者最关心的是产品预期年化收益率，但您在购*一款产品前，是否搞清楚了您所*的产品预期年化收益属于哪种类型？据介绍，产品预期年化收益可以分为：保本保预期年化收益型、保本浮动预期年化收益型和非保本浮动预期年化收益型。
例如，“中银安稳回报”结构性理财产品预期年化收益率(年率)为1.6%，即为保本保预期年化收益型产品;中行“汇聚宝”理财产品之“金上加金”，美元产品的预期投资预期年化收益率(年率)分为别0.2%和1.18%，这款产品即为保本浮动预期年化收益型理财产品;“中银平稳预期年化收益理财计划”的历史预期年化收益率(年率)为3.4%，即为非保本浮动预期年化收益型产品。
对于大部分投资者所问的“这个预期年化收益保不保险？”，只有保本保预期年化收益型产品的预期年化收益率是可以提前确定的，而后两者只能看历史预期年化收益率能够实现的概率有多少。
在预期年化收益的计算上，还应该注意：最终预期年化收益应该是产品投资预期年化收益扣除管理费、托管费等费用后的预期年化收益。此外，计算预期年化收益时应该将预期年化收益除以365天再乘以实际投资天数，而不是直接将自己投资额度乘以历史预期年化收益率。
四看风险
任何产品都会有风险，除去本身的投资风险外，看理财产品说明书还应注意产品将面临哪些风险。
每一款产品通常都会面临信用风险、流动性风险、预期年化利率风险、政策风险、管理风险、延期风险、理财产品不成立的风险、信息传递风险以及其他不可抗力的相关投资风险。
在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购*理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如果超风险购*理财产品，则需要签订超风险投资书。

投资者在购*理财产品前，要熟知各大理财产品的各项指标，需懂得怎么看理财产品说明书。看懂理财产品说明书有个最简单的基本点。在理财产品说明书中，除了产品名称、认购起点金额、募集期等基本信息以外，应该重点注意三要素――预期年化预期收益率、流动性、风险性。
理财产品说明书中“历史预期年化预期收益率”是以一年为期限计算的历史预期年化预期收益率，根据“历史预期年化预期收益=投资金额×历史预期年化预期收益率/365×实际投资期限(天)”公式可以看出，实际预期年化预期收益率与历史预期年化预期收益率是有区别的。以一支“历史预期年化预期收益率5%，实际投资期限180天”的理财产品为例，市民投资5万元，到期后他的实际预期年化预期收益=50000×5%/365×180=元，那么该支理财产品的实际预期年化预期收益率=理财产品流动性是指资产变现的能力，与市民资金安排息息相关。资产的流动性越差，变现风险越大，投资者可能遭受的损失也就约大。所以建议有额外理财资金的市民可以适当选择理财期限长、历史预期年化预期收益率较高的产品，但资金来源或支出不稳定的市民，选择流动性强的理财产品更能保障自身利益。
理财产品风险性是市民们容易忽略却又十分重要的部分。在看说明书时，除了通用的风险提示部分，更要关注具体某一支理财产品的类型、风险评级、投资对象等内容。理财产品风险性主要从是否为保本型、投资方向、是否为固定预期年化预期收益类、理财产品与银行的关系等因素。

1、《小狗钱钱》
全世界最好的理财启蒙书，原本是写给小朋友看的，所以你再没有基础，也一定看得懂。
这本书是德国人的作品，国内还有一本衍生书，《跟着钱钱学理财》，作者是水湄物语，建议两本一起看。
网上都有免费电子版。
它可以让你知道，理财是件非常简单的事情，无论是增加收入、储蓄还是投资，都有最简单的办法可循。如果懒得多看几本，这本就够了。它的最大作用是让你充满信心。
2、《穷爸爸，富爸爸》
大名鼎鼎，许多人理财的起点。它的主要内容可以用一句话来概括：先储蓄，把储蓄用于投资，然后用投资赚来的钱消费。
更重要的是，它提出了“负债”这个概念。富人*入资产，穷人*入“负债”，想要致富，只要不断*入资产就行了。
可以让很多花钱如流水的人，重新审视自己的消费习惯。
网上还有与之配合的“现金流”电子游戏，多玩几次，会让你对理财有与以前完全不同的看法。可以下到免费的，也可以花1块钱*。如果能玩现实中的“现金流”桌游，那就更好了。
本书的最大问题是，在如何投资方面，没有干货。因为作者还写了十几本书……其他那些完全可以不看，不如直接看股市方面的专业书。
3、《财富自由之路》
是《小狗钱钱》的作者写的另外一本书，可以理解为升级版。它把前面两本书里，你没看懂的、有疑惑的内容全都解释清楚了。建议，只要你觉得自己能看懂上面两本，就一定要看看这本书，比市面上所有的理财书都要好(本人已经看了30多本，各种著名的，应该还是有把握的)。
4、《钱的外遇》
一个香港人写的，里面很多东西不适合大陆的国情，但它有个最大的优点是，看完之后你就能避开99%的投资陷阱。
此外，作者不但是个成功的投资者，还是个小说家，所以此书写得通俗易懂，妙趣横生，非常好看。
修正一下：作者在书中非常看不起基金投资、投资型保险。我本人的体验是：投资基金的确不如投资股票，因为你花相同的时间精力去研究，找到好股票的收益要远远大于找到好基金。但是，现在是互联网环境下，要找到一只好基金，比10多年前要容易得多，成本也低得多。要是真的没时间精力去研究股票，就找只好基金吧。而投资型保险，作为投资它的确很不划算，但它有两个非常大的优点，一是法律规定即使查封所有账户，你依然可以享有保险收益，二是可以绕开遗产税，假如你钱够多，又担心自己哪天会“进去"，投资型保险就是有价值的。
该书同样有网络版，但建议*本实体书。
5、《巴比伦最富有的人》
假如你是个很不爱看书的人，看这本(或者看完《小狗钱钱》后看这本)，里面全是故事，讲了很多道理，很有用，我个人很喜欢。
本书重印多次，有很多不同的名字，*不到的话，就先去豆瓣上找一下别名，就一定*到了。
6、《邻家的百万富翁》
不一定要看。但假如你自己，或者你身边的人是个喜欢乱花钱去追求”上流生活“的，这本书就是很好的”打脸之作“。作者采访了大量的美国富豪，发现他们大部分都生活简朴，那些炫富的只是其中的少数。
7、《零基础小白的基金探索之路》
这本书全是干货，关于基金投资的，所有内容都说得很明白、浅显。无论你想投资余额宝，还是其他复杂的基金，都可以按图索骥。我在市面上没有找到任何跟它一样好的基金介绍书籍。作者是水湄物语。
8、冯庆汇
搜索这个名字，你能找到过去10年里所有最好的基金。当然，他介绍了很多很多，最终怎么选，还看你自己的爱好。
9、彼得林奇
作为股市入门书来看。

一、购*银行理财产品应注意哪些要素?
1、收益率：是业绩比较基准还是预期收益率，是年化收益率还是累计收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率指标下产生的收益大不相同。
2、投资方向：理财产品募集的资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小、以及最终收益情况(风险大的产品可能会出现本金亏损的情况)。
3、流动性：在理财产品存续期间，购*者一般不能提前终止;少部分理财产品可质押，但须承担一定手续费和*利息。
4、风险承受能力：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。
5、信息披露：在购*理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。
二、银行理财六个不等于：
1、理财产品不等于保本保收益的银行储蓄;
2、业绩比较基准不等于最终获得的实际收益;
3、理财产品*人员的口头宣传不等于合同约定;
4、宣传得好的产品不等于适合自己投资;
5、投资理财不等于投机发财;
6、理财不等于无亏损风险。
投资者自愿购*理财产品，购*前必须仔细阅读产品说明书、理财产品购*合同、风险评估等相关资料，充分了解所购理财产品可能存在的风险。投资者可根据自己的风险承受能力和投资风格，理性选择适合自己的投资产品，并承担可能产生的投资损失。